銀行客戶金融信息的法律保護研究.pdf

1、在銀行業(yè)務活動中，客戶的信息利益容易遭受侵犯。對此問題學者們主張通過兩種途徑來解決：一種是強調銀行的保密義務，以此保護客戶利益；另一種是基于隱私權的理路，提出金融隱私權概念，通過賦予客戶金融隱私權來保障其信息利益。以上兩種理論雖然具有一定的合理性，但也存在著一些不可避免的問題。例如，從銀行保密義務的角度來保護客戶利益這一思路就局限于義務本位，而基于義務本位的制度安排對客戶信息利益的保護顯然不如權利本位制度的保護更為積極和全面；金融隱私權

2、理論則困于隱私權概念的模糊不清和整個制度的欠缺完善。因此，本文嘗試從信息權的角度來思考這個問題。 本文的主體分為四部分： 第一節(jié)是銀行客戶金融信息保護的必要性。在本節(jié)中，筆者從三個方面分析了對客戶金融信息進行法律保護的必要性。首先，這是基于金融信息財富性質的需要。在后工業(yè)時代，信息已經(jīng)取得財富的性質，尤其是在銀行業(yè)務過程中，客戶的金融信息具有明顯的財富性質，因此法律必須給予客戶金融信息保護；其次，客戶在交易過程

3、中的弱勢地位也是保護客戶信息的重要原因。在金融交易過程中，由于信息不對稱和締約能力的不對等的原因，使得客戶實際上處于一種劣勢地位，其利益容易被侵害，因此有必要對其金融信息進行保護；第三，保護客戶的金融信息同時也是銀行經(jīng)營的要決所在。由于銀行是經(jīng)營信用的專業(yè)機構，它必須充分保障客戶的利益以爭取盡可能多的資金來實現(xiàn)其營利目的，因此對客戶金融信息的保護也是必不可少的。 第二節(jié)是銀行客戶金融信息保護的海外制度比較。發(fā)展中國家法治建設的一

4、個“后發(fā)優(yōu)勢”就在于學習發(fā)達國家的先進經(jīng)驗。因此，借鑒是重要的，建立一個高效的銀行客戶金融信息保護制度有必要對海外的相關制度進行比較分析，從中吸取精華。就目前海外國家和地區(qū)的情況而言，美國建立了一個龐大的銀行客戶金融信息保護體系，是全世界對客戶金融信息保護制度規(guī)定得最為詳細的國家，本節(jié)將重墨于此。除了美國以外，歐洲國家以及歐盟也建立起了相關的制度，其中瑞士的銀行保密制度更是以其嚴格而遠近聞名。我國香港、臺灣地區(qū)對此也有類似的制度安排?？?/p>

5、的來說，歐洲國家對銀行客戶金融信息的保護較為謹慎，因此其在制度設計上比較保守，而美國對客戶金融信息保護的相關制度雖然較為完善，但也存在一些問題。 第三節(jié)是對銀行客戶金融信息保護的例外原則的探討。法律的作用在于協(xié)調利益的沖突。當銀行客戶金融信息利益與其他利益發(fā)生沖突時，好的法律制度應當能夠協(xié)調和平衡其中的沖突。本節(jié)分別論述了銀行客戶金融信息保護的三個例外原則：國家利益優(yōu)先原則、社會利益優(yōu)先原則、個體利益相互協(xié)調原則。即，銀行客戶的

6、金融信息利益應讓位于國家利益，例如在訴訟、反洗錢、稅收等情形；在涉及公共利益時，如在金融監(jiān)管、征信等領域，客戶金融信息利益也應當受到限制；當客戶利益與銀行利益、此客戶與彼客戶利益發(fā)生沖突時，法律應綜合考慮來協(xié)調其中的利益沖突。 第四節(jié)是銀行客戶金融信息保護的制度構想。這是全文的重點和核心。在本節(jié)中，筆者先分析現(xiàn)有理論和實踐對客戶金融信息的保護模式，總結其中的不足，從而提出第三種模式，即金融信息權模式。這一模式建立在金融信息的財富

7、性質基礎上。在論述了金融信息權的基本內容后，筆者通過運用法經(jīng)濟學、法社會學以及法哲學等相關學科的理論對金融信息權進行基礎理論分析，試圖尋找其合法性與正當性。由于本節(jié)的最后落腳點在于對我國銀行客戶金融信息保護的制度設計上。因此，筆者在檢討了現(xiàn)行法律對銀行客戶金融信息保護的不足之后，分析了在我國建立金融信息權制度可能遇到的障礙，并嘗試性地提出幾點關于建立我國金融信息權的構想。 本文的創(chuàng)新之處主要在于以下幾個方面： 第一，研究

8、視角頗具新穎性。對于客戶金融信息的保護，傳統(tǒng)理論的研究路徑主要有銀行義務模式和隱私權模式。這兩種思路有一定的合理性，同時也存在著一些問題。 第二，本文對金融信息權的合法性與正當性的論述具有一定的特色。通過援用經(jīng)濟學、社會學、比較制度分析等多個學科的理論工具來闡釋金融信息權，加強了金融信息權的制度基礎，為其制度的建構提供了基礎理論依據(jù)。 第三，本文從法文化視角對在中國建立金融信息權的背景分析具有一定的創(chuàng)新。根據(jù)歷史法學派的