我國小微企業(yè)信貸研究.pdf

1、“現代營銷學之父”科特勒曾經說過:中小企業(yè)是任何一個經濟體真正增長的發(fā)動機。一個社會真正的發(fā)展,要靠中小企業(yè)的驅動。
　　隨著我國市場經濟的發(fā)展,小微企業(yè)的數量已經占我國企業(yè)的絕大多數。據統(tǒng)計我國的小微企業(yè)的數量已占企業(yè)總數的99.6％,為我國提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位,創(chuàng)造的財富占國內生產總值的60%,納稅占全國稅收總額的50%,極大地促進了是我國經濟的發(fā)展,是我國經濟的重要組成部分。它不僅可以滿足人們不同層次的需求,而且可

2、以提供就業(yè)崗位,擴大就業(yè),實現社會穩(wěn)定,推動和諧社會的構建。同時,小微企業(yè)還是技術創(chuàng)新的生力軍,是科技創(chuàng)新的重要源泉,推動著社會科技的進步。
　　盡管小微企業(yè)發(fā)展迅速,但是在小微企業(yè)的生產經營過程中,仍然面臨著各種困難。從總體上看,小微企業(yè)大都處于產業(yè)鏈和價值鏈的末端,規(guī)模小,產值低。多數企業(yè)抵御各種風險的能力較弱,一旦遇到國內宏觀調控或世界經濟波動,小微企業(yè)往往首當其沖受到影響,產出減少,經濟效益下滑。小微企業(yè)普遍面臨著成本高、

3、稅負高;用工難、融資難的難題,在這些所有問題中,融資難顯得最為突出。
　　小微企業(yè)融資難,既與小微企業(yè)自身有關,同時也與銀行有關。從小微企業(yè)自身來講,小微企業(yè)因為規(guī)模小、資本小、風險大,不能達到創(chuàng)業(yè)板市場或中小板市場直接上市融資的苛刻條件;同時小微企業(yè)的生產規(guī)模小,抗風險能力低,市場競爭能力低,經營上也大都采取家族式經營管理模式,沒有建立起完善的現代企業(yè)制度,組織架構簡單松散,產權歸屬的不明晰,管理水平低;財務制度不健全,存在虛假

4、財務報表。.信用意識淡薄,存在不誠信的現象,故意虛報財務指標,騙取銀行貸款,甚至惡意抽逃資金、逃廢銀行貸款,從中獲取利益的惡劣情況;缺乏有效地抵押物做擔保等等,加劇了小微企業(yè)信貸難得狀況。
　　從銀行角度,盡管各家商業(yè)銀行都在極力加大對小微企業(yè)放貸,但是還是有許多因素制約著商業(yè)銀行向小微企業(yè)發(fā)放貸款的力度。銀行不愿意向小微企業(yè)發(fā)放貸款的原因大概有以下幾個方面:(1)信息不對稱問題。商業(yè)銀行難以完全掌握小微企業(yè)的經營狀況,小微企業(yè)為

5、了獲得銀行的貸款,也可能會隱瞞一些對自己不利的信息以獲得銀行貸款,這樣極易出現由信息不對稱引起的逆向選擇和道德風險。(2)商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信用評級體系不完善。以往的信用評級都是針對公司類客戶的,對中小企業(yè)的評級體系卻相對缺乏,而公司類客戶的評級體系偏好企業(yè)的規(guī)模,看重企業(yè)的過去,忽視企業(yè)的成長性,這樣的評級體系不適合對小微企業(yè)進行評級。(3)商業(yè)銀行對小微企業(yè)的管理成本遠遠大于大中型企業(yè),在商業(yè)銀行以營利為目的的經營指導下,銀行在選

6、擇企業(yè)時喜歡大企業(yè)貸款,不喜歡小微企業(yè)的小額貸款。另外商業(yè)銀行對小微企業(yè)的擔保要求過高,也缺乏專門針對小微企業(yè)的金融產品。
　　針對以上情況,本文試圖對這些問題的解決提出一些看法,分別從小微企業(yè)自身、銀行角度來提出對策,此外從政府的角度提出,政府應該努力為小微企業(yè)提供一個良好的金融環(huán)境,為小微企業(yè)建立起包括信用評級和信用擔保在內的社會化信用體系。同時政府應努力改善銀行、企業(yè)和政府之間的關系。完善其社會服務體系,為小微企業(yè)貸款提供一

7、個高效率,低成本的社會環(huán)境,共同解決小微企業(yè)的融資問題。
　　全文分為四個部分:
　　第一部分導論。首先對研究小微企業(yè)的重要意義進行簡單探討,對論文整體框架進行簡單的介紹。
　　第二部分介紹小微企業(yè)的定義,分析小微企業(yè)的現狀,并對小微企業(yè)的歷史信貸過程和風險進行分析。
　　第三部分從小微企業(yè)自身和銀行的角度,分析造成微小企業(yè)信貸難的原因。
　　第四部分結合小微企業(yè)信貸難的現狀,探討小微企業(yè)、銀行、政府各自應