個人理財投資產品分析.pdf

1、理財就是以“管錢”為中心，通過抓好攢錢、生錢、護錢三個環(huán)節(jié)，管好現(xiàn)在和未來的現(xiàn)金流，讓資產在保值的基礎上實現(xiàn)穩(wěn)步、持續(xù)的增值，使自己兜里什么時候都有錢花。理財?shù)淖罱K目的是實現(xiàn)財務自由，讓生活幸福和美好。在理財需求日益膨脹的今天，作為個人理財投資者應該對理財?shù)倪^程、影響因素進行充分的分析和了解，避免盲目投資。 因此，本文以讓理財投資者充分認識理財產品、了解投資風險和防范風險，實現(xiàn)有效理財投資為目的。主要從個人理財投資者的角度，分個

2、人理財投資產品的概況、理財產品市場存在的問題、投資理財產品的風險三個部分對目前個人理財投資產品進行分析，并在第四部分提出投資者防范理財投資風險的建議。 本文第一章為個人理財投資產品概況。首先對個人理財投資產品的分類進行了介紹。理財投資產品按投資對象分類可分為黃金、股票、債券、儲蓄存款、基金、保險、本外幣理財產品、信托產品、期貨和房產等；按投資期限分類可分為短期理財產品和中長期理財產品；按本金保證程度可分為保本類和非保本類理財產品

3、；按幣種可分為人民幣理財產品和外幣理財產品。其次，根據(jù)某商業(yè)銀行某支行個人理財投資產品銷售數(shù)據(jù)為基礎，以圖表的形式分析各類理財投資產品銷售情況，并得出目前理財產品的銷售熱點主要在基金、保險和人民幣理財產品。 第二章為理財產品市場存在的問題。本文從市場狀況存在的問題、產品設計存在的問題、理財投資者存在的問題以及理財產品銷售方存在的問題四個方面進行了闡述。主要認為在市場狀況中，目前我國個人理財產品市場呈現(xiàn)產品同質化嚴重、產品缺乏創(chuàng)新

4、的問題。 同時，理財投資市場上的產品設計大多存在缺陷，主要表現(xiàn)為產品設計能力不足、產品設計管理機制不健全以及產品設計重收益輕風險。 在投資者存在的問題方面，投資者主要存在理財誤區(qū)、缺乏對自身風險承受能力的判斷的問題。在觀念上，某些理財投資者存在認為投機發(fā)財就等同于投資理財、銀保產品就是把錢存在銀行、銀行理財產品等同于儲蓄存款、預期收益等同于實際收益以及口頭宣傳等同于合同約定的誤區(qū)。在心理上，許多個人理財投資者對理財產品的

5、保本性和收益性存在看好的心理。存在追求高收益率、投資單一、風險意識不足等不健康理財心態(tài)，無法正視風險這一無可避免的問題。同時，許多個人理財投資者不分析和了解自身風險承受能力，卻不知道別人說好不等于適合自己。只有了解了自身的風險承受能力以后才能更好的選擇適合自己的產品。 在產品銷售方存在的問題方面，銷售方客戶經理在業(yè)績的壓力和收入的刺激下，自然有意無意地弱化風險強化收益，也不去了解客戶的風險偏好和風險承受能力。主要表現(xiàn)在產品銷售前

6、未有效開展客戶評估、產品信息披露不透明、風險揭示不充分、銷售時的誤導以及高素質營銷人員的欠缺。而在銷售誤導上，主要是存在銷售方誤導理財投資者銀行在銷售自己的產品、誤導理財投資者簡單比較產品收益率、誤導投資者預期收益等于實際收益以及誤導投資者產品的保本性。 第三章是投資理財產品的風險分析。本文從投資者和銷售方兩個方面對風險進行了闡述，主要就雙方面臨的利率風險、匯率風險、信用風險和流動性風險的不同表現(xiàn)，以實際案例進行分析，說明理財投

7、資產品的風險對投資方和銷售方的重要性。 第四章是對個人理財投資防范風險的建議。筆者建議理財投資者首先要以樹立良好投資理念和心態(tài)為前提，掌握理財投資的基本知識，了解投資與理財?shù)膮^(qū)別、投資與投機的區(qū)別；了解理財投資的基本步驟；了解理財投資要注意的平衡點。培養(yǎng)不把賺錢當任務，享受理財產品價值的良好理財心態(tài)。 其次，要正確地對對待的風險，并對自身的風險偏好和風險承受能力進行評估。風險很難回避，但可以通過降低風險、分散風險和轉嫁風

8、險來盡量實現(xiàn)風險控制。同時，風險偏好和風險承受能力是兩個完全不同的概念。風險偏好并不決定一個人的風險承受能力，風險承受能力也不能說明一個人的風險偏好。風險偏好主要受投資產品回報的大小和投資規(guī)模的大小兩個因素的影響。風險承受能力主要受預計未來多長時間將需要該筆資金、投資者資產實力是否雄厚、投資者所處的生命階段和投資者愿意承受多大的損失幾個因素的影響決定。 然后，理財投資者要認真了解諸如產品投資對象和比例、產品經營團隊、產品相關費用