農村新金融畢業(yè)論文

1、<p>　　新農村新金融 走向新氣象</p><p><b>　　目錄</b></p><p>　　摘要………………………………………………………………………………3</p><p>　　淺析新農村金融體系發(fā)展的現(xiàn)狀……………………………………3</p><p>　　(一）我國農村金融的發(fā)展歷史……………………

2、……………3</p><p>　?。ǘ┬罗r村金融體系的現(xiàn)狀………………………………………………3</p><p>　?。ㄈ└鱾€金融機構對新農村建設的現(xiàn)狀………………………………4</p><p>　　二、新農村金融體系發(fā)展中存在的問題…………………………………4</p><p>　?。ㄒ唬┺r村金融滿足不了農村建設中所需的資金…………………

3、……4</p><p>　　（二）對于新農村金融體系的發(fā)展存在制度的缺陷…………………………4</p><p>　?。ㄈ┺r村金融生態(tài)環(huán)境欠佳……………………………………………………5</p><p>　　三、如何完善新農村金融體系……………………………………………………6</p><p>　?。ㄒ唬嫿ǘ嘣铱沙掷m(xù)發(fā)展的農村金融體系………

4、………………………6</p><p>　?。ǘ﹦?chuàng)新農村金融服務策略………………………………………………………6</p><p>　?。ㄈ﹥?yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境………………………………………………………6</p><p>　　（四）建立新農村金融風險補償機制………………………………………………7</p><p>　　四、各地關于新農村金融體系

5、發(fā)展建設的實例…………………………………7</p><p>　　（一）構建新型農村金融體系………………………………………………………7</p><p>　?。ǘ┙⑥r村資金反哺回流機制，完善農村投融資機制……………………7</p><p>　　五、國外農村金融發(fā)展對我國農村金融發(fā)展的經驗和教訓…………………………7六、參考文獻…………………………………………………

6、…………………………………9</p><p><b>　　摘要</b></p><p>　　新農村金融體系作為現(xiàn)代農村經濟的核心力量，在解決“三農”問題上具有強大的優(yōu)勢。隨著農村經濟的不斷發(fā)展,農村的資金需求也出現(xiàn)了很多新的變化,農業(yè)生產性資金的融資需求也越來越大,農業(yè)發(fā)展對金融也提出了更高服務要求。但受目前農村金融市場供給約束、制度缺陷和環(huán)境制約等各種因素的影響，現(xiàn)

7、有的農村金融體系存在著諸多困難。因此，建立一個合理有效的新農村金融體系是推動農村經濟發(fā)展乃至整個新農村建設不可或缺的重要環(huán)節(jié)。</p><p>　　關鍵詞：新農村金融體系 發(fā)展 改革 </p><p>　　淺析新農村金融體系發(fā)展的現(xiàn)狀</p><p>　?。ㄒ唬┪覀冝r村金融的發(fā)展歷史</p><p>　　我國現(xiàn)代農村金融的起源可以追溯到

8、20世紀20年代初期，在河北省香河縣成立了我國近代最早的信用合作社。30年代初，在當時國民黨政府統(tǒng)治的地區(qū)，面對農村發(fā)生經濟危機及農戶破產的嚴重局面，在有關公益性社團開展的農村金融救濟活動的示范及推動下，一些商業(yè)銀行參與了向農村放貸的“資金歸農”行動，由中國國民黨執(zhí)政的中央和地方政府也設立了專門的職能部門和金融機構向農村實行救濟及放貸，這些行動在幫助農民還債、贖回土地、購買必需的生產及生活資料等方面，取得了一定的效果。在中國共產黨統(tǒng)治的

9、中央蘇區(qū)及后來的各個革命根據(jù)地，則先后建立了許多農村信用合作組織，大體上滿足了農村的金融需求，為根據(jù)地的鞏固和發(fā)展做出了貢獻。</p><p>　　新中國建立以后，我國農村金融的發(fā)展大體上可分為以下五個時期。 </p><p>　　第一個時期是1949—1957年，是以農村信用合作社為主體的農村金融興起的時期。盡管這一時期農信社的規(guī)模較小，管理也不夠完善，但其合作性質還是得到了較充分的體

10、現(xiàn)，總體上發(fā)展也比較健康。 </p><p>　　第二個時期是1958—1976年，是農村金融發(fā)展停滯的時期?！拔幕蟾锩逼陂g，農信社名為交給貧下中農管理，實際上卻使其干部隊伍、資金安全和業(yè)務活動均受到嚴重損害，很多地方的農信社幾乎到了破產的邊緣。 </p><p>　　第三個時期是1977—1984年，是農村金融的恢復時期。盡管在此時期內農信社的業(yè)務得到了一些恢復和發(fā)展，但也逐步失去

11、了自主權，逐漸走上“官辦”的道路。 </p><p>　　第四個時期是1985—1995年，是農村金融的發(fā)展時期。</p><p>　　第五個時期是由1996年至今，是農村金融的改革時期。主要是大力推進農信社的改革。 </p><p>　　盡管近年來各方面都加大了農村金融的改革力度，也取得了較大的進展，但是農民貸款難的問題并未從根本上得到解決，有關金融機構提供的金

12、融服務與農民對金融的需求相比還有很大差距，存在著許多困難和問題，我國農村金融的發(fā)展還面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。 </p><p>　　（二）新農村金融體系的現(xiàn)狀</p><p>　　改革開放以來，我國農村金融從無到有，日趨完善與發(fā)展，形成了一定規(guī)模的與農村經濟發(fā)展相配套的農村金融體系。黨的十六屆五中全會將推進農村金融發(fā)展提到了相當?shù)母叨龋岢隽松罨覈r村金融改革是發(fā)展農村經濟的必要前提，國家開始

13、有步驟的大力支持農村金融的健康發(fā)展。為了破解農村金融的困境，從2004年至2006年連續(xù)3個“一號文件”都提出了要鼓勵農村金融改革。幾年來黨和政府出臺的一些向農村傾斜的金融新政策,使農村的金融服務得到了一定改善,但廣大農村地區(qū)仍然還面臨著比較嚴重的金融抑制,導致新農村建設因資金短缺而進程緩慢。</p><p>　　由于我國各地區(qū)經濟發(fā)展水平的巨大差距,導致各地區(qū)農村金融供給與需求也出現(xiàn)較大差異。一方面,農村金融制

14、度安排和金融供給的區(qū)域布局不均衡,發(fā)達地區(qū)金融供給相對充分、金融需求旺盛,農村金融機構貸款余額占比高,而中東部西部欠發(fā)達地區(qū)金融供給不足、金融需求萎縮;另一方面,農村企業(yè)、農戶金融需求和農戶融資方式表現(xiàn)出區(qū)域特征,發(fā)達地區(qū)體現(xiàn)為農村發(fā)展需求，以正規(guī)金融融資為主，而欠發(fā)達地區(qū)體現(xiàn)為農民生活需求，主要借助于民間借貸。</p><p>　?。ㄈ└鱾€金融機構對新農村建設的現(xiàn)狀</p><p>　

15、　為推動新農村建設，促進新農村經濟的發(fā)展，國家指導農村金融機構積極研究推廣農村信貸，探索多種形式的抵押、質押和聯(lián)保貸款的辦法，切實解決農村貸款難問題。在經濟較發(fā)達地區(qū)，還設立了更多的金融產品，擴充服務等功能，發(fā)揮對農村經濟強有力的拉動作用。郵政儲蓄在積極辦好儲蓄定期存單小額質押貸款業(yè)務的同時，也不失時機地開拓信貸服務品種，努力為農村發(fā)展提供更多的金融服務?！　榫徑庑罗r村建設資金的緊缺，農村基礎設施建設也可以通過招標的形式交由公司利用

16、產業(yè)投資基金興建。這樣做，一方面給公司提供了更多的發(fā)展機會，；另一方面，有利于促進儲蓄向投資轉化，配合國家投資改變我國農村基礎設施建設滯后的局面，推動農村地區(qū)經濟發(fā)展，改善農村產業(yè)結構，促進新農村發(fā)展。 </p><p>　　二、新農村金融體系發(fā)展中存在的問題</p><p>　　（一）農村金融滿足不了農村建設中所需的資金</p><p>　　農村金融服務整體上不能

17、滿足“三農”的要求。過去農村的融資渠道有四大商業(yè)銀行、農村信用社、合作基金會等多個渠道?，F(xiàn)在多數(shù)地區(qū)對農戶、個體工商戶和中小企業(yè)貸款基本上只剩農村信用社這一渠道。農村資金大量外流,影響農村資金的整體供應，而民間金融長期被排斥在體制之外。</p><p>　　目前,縣域經濟發(fā)展中金融服務體系單一，信貸資金供給不足。國有商業(yè)銀行縣域的分支機構主要以吸收存款為主,從農村吸收的資金更多地投向回報高的產業(yè)和地區(qū)。農村信用社

18、的功能和性質不夠明晰，對重點農戶和中小企業(yè)生產經營的資金支持不到位。農業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行,其業(yè)務范圍相對較窄,機構設置較單一,難以起到積極的導向作用。農戶和農村企業(yè)貸款抵押難,擔保難,分散風險的機制不夠健全。金融監(jiān)管部門對防范和打擊高利貸、地下錢莊比較重視,但對如何組織和引導民間借貸為“三農”服務重視不夠?，F(xiàn)行的農村金融體系并沒有充分體現(xiàn)“工業(yè)反哺農業(yè),城市支持農村”的戰(zhàn)略思想。 （二）對于新農村金融體系的發(fā)展存在制度的缺陷&l

19、t;/p><p>　　由于缺乏有效的財務報表和數(shù)據(jù)資料作為參考,農村放款人通常需要與農戶進行較長時間交往才能采集足夠的信息,用于判斷是否提供信貸的理由。由于農戶貸款規(guī)模一般都較小，正規(guī)金融機構極度缺乏有關農村客戶特點及活動的私人信息，因此無法承擔信息采集的時間和成本。 此外，銀行不愿接受農村客戶提供的抵押品，如沒有房產證的房屋、小企業(yè)廠房設施、農產品、農業(yè)生產資料等，而且雙方在估價上差距甚大,這些物品在正規(guī)

20、金融看來價值不大。即使銀行接受了這些抵押品,也難以找到一個合適的抵押品拍賣市場去處理。另外，正規(guī)金融機構很難了解與應對農村生產活動中面臨的各類自然風險、社會風險和市場風險，相對于較小的貸款本金而言,他們的信貸成本太高,高到難以用利率提高后的風險溢價去彌補(因為受到監(jiān)管機構規(guī)定利率上限的限制)。 農村借貸尤其是小額的農戶借款中有很大一部分是用于滿足日常生活之需,這與正規(guī)金融機構貸款的生產性用途是相悖的。而競爭性金融體系將民間金融

21、排斥在體制之外,無法適應農村金融市場的固有特性,間接助長了“潛行于地下”的農村灰色金融(合理不合法,對社會有益)的發(fā)展,隱藏著巨大的金融風險,尤其當民間金融與地下</p><p>　?。ㄈ┺r村金融生態(tài)環(huán)境欠佳</p><p>　　黨的十六大和十六屆三中全會為發(fā)展壯大縣域經濟指明了方向，農村農業(yè)產業(yè)化投入、種養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展、農民種糧等積極性普遍提高，對資金的需求趨旺。但是，隨著國有金融機構改革

22、進程的加快，信貸管理權限日趨集中，貸款投入向大中城市重大項目傾斜，使農村農民的資金需求難以得到滿足，資金缺口較大?；鶎咏鹑跈C構主要是組織存款和收貸收息，靠資金上存得利，除發(fā)放小額質押、抵押貸款、個人消費貸款外，其他貸款大幅度下降。</p><p>　　另外，由于農村金融的生態(tài)環(huán)境欠佳，金融部門都不敢放款。主要體現(xiàn)在，法律制度的不健全，逃廢債現(xiàn)象在一定程度上依然存在，金融債權不能依法得到有效維護和執(zhí)行。地方信用體系

23、建設落后，金融機構發(fā)放貸款時真實掌握貸款人的信用狀況比較難。縣域擔保機構發(fā)育遲緩，不能滿足中小企業(yè)和下崗職工貸款的實際需要。部分地區(qū)辦理資產抵押擔保環(huán)節(jié)多、收費高。以上情況增加了金融部門的工作難度，挫傷了金融部門放款的積極性。</p><p>　　金融部門制定的防范風險的信貸管理措施，在實施的過程中也產生了一定的負面效應。一是過重強調了貸款責任追究制，缺乏對貸款營銷效益的激勵機制，影響和挫傷了貸款營銷人員的積極性

24、。二是基層支行放貸權限上收，金融內部貸款審批時間過長，延誤了企業(yè)使用資金的最佳時機，激化了銀企供需矛盾。</p><p>　　目前農村金融組織體系主要有農發(fā)行、農行、農村信用社及郵政儲蓄等金融機構，經營的只有傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，產品相對匱乏，選擇余地小。另外，農村信用社現(xiàn)階段正處在體制改革過程中，無論從資金實力還是從服務手段上，與現(xiàn)代金融要求相比都存在較大差距，加之信用社根據(jù)上級要求全面撤消了信用代辦站，支農服務功

25、能顯得“心有余而力不足”。</p><p>　　三、如何完善新農村金融體系</p><p>　?。ㄒ唬嫿ǘ嘣铱沙掷m(xù)發(fā)展的農村金融體系</p><p>　　由于我國各地經濟發(fā)展水平差異較大，只有建立適合新農村建設需要的多元化的農村金融體系，才能滿足農村不同層次的資金需求。</p><p>　　在新形勢下，我國農村信用社要為農民各類經濟合作

26、組織提供優(yōu)質服務，形成以產業(yè)鏈為支點的金融支持，因此，首要任務是把支農資金和農業(yè)科技緊密結合起來，擴大新型信息科技在金融服務領域的運用，堅持科技與金融的結合，加大對新型農業(yè)生產經營體的科技金融支持。另外還要學習和借鑒國外合作金融發(fā)展經驗，對以服務“三農”為宗旨的農村信用社通過免征利息稅、適當降低營業(yè)稅和所得稅稅率以及降低存款準備金率、放松金融管制等途徑進行必要的政策扶持，以建立農村信用社可持續(xù)發(fā)展的長效機制。此外，要建立適合新農村建設需

27、要的多元化農村金融體系，就要加快大銀行體制機構創(chuàng)新，為農村金融市場注入新的活力。除此之外，還要創(chuàng)新完善小額貸款管理機制，在有效規(guī)避信貸風險的前提下，提高小額信用貸款比例，加大對“三農”的支持。</p><p>　?。ǘ﹦?chuàng)新農村金融服務策略</p><p>　　積極培育和壯大現(xiàn)代農村金融體系，必須創(chuàng)新金融產品和優(yōu)化服務，要把“三農”問題與金融發(fā)展統(tǒng)籌考慮，一體推進。首先，農村金融機構要積極

28、研究和探索大額農貸發(fā)放途徑，創(chuàng)新服務手段和金融產品，以滿足構建現(xiàn)代農業(yè)生產的資金需求。其次，要積極推廣農戶聯(lián)保貸款、農民合作社互助擔保貸款及差異化貸款等新方式，針對全要素合作，提供以各種生產要素有機結合、充分運用的信貸資金支持和服務。再次，積極試行農村宅基地和土地承包經營權抵押、財政直補資金質押、商標權質押、經營權質押等新的擔保抵押模式，切實解決農村擔保難問題。最后，要大力拓展銀行表外業(yè)務，積極提供公司與個人理財、征信平臺、農產品期貨、

29、市場咨詢等中介性金融服務。</p><p>　　（三）優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境</p><p>　　要優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境，首先就要加快農村經濟體發(fā)展，提高農民的經濟實力，增強其抗風險能力，為改善農村金融生態(tài)提供根本支撐。近年來，隨著國家對三農問題的高度重視，減免了農業(yè)稅，增加了種糧補貼，為農村剩余勞動力向城市轉移創(chuàng)造了有利的條件，大大增加了農民的各項收入。此外，政府要從法律、政策和資金各方面

30、鼓勵各種形式的產業(yè)化組織模式創(chuàng)新，要為農民提供生產技術和市場信息支持，提高農民的市場適應能力，還要建立有效的農業(yè)保險制度和農村社會保障機制，作為農民抵御自然風險的最后防線。</p><p>　　要優(yōu)化農村金融環(huán)境，還要加大法制建設力度，營造適合于維護農村金融生態(tài)的法制環(huán)境。只有用法律來確保農村各經濟體的正常經濟利益獲得，才能調動各方面的積極性。</p><p>　　作為農信社，要從自身做起

31、，努力成為社會信用的積極捍衛(wèi)者和規(guī)范社會信用秩序的楷模。要高度重視和維護銀行信用，防范風險，穩(wěn)定農村金融市場；要認真落實各項支農、惠農措施，不斷提高信用水平，做到取信于民。 </p><p>　　作為政府單位，要真正落實補貼政策，為進一步深化農村金融生態(tài)提供良好的政策環(huán)境。</p><p>　　（四）建立新農村金融風險補償機制</p><p>　　農村金融機構

32、承載著支農的任務，因此建立健全財政補償農村金融機制勢在必行。政府機構要通過稅收優(yōu)惠、利差補貼、提供低息貸款資金、提供擔保等直接對農村金融補貼的方式，改善農村的融資環(huán)境，增強農村金融機構抵抗風險的能力和信用創(chuàng)造功能，發(fā)揮對農村經濟的推動力，以及對經濟資源的組織和調節(jié)能力。同時，要把扶持農業(yè)經濟發(fā)展的補貼和保護政策，更多地由農村金融通過降低利率、改善貸款條件、增加信貸額度、擴大貸款范圍等措施，進行扶持和補貼，從而使農村經濟自主的做出經濟決策

33、，主動進行投資選擇，達到有效促進農村經濟發(fā)展的目的，共同營造出和諧的農村金融生態(tài)環(huán)境。</p><p>　　四、各地關于新農村金融體系發(fā)展建設的實例</p><p>　?。ㄒ唬嫿ㄐ滦娃r村金融體系</p><p>　　2013年3月15日，省委副書記石泰峰帶領省相關部門負責人到東?？h，就扶貧開發(fā)、農村金融改革創(chuàng)新等重點工作進行專題調研。在調研中，石泰峰指出，東?？h要

34、在現(xiàn)有發(fā)展基礎上，繼續(xù)深化中央及省在農村各項政策的落實，進一步創(chuàng)新舉措，在農村改革、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌和扶貧開發(fā)上打造樣板，全力推動更高水平小康社會建設。此外，石泰峰強調了一系列的扶貧措施。要求推動“三農”工作部署的貫徹落實，將中央和省關于農村的各項政策不折不扣地落實到鄉(xiāng)、村、農戶，落實到田間地頭。另外副書記還要求繼續(xù)大膽開展農村改革試驗，要加快建立政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融互動發(fā)展的新型農村金融體系，通過完善農村信用體系建設、推進服務方

35、式創(chuàng)新、加大政策支持力度、凝聚金融改革合力，為全省農村改革試驗提供經驗。</p><p>　　（二）建立農村資金反哺回流機制，完善農村投融資機制</p><p>　　近年來，江蘇省宿遷市宿豫區(qū)財政統(tǒng)籌運用多種政策，完善農村金融發(fā)展機制，進一步為農村經濟發(fā)展提供資金保障。該區(qū)財政局組織銀行與企業(yè)之間開展對接洽談會，搭建起銀企間零距離交流平臺。鼓勵金融機構放寬擔保業(yè)準入門檻。同時，建立農村資產

36、的評估、管理和處置機制，鼓勵金融機構創(chuàng)新?lián)７绞?，探索農民住宅、林權、土地使用權、承保權等有效權利作為抵押物，提高農戶貸款率。建立資金回流機制，確保資金哺育農村經濟。</p><p>　　五、國外農村金融發(fā)展對我國農村金融發(fā)展的經驗和教訓</p><p>　　美國的農村金融制度屬于一種復合信用型模式，這種模式具有如下特點：一是提供農業(yè)信貸資金的機構中，既有專業(yè)的農村金融機構，也有其他類型的

37、金融機構。二是在金融組織體系上，一般是合作性金融機構、政策性金融機構及商業(yè)性金融機構并存。美國現(xiàn)在已經形成了政府主導的農村政策性金融體系、農村合作金融體系以及農村商業(yè)性金融體系。 </p><p>　　法國是歐洲的農業(yè)大國，農業(yè)在國民經濟中長期占有重要地位。在眾多農村金融機構中，對法國農村發(fā)展貢獻最大的是法國農業(yè)信貸銀行系統(tǒng)。作為世界上第一家具備現(xiàn)代銀行特征的農業(yè)政策性銀行，農業(yè)信貸銀行是法國半官方的專業(yè)銀行。&

38、lt;/p><p>　　日本的農村金融體系既有政府官辦的政策性金融，又有強大的合作金融。日本支持農業(yè)發(fā)展的政策性金融機構是農林漁業(yè)金融公庫，它是負責農林漁業(yè)到食品產業(yè)的唯一的政策性金融機構，主要對從事農林漁也生產、加工、流通的個人和企業(yè)提供融資服務。該機構主要是把資金用于土地改良、造林、建設漁港等基礎設施的融資，同時用于農業(yè)現(xiàn)代化投資、農業(yè)改良資金的融資、對國內大型農產品批發(fā)市場及交易市場提供市場設施貸款等。<

39、/p><p>　　國外經驗表明，用于支持農業(yè)發(fā)展的農村金融體系至少包括三大部分：農村合作金融體系、農村政策性金融體系和農業(yè)保險體系。它們互為補充、互相促進，共同支持農業(yè)的發(fā)展。第二，農業(yè)政策性金融工作的開展需要農業(yè)合作金融組織、農業(yè)保險等方面的配合。第三，農村金融體系的發(fā)展和完善需要政府大力扶持。農業(yè)經營風險大、周期長、季節(jié)性波動強、贏利水平低等特點決定了農村發(fā)展比較難于引進商業(yè)銀行資金的支持，因此更加需要政府的介入

40、。第四，支持農業(yè)發(fā)展的金融機構應通過多種渠道籌集資金。盡管各國國情不同、農業(yè)政策性資金來源渠道也各不相同，但確保農業(yè)政策性金融機構資金來源，是農業(yè)政策性金融機構正常運行的首要前提和條件。第五，嚴格控制貸款對象和資金用途，防止農村資金流出農村。為了增加農村投資，發(fā)展農業(yè)經濟，就不能簡單地強調以市場化的手段，而應該積極發(fā)揮政府作用，通過政策引導和嚴格控制貸款對象來防止農村資金流出農村。最后，農業(yè)政策性金融機構的運行要得到相關法律法規(guī)的保障。

41、市場經濟是法治經濟，任何經濟活動都需要法律的保護和規(guī)范，支持農業(yè)發(fā)展的金融機構的運作也不例外。農業(yè)政策性金融有別于商業(yè)性金融機構，需要有專門的法律來規(guī)范其業(yè)務</p><p><b>　　六、參考文獻</b></p><p>　　〔1〕何欣：《淺談重塑農村金融監(jiān)督體系的影響因素和路徑選擇》，《時代金融》，2013年第24期；</p><p>　

42、　〔2〕黃鶴：《淺談我國農村金融服務體系的建設問題》，《商》，2013年第1期；</p><p>　　〔3〕趙斌君：《淺談我國農村金融體系困境與未來發(fā)展趨勢》，《中國農業(yè)信息》，2013年第5期；</p><p>　　〔4〕陳哲宇：《農村金融改革淺談》，《世界華商經濟年鑒(理論版)》，2012年第3期；</p><p>　　〔5〕程恒：《淺談新形勢下如何做好信用社金

43、融服務》，《西部大開發(fā)》，2013年第4期；</p><p>　　〔6〕朱金明、朱瑞雪：《淺談農村金融市場問題和發(fā)展建議》，《中國城市經濟》，2011年第18期；</p><p>　　〔7〕戎宏海：《淺析發(fā)展新農村金融服務體制建設》，《遼寧行政學院學報》，2012年第5期，2012年8月2日出版；</p><p>　　〔8〕吳君：《淺談如何構建農村中小金融機構風險預