沂水農(nóng)商銀行信貸風險管理研究.pdf

1、受國內(nèi)外經(jīng)濟形勢復雜變化影響，我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)、經(jīng)濟下行壓力持續(xù)、各行業(yè)普遍不景氣，農(nóng)戶、個體工商戶經(jīng)營形勢依然嚴峻，小微企業(yè)經(jīng)營也面臨較大壓力。部分行業(yè)、企業(yè)面臨流動資金短缺、盈利能力大幅縮減、償債能力快速下降等突出問題，銀行信貸風險呈積聚態(tài)勢。同時，“面向三農(nóng)、面向大眾、面向中小企業(yè)”的農(nóng)商行受歷史因素、信貸人員風險管控水平有限、信貸風險監(jiān)測手段不足等方面的影響，其信貸風險防控形勢尤為嚴峻。
　　本文主要是對沂水農(nóng)商銀行

2、的信貸風險進行研究。論文闡述了當前該銀行信貸風險管理現(xiàn)狀，在信貸風險管理上，該行建立健全了風險管理組織架構，在三會一層的統(tǒng)領下，業(yè)務條線根據(jù)條線特點制定了一系列的風險管理制度、措施，跟進檢查落實，并根據(jù)業(yè)務形勢發(fā)展，及時調(diào)整風險策略。但信貸風險管理存在險種類多、風險類型新穎、風險管控難度大、需要具體標準的界定和指引較少的特點，這與片面的風險管理方式，比如缺少有效的信貸風險管理體系和風險管控缺乏有效的標準有一定的關聯(lián)。根據(jù)根據(jù)COSO《企

3、業(yè)風險管理-綜合框架》中的八要素對沂水農(nóng)商銀行的風險管理工作進行分析，得出信貸風險管理的解決思路，這主要體現(xiàn)在核心流程、輔助流程和關鍵指標的實踐和檢驗上。
　　沂水農(nóng)商銀行信貸管理核心流程主要體現(xiàn)在信貸風險識別、風險評估和風險控制上。結合專家訪談對風險進行分類識別，共梳理6類30項信貸風險指標，隨后運用專家打分和問卷調(diào)查方法評估風險，篩選出關鍵風險指標。通過風險識別、風險評估，可以對信貸風險中的客戶準入、風險預警、貸后管理等關鍵風

4、險因素進行應對、防范，采取有效措施，比如建立客戶評價體系，實施客戶分級管理;加強風險預警監(jiān)測，及時提示風險;建立貸款臺賬，特別是大額貸款監(jiān)測臺帳，強化監(jiān)督檢查等措施，提前化解或轉移風險，最大程度化解風險。
　　在信貸管理中也需要完善組織架構、培養(yǎng)專業(yè)人才、溝通與信息機制、內(nèi)控等輔助流程和關鍵指標的監(jiān)測和預判，在完善組織架構上，需要完善風險管控架構，明晰各層面、各條線工作職責，制定風險管理戰(zhàn)略和風險管理的各類管理制度等;在專業(yè)人才培

5、養(yǎng)上，需要建立客戶經(jīng)理優(yōu)選機制，充實優(yōu)化信貸隊伍，建立以正向激勵為主的激勵約束機制，并進一步完善部門工作職能，明確業(yè)務營銷、授信審批、風險管控等環(huán)節(jié)部門職能;在溝通與信息機制上，需要積極積極進行信息系統(tǒng)的建設，建立動態(tài)交互式、不同側重點的風險信息與溝通途徑;在內(nèi)控上，需要建立健全風險預警運行制度，建立常態(tài)化風險預警機制，穩(wěn)步提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量;并利用量化指標給予評估和監(jiān)測等。希望可以給沂水農(nóng)商銀行一些借鑒和參考，提高其風險控制能力，實現(xiàn)長