我國銀行消費者權益的法律保護問題研究.pdf

1、銀行消費者的法律利益是一種新的權利，現(xiàn)有的相關法機制并不能起到真正有效的保護作用，怎樣加強我國銀行消費者的權益保護成為一大難題。我國2014年的《消費者權益保護法》規(guī)定了對金融消費者也要進行保護，但該法對金融消費者僅做出了籠統(tǒng)、抽象的規(guī)定，對金融消費者的信息權益的保護仍然存在著許多缺陷與不足，并沒有詳細論述如何對銀行消費者權益進行保護。
　　銀行消費者知情權主要包括銀行理財商品的知情權、對交易過程的知情權、對監(jiān)管政策和信息的知情權

2、、以及對相關銀行知識的知情權，銀行消費者要求公平自由、及時迅速、準確真實的獲取信息，而我國對銀行消費者知情權的保護存在著諸多問題，如信息不對稱、金融監(jiān)管理論與消費者保護的沖突、披露義務的內(nèi)容及程序性保障不足。
　　銀行消費者公平交易權要求銀行遵循公平、誠實、信用的原則，我國銀行消費者公平交易權受到的侵害來自于各個方面，原因是銀行的不規(guī)范勸誘行為、格式條款的不當適用、監(jiān)管機制的不健全，這些侵害主要源于立法的不完善，我國雖然在《商業(yè)銀

3、行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》、《關于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務風險提示的通知》中對適當性規(guī)則的內(nèi)容作了規(guī)定，但效力層級太低影響較小、制度規(guī)范缺乏體系化、責任承擔、賠償標準模糊，這些都不利于銀行消費者公平交易權的保護。
　　銀行消費者安全權的重要內(nèi)容是適格性監(jiān)管制度，該制度對金融消費者進行了分級，將消費者納入零售客戶概念里，根據(jù)分級不同，銀行推薦的產(chǎn)品、金融機構提供的保護及賠償額標準也就有所區(qū)分，但該種制度仍存在一定的缺陷，如信貸領域

4、的適格性監(jiān)管薄弱、監(jiān)管手段缺乏等等都使銀行消費者的安全權受到侵害。
　　消費者在與銀行達成交易時，所透露的個人隱私信息量巨大，如個人身份信息、財產(chǎn)信息、信用信息、消費習慣及在業(yè)務訂立過程中的其他個人相關信息等，因此，對銀行消費者隱私權的保護極為重要，目前沒有專門的立法來保護個人信息，對金融機構收集、使用、處理并交換消費者個人信息的約束上不夠清晰、明確，且對違法泄漏個人信息的處罰力度較弱不能使銀行消費者真正擁有隱私權。
　　因