國家助學(xué)貸款制度缺陷與政府擔(dān)保機制探究——以江蘇省為例.pdf

1、我國自1999年開辦國家助學(xué)貸款以來，在資助困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)方面取得了顯著的成績，但還存在著供不應(yīng)求、進展不平衡、違約率高等問題，究其原因，主要是政策性目標(biāo)與商業(yè)化運作的矛盾。風(fēng)險補償金制度易造成高校的“逆選擇”問題和商業(yè)銀行的“道德風(fēng)險”問題，信息不對稱導(dǎo)致“逆向選擇”和“道德風(fēng)險”問題；政府還存在若干不到位的方面，特別是在風(fēng)險分擔(dān)機制上，因此，有必要進一步完善助學(xué)貸款機制。 本文運用公共物品理論和正的外部效應(yīng)理論提出政府在助

2、學(xué)貸款中應(yīng)承擔(dān)更大的責(zé)任，運用信息不對稱理論和風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁理論提出政府擔(dān)保的必要性。然后以江蘇省為例，運用定性與定量分析方法，對比分析方法，探索政府擔(dān)保模式。 美國的擔(dān)保學(xué)生貸款運作成功，銀行、擔(dān)保機構(gòu)和政府的貸款回收和清償程序規(guī)范，個人信用體系完備，多種還款方式和期限可供選擇，對拖欠者處罰嚴(yán)厲，高校的服務(wù)到位，管理嚴(yán)格，為江蘇省建立政府擔(dān)保提供借鑒作用。 江蘇省助學(xué)貸款工作增長迅速、運行良好，但還存在市(縣)屬院校發(fā)放貸款

3、少，少數(shù)高校不重視貸后管理工作等問題，其原因在于商業(yè)銀行積極性不高。江蘇省是經(jīng)濟發(fā)達的省份，探索政府擔(dān)保存在優(yōu)勢方面，主要表現(xiàn)在：第一，經(jīng)濟保持較快的增長勢頭，為建立政府擔(dān)保機制提供有力的財政支持。第二，助學(xué)貸款違約率低，有利于政府擔(dān)保實現(xiàn)良性運作。第三，經(jīng)辦銀行加強信貸管理，將貸款學(xué)生的個人信用記錄納入計算機信貸綜合管理系統(tǒng)之中，逐步實現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)和銀行間聯(lián)網(wǎng)查詢。 江蘇省助學(xué)貸款政府擔(dān)保模式，采用政策性擔(dān)保模式，以省政府出資為主