黑龍江省農村金融發(fā)展問題研究.pdf

1、黑龍江省由農業(yè)大省向農業(yè)強省發(fā)展離不開健全高效的農村金融體系的支持。近年來，黑龍江省通過落實國家金融扶持政策，推進包括農信社深化改革等一系列改革，使農村金融服務體系得到了進一步改善，農村金融市場資金配置效率有所提高，為改善和解決“三農”問題上發(fā)揮了一定作用。尤其是2013年以來，黑龍江省金融系統(tǒng)在《“兩大平原”現(xiàn)代農業(yè)綜合配套改革試驗總體實施方案》的指引下，以構建“統(tǒng)一開放、主體多元、競爭有序、風險可控”的農村金融市場為目標，進行了一些

2、金融服務創(chuàng)新，效果良好。然而，黑龍江省農村金融體系還遠遠不夠發(fā)達和完善，單從金融服務供給角度分析，就在制度有效規(guī)制、機構網(wǎng)點設置、金融產品類別、人員激勵機制、資金使用效率等方面存在較大的問題，迫切需要對促進黑龍江省農村金融發(fā)展問題進行更加深入的研究。
　　本研究立足于國內外促進農村金融發(fā)展對策研究的基礎上，在相關農村金融理論支撐下，分別對黑龍江農村金融需求和供給進行了理論和實證研究，以相應結論為支撐分析了黑龍江省農村金融服務存在的

3、問題，并選取黑龍江省農村金融監(jiān)管和農村金融服務績效兩個視角分析了黑龍江省農村金融現(xiàn)狀，在借鑒國內外農村金融體系發(fā)展的經驗與啟示基礎上，提出了提高黑龍江省農村金融發(fā)展水平的若干對策建議。
　　本研究首先對黑龍江省農村金融需求進行了實證分析，在界定農戶經濟行為和農戶金融需求層次性的基礎上，利用Probit模型對農戶信貸需求影響因素做了計量分析，得出的結論表明借貸意愿較為強烈的主要是從正規(guī)金融機構獲得過貸款的農戶;而農戶家庭如果擁有更多

4、的勞動力，則農戶家庭的生產能力通常較強，其收入較多，獲取信貸的需求就較弱。對比黑龍江省農村和較發(fā)達的江蘇省農村的計量結果發(fā)現(xiàn)，教育因素在江蘇的模型中不顯著，而在黑龍江的模型估計中負向顯著;收入來源在黑龍江模型中不顯著，而在江蘇模型中顯著性很高，其原因是江蘇農戶間收入來源的不同對于其收入差距的影響較為明顯，而黑龍江農戶間的差距并不明顯。對黑龍江省農村金融需求特點的掌握，是分析黑龍江農村金融特性的基礎。
　　其后論文研究了黑龍江省農村

5、金融供給情況。黑龍江省農村金融機構正在經歷快速的調整和發(fā)展。本研究將提供農村金融服務的機構分為了傳統(tǒng)金融機構和新型農村金融機構及非正規(guī)農村金融三個部分。在傳統(tǒng)機構中，農村信用社仍占主導地位，但地方性商業(yè)銀行在服務創(chuàng)新能力方面則擁有優(yōu)勢。新型農村金融機構的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等表現(xiàn)出了便利性、民主性、能夠引導農民增收等明顯優(yōu)勢。而非正規(guī)農村金融盡管規(guī)模很小卻不容忽視，其對農村金融的彌補性作用是難于替代的。
　　在對黑龍

6、江省農村金融存在的問題進行分析中，本研究分別歸納了黑龍江省農村金融存在的問題并分析了這些問題的成因，認為黑龍江省農村金融主要存在以下問題:農村金融固有的缺乏抵押和信息不對稱造成的經濟困境、作為農業(yè)大省的農村金融供需矛盾突出、黑龍江省農村金融機構不健全、黑龍江省農村資本大量外流、農村政策性金融效率偏低、民間金融機構發(fā)展失范、農業(yè)保險發(fā)展嚴重滯后。黑龍江省農村金融存在問題的成因主要是以下幾個方面:宏觀經濟社會政策的不適用、農業(yè)產業(yè)本身的弱質

7、性、長期復雜的社會轉型期中出現(xiàn)的農村信用環(huán)境的缺失以及黑龍江省農村金融制度的不完善。
　　為給出更有針對性的發(fā)展黑龍江農村金融的對策建議，本研究選取了金融監(jiān)管和農村金融機構績效分析作為進一步考察研究黑龍江省農村金融的兩個視角。在對黑龍江省農村金融監(jiān)管情況的研究中，本研究主要關注政府在農村小額信貸中的角色和地位。銀監(jiān)會作為國家的銀行監(jiān)管機構，承擔著對以農信社為主的農村金融監(jiān)管的功能，各省級政府則承擔著對農信社的管理責任，在實踐中，銀

8、監(jiān)會和地方政府容易產生摩擦，因為農信社和地方政府存在著利益的契合點，且農信社作為以利潤最大化為目的的經濟主體，政府追求的是社會效益最大化，這都可能有悖于銀監(jiān)會對農信社的經營效果和風險防范方面的監(jiān)管。在對黑龍江省農村金融績效進行的實證分析中，本研究選擇了金融機構的貸款數(shù)量、存款數(shù)量、貸款回收率以及不良貸款率等指標來反應黑龍江省農村金融的經營績效。通過對黑龍江省農村市場結構(HHI)以及農村金融市場綜合績效(RFIR)兩個指標為研究對象進行

9、計量分析，得出的結果為，HHI系數(shù)越大則市場的競爭程度就越低，RFIR越小則市場的深化程度越低。這種負相關說明，黑龍江省農村金融市場的競爭程度越高就越能促進當?shù)亟鹑谑袌龅纳罨?，反之，黑龍江省農村金融市場的競爭程度越低就越會阻礙當?shù)亟鹑谑袌龅纳罨?br>　　國內外農村金融服務體系能夠給本研究提供了很多有益的啟示。本研究總結了國外農村金融發(fā)展比較好的國家和國內發(fā)達地區(qū)發(fā)展農村金融的主要做法和成功經驗。其中，選取了有代表性的美國、德國、法國

10、、日本、印度等國家的農村金融系統(tǒng)體系，以及國內的江蘇省、四川省、吉林省、廣東省在發(fā)展農村金融方面的主要做法，作為黑龍江省發(fā)展農村金融學習、借鑒的實例。通過比對分析得出以下啟示:農村經濟發(fā)展需要健全的農村金融服務系統(tǒng);法律規(guī)范與政府服務是金融支農的重要保障;商業(yè)銀行支農的內在動因在于盈利;規(guī)范有效的監(jiān)管環(huán)境是可持續(xù)性金融支農的支撐;基于市場化方式推進金融支農。
　　在前面研究的基礎上，論文提出了促進黑龍江省農村金融發(fā)展的對策。分為六

11、個方面:一是健全黑龍江省傳統(tǒng)農村金融體系，包括推動農發(fā)行、農信社、商業(yè)銀行、郵儲銀行在農村金融服務的深化與創(chuàng)新;二是鼓勵促進新型農村金融機構的發(fā)展，主要為農戶小額信貸的發(fā)展創(chuàng)造條件和提供支持;三是解決農村民間金融的民間借貸問題，既要化解監(jiān)管風險又要引導其適度發(fā)展;四是健全農村征信系統(tǒng)，為各種農村金融服務的創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)保障支持。五是完善農業(yè)保險制度，包括從立法、行政、商業(yè)介入、資本市場等方面促進黑龍江省農業(yè)保險的發(fā)展。六是完善黑龍江省農村

12、金融的監(jiān)控制度，防止在農村金融服務創(chuàng)新中出現(xiàn)風險。
　　本研究的創(chuàng)新點主要體現(xiàn)在以下三個方面:一是以實證研究方式，在對黑龍江省農村金融需求調研獲取資料數(shù)據(jù)的基礎上，通過模型計量分析，對農戶農村金融需求的特征作出總結分析。二是本研究通過對金融績效與市場結構的關系進行實證分析得出結論:在正規(guī)金融供給方面，黑龍江省農村金融市場屬于寡頭壟斷市場，赫芬達爾指數(shù)(HHI)和農村金融相關率(RFIR)呈負相關。三是在研究結論基礎上，參考借鑒國內