基于我國工程風(fēng)險評價的工程保險費率的研究.pdf

1、工程保險制度在國外實行已經(jīng)有70多年的歷史了，作為防范工程風(fēng)險的重要手段之一，已經(jīng)成為發(fā)達國家以及國際工程承包市場不可缺少的一項制度。 建設(shè)工程由于具有投資大、周期長等特點，它從立項到實施的全過程存在著難以預(yù)先確定的多種干擾因素，任何一方或環(huán)節(jié)出險，都有可能影響到整個工程建設(shè)的順利進行。在這些干擾因素中，有一些人為風(fēng)險，例如信用風(fēng)險(業(yè)主是否能按期支付工程款、承包商是否能依照合同保質(zhì)如期完工)是和當(dāng)事人的意志、行為、信用度密切相

2、關(guān)的，它可以通過制約當(dāng)事人行為的工程擔(dān)保制度來防范。除此之外，還有很大一部分風(fēng)險尤其是意外事件、自然災(zāi)害是隨機的、難以事先預(yù)料的，業(yè)主和承包商即使恪盡注意義務(wù)也難以避免，例如施工人員傷亡、第三者財產(chǎn)損毀或人身傷亡、材料缺陷、政治風(fēng)險等。這些風(fēng)險所造成的損失只有通過工程保險來彌補。 長期以來、我國建筑工程質(zhì)量低劣，嚴(yán)重制約了我國工程保險的發(fā)展。加強對建筑工程自身質(zhì)量的管理，為推行工程保險掃清障礙已經(jīng)勢在必行，為了充分調(diào)動承包商加強

3、工程質(zhì)量管理的積極性，我們可以根據(jù)其所在建筑企業(yè)以前的工程質(zhì)量、安全狀況進行評估，確定各企業(yè)的資質(zhì)等級，尤其對建筑企業(yè)的施工質(zhì)量和安全等要作明確劃分。以便給保險公司承攬業(yè)務(wù)提供參照依據(jù)，使其能夠據(jù)此為確定保險費及業(yè)務(wù)提供參照依據(jù)，使其能夠據(jù)此確定保險費及業(yè)務(wù)范圍。從而讓那些實力弱、信譽差、保險公司不愿意替其承保的建筑商攬不到工程，進而將其逐出建筑市場。為保險業(yè)的健康發(fā)展鋪平道路.保險公司在確定工程保險方案時，最主要的工作是確定保險費率。

4、通常工程項目的投保金額較高，保險費率的微小變化都會使保費變化很大，因此合理厘定費率關(guān)系保險雙方的切身利益。目前的保險費率主要根據(jù)雙方商議并結(jié)合項目的風(fēng)險預(yù)測結(jié)果厘定，費率厘定有失公允，制定費率厘定程序能夠克服主要依賴主觀判斷和商議來厘定費率的弊端。費率厘定程序應(yīng)從工程風(fēng)險識別開始，經(jīng)過風(fēng)險估計和評價，估算風(fēng)險損失程度和風(fēng)險發(fā)生概率，算出基本費率，雙方在此基礎(chǔ)上商定業(yè)務(wù)附加費率、安全附加費率以及給保戶的折扣。 工程保險費率的大小是

5、以工程風(fēng)險的大小為基礎(chǔ)的。論文引入風(fēng)險評價理論對工程保險費率的確定展開研究，目的是為保險公司確定工程保險費率提供參考。 論文通過調(diào)研，對工程風(fēng)險理論做了簡單介紹，引入風(fēng)險評價的概念，對現(xiàn)風(fēng)險評價的主要方法進行比較的基礎(chǔ)上，選擇采用層次分析法(AHP法)對各類風(fēng)險進行分析評估。并按高風(fēng)險、一般風(fēng)險和低風(fēng)險三個等級對工程風(fēng)險進行評判或評價。 一、論文的主要內(nèi)容：全文共由五個部分組成：第一部分是緒論，主要說明了本文的研究背景與

6、意義、研究方法和本文的邏輯結(jié)構(gòu)。 第二部分是對工程保險風(fēng)險及工程風(fēng)險評價的介紹。論文首先介紹工程保險、工程風(fēng)險的一些基本理論，從工程風(fēng)險與工程保險的關(guān)系入手，闡述了工程風(fēng)險評價的作用，指出工程風(fēng)險評價為工程保險費率的厘定奠定了重要的基礎(chǔ)，是對工程項目整體風(fēng)險水平作出合理評價的過程，是工程項目風(fēng)險管理的關(guān)鍵步驟，它作為一種分析參考的基礎(chǔ)，為策者提供重要信息，具有很高的價值。接著列出風(fēng)險評價指標(biāo)體系設(shè)計原則，并依照該原則研究了工程風(fēng)

7、險評價的主要方法，并對風(fēng)險評價的方法作出比較，得出AHP法是較為理想的評價方法。為后面的量化分析打下了理論基礎(chǔ)。 第三部分分析了工程保險費率相關(guān)影響因素及各險種保險費率的構(gòu)成。將影響工程保險費率相關(guān)因素分為工程保險標(biāo)的、保險合同對費率的影響、保險合同的當(dāng)事人、社會因素四個部分。并對建工險、安裝工程一切險、意外傷害保險、職業(yè)責(zé)任保險的構(gòu)成加以分析。這部分內(nèi)容為第四部分內(nèi)容和風(fēng)險評價中AHP法中用到的風(fēng)險因素奠定了基礎(chǔ)。 第

8、四部分是工程保險費率厘定理論與實證的分析。這一章研究了工程保險費率厘定的計算原理，即工程保險費率厘定采用“保險費率現(xiàn)開”的原則，從工程保險費率由純費率和附加費率構(gòu)成入手，分析了工程保險的費率風(fēng)險(純費率風(fēng)險和附加費率風(fēng)險)和工程保險費率計算原理。接下來詳細闡述了工程保險費率計算的一般方法和我國目前采用的工程保險費率的確定方法，并對以風(fēng)險評價為基礎(chǔ)的工程保險費率的計算進行了量化的實證分析，為保險公司進行工程保險費率的計算提供了理論依據(jù)。

9、 第五部分在前面我國工程保險費率制定現(xiàn)狀和存在問題討論的基礎(chǔ)上分析了我國費率厘定方法中存在的問題，提出了完善我國工程保險費率的對策，以期能夠為推動我國工程保險的發(fā)展盡一點微薄之力。 二、論文的主要貢獻1、選題新穎、切合實際，適用性、針對性強，具有現(xiàn)實性和前瞻性。在國內(nèi)，工程保險起步較晚，理論研究方面較為欠缺。工程保險費率也就是工程保險的價格，在外資保險公司逐步踏入我國并引起激烈競爭的今天，已經(jīng)成為保險公司核心競爭力的主導(dǎo)因

10、素，也就是說工程保險費率研究是目前我國保險理論界研究的熱點和難點之一，也是保險公司極為關(guān)注的問題之一。正是基于此使得論文顯得格外新穎、更加現(xiàn)實，對客觀實踐的指導(dǎo)意義更為突出。 2、以風(fēng)險評價為切入點研究工程保險費率。論文的研究思路基于工程保險和風(fēng)險之間的辨證關(guān)系、風(fēng)險評價和工程保險費率厘定之間的辨證關(guān)系，逐步層層展開研究，環(huán)環(huán)相扣，邏輯性強。 3、研究方法上，采用經(jīng)濟學(xué)研究方法(演繹法和歸納法、定性分析法和定量分析法、規(guī)

11、范分析法和實證分析法、靜態(tài)分析法和動態(tài)分析法)、社會學(xué)研究方法(調(diào)查研究法、實地研究法、文獻研究法)和制度分析方法(結(jié)構(gòu)分析法)。以現(xiàn)有研究成果(風(fēng)險評價原則、方法和工程保險費率計算原理和方法)為基礎(chǔ)，理論聯(lián)系實際，既有對工程保險費率理論作定性的分析，同時引用具體的案例將理論運用于具體問題。 論文的不足之處在于：由于我國的工程保險費率厘定還處于初級階段，而工程風(fēng)險與工程保險研究是多學(xué)科交叉的邊緣學(xué)科，需要復(fù)合性知識結(jié)構(gòu)，一方面要

12、有工程技術(shù)理論和工程建設(shè)實踐經(jīng)驗，另一方面要具備金融保險理論和數(shù)學(xué)基礎(chǔ)，并要求具有經(jīng)濟市場觀念。工程風(fēng)險更是一個復(fù)雜的系統(tǒng)。由于受時間、條件和研究目的、資料、數(shù)據(jù)來源等方面的限制，更由于筆者的學(xué)識水平、知識結(jié)構(gòu)欠缺，而在對工程風(fēng)險評價、工程保險費率厘定方面可能存在片面性。本論文尚需以后進一步完善的問題有： (1)論文研究的問題不夠細化，工程項目包含了方方面面的工程，大型項目周期長、規(guī)模大、涉及范圍廣、風(fēng)險因素數(shù)量多且種類繁雜，致

13、使大型項目在全壽命周期內(nèi)面臨的風(fēng)險多種多樣。論文應(yīng)該細化到某一種類的工程，更加具體的研究問題。 (2)在工程保險費率厘定的理論和計算方面還需進一步創(chuàng)新，各種公式的推導(dǎo)由于篇幅所限不夠具體。工程保險費率與免賠額及巨災(zāi)風(fēng)險的賠償限額關(guān)系密切。保險賠償限額是鼓勵投保人或被保險人積極參與防災(zāi)減損和減少保險人風(fēng)險的重要措施之一，在工程保險實踐中被廣泛應(yīng)用。本文在此方面缺乏論述，有待今后作進一步的討論。 (3)由于時間、資料的限制，