第三方支付對(duì)商業(yè)銀行盈利性的影響.pdf

1、自2004年“支付寶”問世之后，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融正如雨后春筍似的發(fā)展起來。以“支付寶”、“財(cái)付通”為代表的第三方支付在小額支付領(lǐng)域內(nèi)逐漸替代了傳統(tǒng)的現(xiàn)金和刷卡消費(fèi)的支付模式，并且在網(wǎng)絡(luò)貸款、理財(cái)產(chǎn)品買賣等業(yè)務(wù)上，第三方支付也在不斷拓寬其支付應(yīng)用的領(lǐng)域。不過目前由于第三方支付出現(xiàn)的時(shí)間晚，第三方支付現(xiàn)在主要的發(fā)展領(lǐng)域只是在小額支付和由此派生出的相關(guān)增值業(yè)務(wù)上面，在大額支付領(lǐng)域內(nèi)，相比較于第三方支付，商業(yè)銀行依舊保持著其優(yōu)勢(shì)地

2、位。在目前，利差收入仍舊是商業(yè)銀行盈利的主要來源，由于“平臺(tái)經(jīng)濟(jì)”的客戶粘性，第三方支付在吸收小額存款具有一定的優(yōu)勢(shì)，造成了大量小額存款的外流。但是第三方支付的出現(xiàn)時(shí)間不長(zhǎng)，相對(duì)于穩(wěn)定的大額存款，商業(yè)銀行小額存款的流失對(duì)其盈利性產(chǎn)生的影響有限。此外，銀行依舊掌握著它的大客戶，盡管第三方支付奪走了很多不被銀行重視的中小客戶，但是對(duì)其盈利收入不會(huì)產(chǎn)生很大的影響，反而會(huì)倒逼銀行開始重視中小客戶，拓展盈利的新來源，因此將不會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的利息收入

3、產(chǎn)生很大影Ⅱ向。在非利息收入上，占據(jù)商業(yè)銀行中間收入主體的是代收代繳類的業(yè)務(wù)，并且存在著技術(shù)含量低，種類過少、可替代性強(qiáng)等問題。因此第三方支付在許多代收代繳類的業(yè)務(wù)上，很容易憑借著自身業(yè)務(wù)操作簡(jiǎn)單和效率高的優(yōu)勢(shì)，吸引大量的客戶選擇第三方支付來實(shí)現(xiàn)其理財(cái)產(chǎn)品買賣，這將對(duì)非利息收入產(chǎn)生一定的影響，鑒于目前的發(fā)展態(tài)勢(shì)，商業(yè)銀行也在進(jìn)行轉(zhuǎn)變，奪回被侵占的中間收入并重新審視第三方支付的重要角色了。
　　本文從第三方支付的發(fā)展背景和定義出發(fā)，

4、分析其理論基礎(chǔ)，并對(duì)第三方支付的現(xiàn)狀進(jìn)行闡述，介紹目前第三方支付的發(fā)展模式。之后分析我國(guó)商業(yè)銀行的盈利模式，發(fā)現(xiàn)目前商業(yè)銀行主要存在著是利息收入為主，并且非利息收入占比過低和業(yè)務(wù)種類稀少的弊端，著重分析了商業(yè)銀行面臨的來自第三方支付平臺(tái)合作的機(jī)遇以及相關(guān)業(yè)務(wù)受沖擊的挑戰(zhàn)。再收集數(shù)據(jù)進(jìn)行進(jìn)一步的驗(yàn)證，發(fā)現(xiàn)如果二者合作，第三方支付的快速發(fā)展會(huì)給商業(yè)銀行盈利性帶來促進(jìn)作用，二者將實(shí)現(xiàn)雙贏。并且就商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和管理上目前存在的弊端，給商業(yè)銀行提