我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題及對策 【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　本科畢業(yè)論文</b></p><p>　　（ 20_ _屆 ）</p><p>　　我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題及對策</p><p>　　所在學院 </p><p>　　專業(yè)班級 經(jīng)濟學

2、 </p><p>　　學生姓名 學號 </p><p>　　指導教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 日</p><p>　　摘 要：隨著我國改革開放，社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，促進了資本市場的發(fā)展

3、，隨著我國加入WTO，利率市場化進程加快，使商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務盈利空間變小，顧客的需求及國內外資本加入使得競爭加劇，對我國商業(yè)銀行的運行模式提出了更高的要求，個人理財業(yè)務逐漸成為商業(yè)銀行創(chuàng)新的主要領域，但由于我國的政策和制度存在的問題，我國商業(yè)銀行提供的個人理財產(chǎn)品無論從規(guī)模、數(shù)量、服務質量都無法滿足客戶的日益增長的需求。本文通過參考相關金融理論結合個人市場調研數(shù)據(jù)，分析制約我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的因素，提出解決制約發(fā)展商業(yè)銀

4、行個人理財業(yè)務因素的策略，并且借鑒國外商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)驗，指導我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的開展。</p><p>　　關鍵詞：個人理財；商業(yè)銀行；核心競爭力；優(yōu)質客戶；</p><p>　　China's commercial Banks' Individual financing business problems and its countermeasures</p

5、><p>　　Abstract:As China's capital market expansion and the quickening progress of marketization, commercial Banks of traditional business profit space, meanwhile, gradually reduce customer demand for chang

6、e and trade competition intensifies, the management of commercial Banks needed higher request, individual financing business gradually become commercial banking innovation of the main fields and important profit growth p

7、oint.But limited to policy and various practical difficulties and their managemen</p><p>　　Key words:Personal finance; Commercial Banks; Core competitiveness; Superior customer;</p><p><b>

8、;　　目 錄</b></p><p>　　一、引言……………………………………………………………………………………… 1</p><p>　　二、個人理財業(yè)務概述……………………………………………………………………… 1</p><p>　?。ㄒ唬└拍罱缍ā?</p><p>

9、;　?。ǘ┥虡I(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的重要性………………………………………… 2</p><p>　?。ㄈ┌l(fā)展個人理財業(yè)務是商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要……………………………… 2</p><p>　　三、國內外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的比較分析……………………………………… 3</p><p>　?。ㄒ唬﹪鴥韧馍虡I(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展歷程比較…………………………………

10、3</p><p>　?。ǘ﹪鴥韧馍虡I(yè)銀行個人理財業(yè)務經(jīng)營范圍和業(yè)務品種比較…………………… 3</p><p>　?。ㄈ﹪鴥韧馍虡I(yè)銀行個人理財業(yè)務服務方式比較………………………………… 4</p><p>　　四、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題………………………………………………5</p><p>　?。ㄒ唬﹪鴥壬虡I(yè)銀行個人理財業(yè)務

11、開展現(xiàn)狀…………………………………………5</p><p>　?。ǘ┲萍s我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務進一步發(fā)展的因素…………………………5</p><p>　　五、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的的對策建議……………………………………6</p><p>　?。ㄒ唬﹦?chuàng)新個人理財產(chǎn)品以提升核心產(chǎn)品競爭力…………………………………6</p><p>　

12、?。ǘ┨峁┎顒e化服務以健全客戶關系管理系統(tǒng)…………………………………6</p><p>　?。ㄈ嫿ㄉ虡I(yè)銀行風險監(jiān)管體系……………………………………………………7</p><p>　?。ㄋ模┡囵B(yǎng)理財人員以建立核心理財人員隊伍………………………………………7</p><p>　　（五）加大科技投入以提升個人理財業(yè)務的科技含量………………………………7</p&

13、gt;<p>　　注釋………………………………………………………………………………………8</p><p>　　參考文獻……………………………………………………………………………………8</p><p>　　致謝…………………………………………………………………………………………10</p><p><b>　　引言</b><

14、;/p><p>　　隨著我國經(jīng)濟環(huán)境的變化和全球化經(jīng)濟的概念越來越突出，銀行之間的競爭不斷加劇。我國商業(yè)銀行的經(jīng)營利潤依靠傳統(tǒng)的存貸利差收入發(fā)生變化，由于利率的市場化，使得利差不斷縮小，信貸業(yè)務對商業(yè)銀行的貢獻率已不占絕對優(yōu)勢，各大商業(yè)銀行為了生存、發(fā)展，不得不適應市場變化開拓各種非利差業(yè)務，以增加收入，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務應運而生。</p><p>　　目前，發(fā)達國家大型商業(yè)銀行正在以對公司

15、業(yè)務為主向對公與對私業(yè)務并重發(fā)展的趨勢轉變。從收入構成來看，國際上一些大型商業(yè)銀行的主營業(yè)務逐漸向個人理財業(yè)務，個人金融業(yè)務為主的金融業(yè)務轉變。在過去的幾年里, 美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務年平均利潤率達到35%,年平均盈利增長率約為12% - 15%。例如, 花旗銀行從21世紀以來個人理財業(yè)務的收入占業(yè)務總收入的50%,香港恒生銀行全行利潤也有48%以上是來自個人理財業(yè)務①。從這些商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展趨勢看, 個人理財業(yè)務具有批量大

16、、風險小、業(yè)務范圍廣等優(yōu)勢。個人理財業(yè)務已經(jīng)逐漸成為國際商業(yè)銀行實現(xiàn)盈利的主要渠道。</p><p>　　改革開放以來，我國經(jīng)濟保持了年均近10%的高速增長，社會生產(chǎn)力加速發(fā)展，財富快速積累，居民收入水平提高顯著，收入的提高，隨著財富的積累，人們的生活理念和生活方式也隨著改變，從而使得我國凝聚了巨大的個人理財?shù)男枨罅?，尤其是人口老齡化等方面也都為個人理財業(yè)務發(fā)展帶來了潛在要求。我國一些商業(yè)銀行從20世紀90年代末

17、期逐漸開始提供專業(yè)化個人理財服務，比如向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個人外匯理財服務，其中光大銀行的“陽光理財B 計劃”，開創(chuàng)了國內人民幣理財產(chǎn)品的先例。</p><p>　　綜上所述，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務已經(jīng)逐漸成為銀行業(yè)務發(fā)展的重點。但限于政策和各種現(xiàn)實困境，我國商業(yè)銀行目前給客戶提供的個人理財服務無論從規(guī)模還是內容上，都不能與發(fā)達國家相提并論，實際上仍處于個人理財業(yè)務的起步階段。因此，如何抓住優(yōu)質的客戶資源，

18、占領最大的市場份額，獲取最大的利潤，為客戶提供最便捷的服務，同時給客戶提供最大的利益，使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務擁有核心競爭力無疑具有非常重要的現(xiàn)實意義。</p><p>　　本文通過結合相關金融理論和個人理財業(yè)務實踐，借鑒國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的思路、方法、策略，分析制約我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的因素，提出解決制約發(fā)展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務因素的策略，以期達到進一步了解個人理財業(yè)務的內涵，指導我國商業(yè)銀

19、行個人理財業(yè)務的開展。</p><p>　　二、個人理財業(yè)務概述</p><p><b>　?。ㄒ唬└拍罱缍?lt;/b></p><p>　　商業(yè)銀行個人理財②:商業(yè)銀行個人理財是以個人的理財需求為中心，充分運用商業(yè)銀行的各種優(yōu)勢資源，為客戶確定理財目標、提供和指導客戶獲取最大的收益，同時幫助客戶提高理財效率。商業(yè)銀行個人理財包括投資、融資等一系列

20、基本的個人業(yè)務，同時也提供一些特殊的理財內容，比如：職業(yè)生涯規(guī)劃、教育醫(yī)療保險、養(yǎng)老計劃等。</p><p>　　商業(yè)銀行個人理財業(yè)務主要分為生活理財和投資理財兩大類。生活理財是指人們在吃、穿、住、用、行等生活方面形形式式的內容，進行全面的財務管理和財務規(guī)劃，這也是我國商業(yè)銀行目前提供的主要服務，但是屬于較低層次的服務。投資理財主要是為客戶在法律、法規(guī)、政策允許的前提下，為顧客提供能夠確保顧客在理財周期內使其投資

21、產(chǎn)品保值，增值的服務，在此過程中，商業(yè)銀行利用其獨特的優(yōu)勢，發(fā)揮最大的資源優(yōu)勢，讓顧客獲得最大的投資收益率，屬于高層次理財服務。</p><p>　?。ǘ┥虡I(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的重要性</p><p>　　隨著我國進入十二五規(guī)劃初年，社會生產(chǎn)力加速發(fā)展，國內消費市場的擴大，廣大居民個人理財觀念也在不斷增強，個人理財業(yè)務需求也日益多樣化，為商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務創(chuàng)造了廣闊的市場和發(fā)展空

22、間。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展完善，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是順應了時代的發(fā)展變化和要求，也是商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的最終選擇。</p><p>　　1．我國經(jīng)濟保持快速健康發(fā)展，我國居民高層次的個人理財需求不斷擴大。隨著我國國民生產(chǎn)力的不斷發(fā)展，人民的物質生活水平不斷進步，居民可支配收入不斷增加，高收入群體規(guī)模不斷擴大,但是居民儲蓄意愿在不斷下降，人們對手中的資本的保值，增值提出了非常高的要求，同時對于以后個人的

23、醫(yī)療，養(yǎng)老等同樣提出了理財需求。</p><p>　　2．我國社會生產(chǎn)力的發(fā)展為個人理財業(yè)務發(fā)展奠定了強有力的物質基礎。理財是人們的一種基本需求，如何讓自己的私有財產(chǎn)能夠在市場經(jīng)濟下保持其應有的價值成為當前每個公民的基本要求，其重要性逐漸被人們所重視。歷史經(jīng)驗表明，隨著一個國家個人收入的增加，居民的家庭生活水平將經(jīng)歷貧窮、溫飽、小康、富裕等幾個階段，當前我國正向生活小康水平邁進，人們對待財富的方式相應發(fā)生變化，對

24、財富的投資效益更加青睞。</p><p>　　3．伴隨著市場經(jīng)濟的繁榮，我國出現(xiàn)了一大批靠自己勤勞而變得富裕起來的人們，他們的出現(xiàn)，使我們國家出現(xiàn)了富裕階層，為個人理財業(yè)務提供了發(fā)展基礎。這個階層的出現(xiàn)，使得我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務有了良好的發(fā)展基礎。這些高收入群體對待商業(yè)銀行個人理財業(yè)務提出了更高的要求，他們急切的需要專業(yè)的投資理財顧問幫助他們?yōu)樗麄兊膫€人財產(chǎn)設計特殊的理財方式，從而能夠確保其資金擁有相對的安全

25、性以及能夠擁有保值增值的空間。</p><p>　?。ㄈ┌l(fā)展個人理財業(yè)務是商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要</p><p>　　1．個人理財業(yè)務成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。近年來，我國進行了金融體制改革，專業(yè)銀行逐步向商業(yè)銀行過渡的趨勢越來越明顯，利潤最大化必成為商業(yè)銀行的最終經(jīng)營目標。據(jù)不完全統(tǒng)計，銀行提供的公司類批發(fā)業(yè)務，有2％－4％的利潤空間，而提供零售類個人理財業(yè)務，則有5％－8％的利潤空

26、間。為了在競爭中取得優(yōu)勢，個人理財業(yè)務必將成為各家銀行業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略重點和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重點。</p><p>　　2．個人理財業(yè)務有助于商業(yè)銀行減小風險。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的公司類業(yè)務利潤空間正在不斷下降。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務具有領域廣、批量多、風險小、收入穩(wěn)定等等特點，有利于商業(yè)銀行防范風險，化解經(jīng)營風險。</p><p>　　三、國內外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展比較分析</p>

27、<p>　?。ㄒ唬﹪鴥韧馍虡I(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展歷程比較</p><p>　　個人理財概念產(chǎn)生的初期，理財僅僅局限于保險營銷人員對客戶進行的個人生活規(guī)劃和綜合財產(chǎn)運用的一種咨詢服務，個人理財業(yè)務真正的走上發(fā)展始于上世紀后50年代，美國個人的日常金融服務逐漸由商業(yè)銀行提供。1999年美國通過金融服務現(xiàn)代化法案，各家金融機構都可以提供綜合業(yè)務，以前個人理財三大核心內容④被分割的狀況大大減少。當前美國專業(yè)的

28、共同基金大約有4500家，資產(chǎn)達到4.5萬億美元，其中：股票共同基金的資產(chǎn)值為2.4萬億美元，債券及收入型基金的資產(chǎn)值為1.03萬億美元，貨幣市場共同基金的資產(chǎn)值為1.06萬億美元⑤。這就為個人理財方案的設計提供了廣闊的施展空間，在個人理財涉及的各個領域，基本上都有相應的產(chǎn)品可以滿足客戶的需要。</p><p>　　我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展和西方發(fā)達國家銀行業(yè)相比，相差了整整三十年。我國商業(yè)銀行個人理財經(jīng)歷了

29、個人理財空白期、個人理財萌發(fā)期、個人理財初步發(fā)展期。</p><p>　　1．個人理財空白期：在1978年之前，我國是實行計劃經(jīng)濟體制，商品經(jīng)濟不夠發(fā)達，居民收入比較低，人們最好的理財方式就是儲蓄，銀行能提供的金融工具和金融服務基本沒有,“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給人們帶來的利益無非是“存錢生利”。</p><p>　　2．個人理財萌發(fā)期：改革開放以來，我國GDP保持快速增值

30、勢頭，人均家庭可支配收入有了較大幅度增加，商業(yè)銀行個人理財?shù)膬热?、方式和服務手段開始明顯擴展，在基本解決生活所需外，如何利用閑置的財產(chǎn)進行再投資等日益成為廣大人民群眾的重要問題。</p><p>　　3．個人理財初步發(fā)展期：1992年開始，我國金融體制進入了加快發(fā)展階段，在這之后近20年內，我國商業(yè)銀行蓬勃發(fā)展，不僅國有銀行陸續(xù)改制成股份制，而且涌現(xiàn)出一大批具有較強活力的城市商業(yè)銀行，也給國有商業(yè)銀行造成了競爭的

31、壓力，市場間的競爭主體逐漸增加，為我國社會主義金融市場帶來不斷除舊革新的發(fā)展契機，同時也為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展加入一些新的理念。</p><p>　　（二）國內外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務經(jīng)營范圍和業(yè)務品種比較</p><p>　　當前，國外發(fā)達國家商業(yè)銀行擁有的個人理財產(chǎn)品種類相當繁多，特別是在各國打破傳統(tǒng)分業(yè)經(jīng)營的限制，實行混業(yè)經(jīng)營，為滿足不同客戶的服務需求，爭奪有潛力的客戶，

32、不斷完善理財產(chǎn)品目錄，增加理財服務對象的同時利用不同的服務手段和服務內容，不斷加大金融創(chuàng)新的力度。理財業(yè)務由較單一的銀行業(yè)務、信托業(yè)務、投資銀行業(yè)務逐漸向多元化發(fā)展，如信用卡、住房授信、住房貸款、分期付款信貸、人壽險等等，對于各種不同的理財產(chǎn)品，每家銀行又能拿出各自的特色來滿足不同顧客的方方面面需求，這就為商業(yè)銀行在提供產(chǎn)品的基礎上打開了廣闊的市場空間，在銀行提供的不同種類的理財產(chǎn)品中，總是能夠找到一款適合自己的理財產(chǎn)品來規(guī)劃自己的理財

33、方式和理財內容，同時通過專業(yè)的理財建議使得顧客能夠獲得最大的收獲。最經(jīng)典的就是有圍繞人生不同階段的設定的重大目標而專門設計的教育計劃、退休計劃和遺產(chǎn)計劃。如表3-1 個人理財不同時期的服務。</p><p>　　表3-1 個人理財不同時期的服務⑥</p><p>　　現(xiàn)在，發(fā)達國家在產(chǎn)品的經(jīng)營策略上已經(jīng)是針對不同檔次的客戶去為其量身定做理財產(chǎn)品的服務，而不是以往的大規(guī)模的批量生產(chǎn)。<

34、;/p><p>　　由于我國由計劃經(jīng)濟體制向社會主義市場經(jīng)濟體制過渡，國內商業(yè)銀行還不能完全擺脫計劃經(jīng)濟體制，而且制度上也未能完全按照資本主義市場放開金融產(chǎn)品，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務經(jīng)營范圍受到社會環(huán)境的約束，經(jīng)歷的時間較短，沒有形成一套完整的屬于我們自己的服務內容與服務方式，很多還是參照國外先進的理財方式，但是有些并不適合在我們國家推廣與使用，因為我們國家自古以來的理財觀念與國外發(fā)達國家有天差地別的觀念，我國目前

35、的政策、法規(guī)都不允許國外一些理財產(chǎn)品的推廣，使得目前我國市場上同質化產(chǎn)品現(xiàn)象非常嚴重，幾乎每個銀行的理財產(chǎn)品都具有相同的性質，從而使得同業(yè)惡性競爭情況較嚴重。對于我國目前的理財產(chǎn)品，還沒有非常深入的做到“以顧客為中心，以顧客滿意為導向”，很大一部分優(yōu)質客戶被外資商業(yè)銀行挖走，這從另一個方面也促使我們必須加快轉型升級，同時突破傳統(tǒng)的觀念，使得我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務快速發(fā)展。</p><p>　?。ㄈ﹪鴥韧馍虡I(yè)銀

36、行個人理財業(yè)務服務方式比較</p><p>　　發(fā)達國家商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的服務科技化程度較高。在美國，商業(yè)銀行就可以購買開放式投資基金，股市行情等在銀行都是可以看到，而且在銀行就可以進行交易結算。在許多國家和地區(qū)，沒有所謂的“銀行儲蓄所”，散布街頭的金融網(wǎng)點，可以辦理信用卡、外匯、房屋貸款到保險、債券等各種金融需求，就是所謂的一站式服務。</p><p>　　為增強競爭實力，國外各個商

37、業(yè)銀行設立了專門的客戶管理中心，主要任務是研究、分析、預測客戶對個人理財服務的需求及對未來的發(fā)展變化、建立基本客戶群、培育潛在的客戶，并向客戶宣傳推銷新的理財產(chǎn)品，把不同的客戶進行差異化分析，利用不同顧客所需求的不同，進行針對性的產(chǎn)品服務提供，從而促使商業(yè)銀行能夠抓住市場的本質，將顧客以及銀行的利益達到最大化。</p><p>　　我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務已有了不錯的發(fā)展與進步，各大商業(yè)銀行紛紛利用自身的優(yōu)勢，向

38、個人理財服務這一領域滲透，推出形式各異的個人理財服務，但是和發(fā)達國家相比，仍然存在著一些不足，例如中國農(nóng)業(yè)銀行推出的“金融超市”，它可以得到包括生兒育女，投資理財，食住行等全方面的金融配套服務。但是我國金融超市受法律法規(guī)以及政策上的影響比較明顯,一般不得直接辦理保險、證券經(jīng)營業(yè)務，它的主要功能是全面辦理以個人存取款為主的負債業(yè)務,以住房、汽車、綜合消費貸款為主的資產(chǎn)業(yè)務，以代收代付、人民幣結算、個人理財咨詢?yōu)橹鞯慕Y算性、代理性、咨詢評估

39、性中間業(yè)務。</p><p>　　四、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題</p><p>　?。ㄒ唬﹪鴥壬虡I(yè)銀行個人理財業(yè)務開展現(xiàn)狀</p><p>　　我國自從改革開放以來，社會主義市場經(jīng)濟繁榮發(fā)展，經(jīng)濟水平有了較大幅度的增長，雖然與西方發(fā)達國家相比，我國的個人理財業(yè)務剛還在起步階段，但最近這幾年的發(fā)展卻是非常之快。如果說上世紀90年代是我國個人理財業(yè)務的萌芽階段

40、，而現(xiàn)在越來越多的人們開始有了投資理財?shù)母拍睢?006年是外資銀行準入的時期，大部分的外資銀行對個人理財業(yè)務已有很悠久的歷史，于是，傳統(tǒng)的國有四大銀行，城市商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，外資銀行等都加速的開展著個人理財業(yè)務。</p><p>　　2008年全年，工商銀行理財業(yè)務的募集金額達到3.7萬億元。截至2008年底，工商銀行理財產(chǎn)品的賬面余額為8200億元，與2007年全年募集金額不到0.9萬億元相比，增幅超過

41、了300％。理財?shù)沫h(huán)境，人員，產(chǎn)品等都在這段時期都取得了顯著的進步⑦。</p><p>　?。ǘ┲萍s商業(yè)銀行個人理財業(yè)務進一步發(fā)展的因素</p><p>　　1．理財產(chǎn)品類似，同質化現(xiàn)象嚴重</p><p>　　目前國內商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品數(shù)量出現(xiàn)了大幅度的增加，但是理財產(chǎn)品質量并沒有隨著數(shù)量的增加而取得突破性的發(fā)展，各家銀行推出的理財產(chǎn)品基本上類似，并且缺乏自己

42、產(chǎn)品的特色，主要表現(xiàn)在三個方面：第一，銀行創(chuàng)新能力有限；第二，銀行創(chuàng)新動力不足；第三，監(jiān)管機制不夠放開。目前我國還是政策性市場，銀行開發(fā)的個人理財產(chǎn)品有限?；谝陨显虍a(chǎn)品同質化現(xiàn)象嚴重。</p><p>　　2．缺乏正確的市場定位，分類服務理念</p><p>　　在我國，各個地域的經(jīng)濟發(fā)展不平衡，各個地區(qū)收入分配不均，行業(yè)收入也存在差異性，而不同收入與不同社會地位的人對理財產(chǎn)品的投資理

43、念與投資偏好不盡相同，他們所需求的個人理財服務也差別很大。而目前我國商業(yè)銀行個人理財正是缺少這樣的按照不同客戶進行差異化的理財產(chǎn)品的提供。一直以來銀行對個人業(yè)務只是作為籌措資金的方式，商業(yè)銀行向大眾提供的無差別化的服務，無法提供高品質的理財產(chǎn)品服務。</p><p>　　3．個人理財風險問題突出</p><p>　　由于我國部分商業(yè)銀行理財上的營銷側重的是收益的宣傳，并沒有嚴格履行風險提示

44、的義務，這就使得個人理財金融產(chǎn)品的預計收益率與顧客的實際收益率相差很大，導致客戶的不滿，對銀行的聲譽造成了負面的影響。例如國內現(xiàn)在出現(xiàn)的十一小長假的7天理財產(chǎn)品，它的預期收益率往往比實際收益率高出很多，并且一般是在第十天到賬，銀行人員往往會告訴你這是（T+3），即到期后可能是3天后到賬，這種情況屬于比較明顯的資金占用，市場上比較常見的是一種隱性的資金閑置期。比如，對于一款3天的產(chǎn)品，銀行的發(fā)行日期（客戶認購期）可能是4天，假使有客戶是發(fā)

45、行第一天就購買，則要三天后才能計息，相當于資金閑置了3天，實際收益率就低了。</p><p><b>　　4．專業(yè)人才缺乏</b></p><p>　　商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是一項政策性強、涉及面廣的綜合性服務，理財師對證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識都必須有所涉及掌握，并且具備豐富的實踐經(jīng)驗。目前，國內商業(yè)銀行普遍缺少這種高素質的理財師，有些理財人員對所

46、從事業(yè)務有關的法律、法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章并沒有充分了解，缺乏必要的專業(yè)知識和管理能力，無法為客戶提供全面的個性化理財服務。</p><p>　　5．科技支撐力度不足</p><p>　　商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展必須以先進的科學技術為依托，利用快捷的網(wǎng)絡服務，使得每個顧客能夠第一時間得知自己的理財產(chǎn)品運行情況，但是我國目前以先進網(wǎng)絡技術為首的科學技術水平還欠發(fā)達，網(wǎng)絡覆蓋率還不夠普及，而且目前我

47、國在軟件開發(fā)上，還是不能形成全面的開發(fā)系統(tǒng)，一方面受制于先進科學工作人員的匱乏，另一方面，缺乏足夠的資金投入，使得我國不能像發(fā)達國家那樣以先進的電子信息技術為依托，利用先進的網(wǎng)絡為依托，使得個人理財業(yè)務充分普及到家家戶戶。</p><p>　　五、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的對策建議</p><p>　　從國際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢以及我國商業(yè)銀行經(jīng)營的內外部環(huán)境來看，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是未

48、來發(fā)展的一個重中之重，是我國商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉型中要大力發(fā)展的一個重要業(yè)務領域，我國商業(yè)銀行在發(fā)展個人理財業(yè)務上，可以借鑒發(fā)達國家商業(yè)銀行的許多成功經(jīng)驗和做法。但由于中外在金融監(jiān)管的模式、各項金融業(yè)務的市場準入和金融市場的發(fā)達程度等方面存在著較大的差異，不能簡單照搬照抄。</p><p>　?。ㄒ唬﹦?chuàng)新個人理財產(chǎn)品以提升核心產(chǎn)品競爭力</p><p>　　商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是一項綜合性業(yè)務，

49、開展好個人理財產(chǎn)品不僅僅是通過商業(yè)銀行內部努力便可實現(xiàn)的，個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新離不開社會、政府等多方面的支持和配合。</p><p>　　1．我國商業(yè)銀行應尋求政府監(jiān)管部門的支持，要求政府監(jiān)管部門在制定法律法規(guī)時應與時俱進，順應國際潮流及時代的發(fā)展變化和要求，逐步放松對商業(yè)銀行實施分業(yè)經(jīng)營范圍，減少行政干預力度，鼓勵我國商業(yè)銀行大膽創(chuàng)新，積極拓展個人理財服務的業(yè)務領域，為客戶提供政策允許的個人理財產(chǎn)品。我國商業(yè)銀行應

50、積極發(fā)展銀行中間業(yè)務、投資類保險產(chǎn)品，進而推進銀行信貸資產(chǎn)證券化的實現(xiàn)。 </p><p>　　2．理財產(chǎn)品是銀行占領，維護客戶和創(chuàng)造收入的關鍵，因而就需要商業(yè)銀行對貨幣市場、保險市場、證券市場、外匯市場、期貨市場、黃金市場以及金融衍生的行業(yè)進行研究。國外商業(yè)銀行設計非常廣泛，但都有核心競爭力產(chǎn)品，做到業(yè)務廣中有精。只有在消費者中建立良好的口碑形象，才能在理財服務中脫穎而出，并大大提高自身品牌的附加值。<

51、/p><p>　?。ǘ┨峁┎顒e化服務以健全客戶關系管理系統(tǒng)</p><p>　　1．調整銀行業(yè)務流程</p><p>　　健全客戶關系管理系統(tǒng)首先要建立先進的業(yè)務流程，需要明確各個職能部門的主要工作職責，對不夠明確職責的需要重新定位，通過銀行的營銷組織架構，建立一套扁平化客戶服務體系，能夠使得顧客在最短的時間內得到所需要的服務。</p><p>

52、;　　2．細分客戶，實行差別化服務</p><p>　　差別化服務是商業(yè)銀行在依托客戶關系管理的基礎上，充分了解客戶的詳細需求以及不同的要求時，對客戶進行價值型分析，對不同的客戶提供有差別的服務，使得在整個管理系統(tǒng)運行時，能夠最高效，最簡潔的將優(yōu)質服務提供給優(yōu)質客戶。</p><p>　　客戶群體是多方面的、多層次的，必須實施分層次的客戶管理，針對客戶的層次、規(guī)模、地域服務要求的差異提供差

53、別化的服務，提升對客戶的服務標準。識別優(yōu)質客戶是提供差別化服務的第一步，也是落實“以客戶為中心”經(jīng)營理念的重要措施。同時銀行應該實行四種層次的人才配備，分別是理財員、客戶經(jīng)理、理財策劃師、最高層次是營業(yè)部專家組。對于不同層次的需求人群采用不同理財服務人員，能夠更好的更加充分的讓顧客獲得滿意的服務。</p><p>　?。ㄈ嫿ㄉ虡I(yè)銀行風險監(jiān)管體系</p><p>　　隨著我國入世協(xié)議的逐

54、步履行，我國金融市場的逐步開放，我國商業(yè)銀行將直接面對國外金融巨鱷的強勁挑戰(zhàn)，如何防范和控制新的金融風險產(chǎn)生，及早化解已經(jīng)形成的金融風險，及在與跨國銀行的競爭中立于不敗之地，是當前我國商業(yè)銀行亟需解決的問題。</p><p>　　首先，應該建立完善的，垂直的風險控制體系，對應不同的風險都應該有相應的責任人。其次，保持風險的獨立性，應該將每個客戶的個人理財業(yè)務獨立開來，讓風險保持相對獨立狀態(tài)。第三，要建立合適的風險

55、獎懲制度，發(fā)現(xiàn)每一個風險，并且能夠有效控制風險的人給予獎勵。最后建立獨特的規(guī)避風險文化，每個人都有一個規(guī)避風險的一種文化，能夠將它直接融入現(xiàn)實工作當中。</p><p>　?。ㄋ模┡囵B(yǎng)理財人員以建立核心理財人員隊伍</p><p>　　由于個人理財業(yè)務涉及面廣、政策性強、服務要求高等特點，要求理財人員除了要熟悉銀行業(yè)務外，還必須精通證券交易、保險等金融業(yè)務，由于長期的分業(yè)經(jīng)營使得我國商業(yè)銀

56、行缺少全面掌握理財業(yè)務的人才，為了適應個人理財業(yè)務的發(fā)展，迫切需要組建一支素質高的理財隊伍。</p><p>　　1．建立專業(yè)的理財規(guī)劃師認證體系</p><p>　　我國商業(yè)銀行目前還沒有真正意義上的理財師，為客戶提供個人理財?shù)亩际瞧胀ǖ你y行職員，理財師在國際上是被稱作注冊金融規(guī)劃師，美國CFP標準委員會經(jīng)過數(shù)年的實踐，提出理財師的認證標準，現(xiàn)在已有16個國家成為國際CFP理事會成員，而

57、我國現(xiàn)在還是空白。</p><p>　　2．重視人才培養(yǎng)和人才儲備，加強對與理財業(yè)務相關人員的培訓</p><p>　　理財人員只有在經(jīng)過系統(tǒng)專業(yè)的培訓后，并且還要有良好的專業(yè)素質，這樣才能有利于提高一個商業(yè)銀行理財市場的市場占有率。首先，制定系統(tǒng)的培訓計劃，挑選優(yōu)秀的員工作為個人理財業(yè)務員，通過自學，培訓，遠程培訓等方式或者借助總行或者其他銀行的平臺建立培訓機制，其次，對理財人員要進行崗

58、位交流，使其能夠獨立操作銀行業(yè)務。再次，對理財人員進行橫向培訓，掌握各種投資市場。</p><p>　?。ㄎ澹┘哟罂萍纪度胍蕴嵘齻€人理財業(yè)務的科技含量</p><p>　　建立一個安全高效，完整統(tǒng)一的個人理財業(yè)務的綜合體系是我國商業(yè)銀行的必然選擇，因為個人理財業(yè)務的發(fā)展離不開技術上的支持，它是一個綜合性的業(yè)務。</p><p>　　理財人員可以通過個人理財業(yè)務系統(tǒng)對

59、客戶信息進行管理，從而為不同的客戶提供不同的個人理財方案。</p><p>　　我國商業(yè)銀行應該要加大科技的投入，促進在線支付，通過虛擬銀行來實現(xiàn)個人理財業(yè)務像客戶的各個方面延伸，為客戶提供更多的理財服務，并且，網(wǎng)上理財服務要經(jīng)常更新，從而提高理財服務的效率。</p><p><b>　　注釋：</b></p><p>　?、?數(shù)據(jù)來源：祝文峰

60、.發(fā)達國家個人理財業(yè)務發(fā)展歷程綜述.金融觀察，2010(15)：42-43．</p><p>　?、?摘自《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》中的概念.</p><p>　?、?數(shù)據(jù)來源：劉小娟.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中的問題與對策.財稅與金融,2010.07.</p><p>　?、?個人理財三大核心內容：指銀行、共同基金、保險公司，祝文峰.發(fā)達國家個人理財

61、業(yè)務發(fā)展歷程綜述.金融觀察，2008(12)：79.</p><p>　　⑤ 分業(yè)經(jīng)營：分業(yè)經(jīng)營就是指對金融機構業(yè)務范圍進行某種程度的“分業(yè)”管制。MBA智庫百科.</p><p>　　⑥ 圖表來源：涂永紅，李偉，劉新安.美國個人理財方案設計對我國的啟示.南方金融,2010.5.</p><p>　?、?數(shù)據(jù)來源：中國工商銀行2008年財務報告.</p>

62、<p><b>　　參考文獻：</b></p><p>　　[1] 李淼,屈新.試析商業(yè)銀行個人理財業(yè)務[J].商業(yè)會計,2006，（04）：45. </p><p>　　[2] 祝文峰.發(fā)達國家個人理財業(yè)務發(fā)展歷程綜述[J].金融觀察，2005，（12）：87.</p><p>　　[3] 林珊珊.個人理財業(yè)務業(yè)務新起點的深度分

63、析[J].經(jīng)濟師，2008，（11）：31-34.</p><p>　　[4] 劉媛杰.關于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的思考[J].金融視線，2009，（06）：56.</p><p>　　[5] 吳奇峰.堅強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理途徑的探討[J].理財視點，2009，（11）：24.</p><p>　　[6] 涂永紅，劉新安.美國個人理財方案設計對我國的啟示[J

64、].南方金融,2006，（05）：56.</p><p>　　[7] 王敏如.試論我國商業(yè)銀行法律監(jiān)管體系的完善[J].金卡工程·經(jīng)濟與法，2010，（01）：50.</p><p>　　[8] 周宏亮.促進個人理財業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展[J].中國金融,2007(24):50-51. </p><p>　　[9] 劉小娟.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中的問題與

65、對策[J].財稅與金融,2009，（03）：86.</p><p>　　[10] 姜曉兵,謝永平.金融機構個人理財業(yè)務的供需分析[J].現(xiàn)代管理科學,2010，（10）：67.</p><p>　　[11] 沈軍.商業(yè)業(yè)銀行個人理財研究.中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓學院學報,2008，（05）：13-21.</p><p>　　[12] 夸克.霍，克里斯羅賓遜.《個人理財策

66、劃》.中國金融出版社,2009，（08）：29.</p><p>　　[13] 馬曲琦.商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務中國城市金融,2008,（09）：29-34.</p><p>　　[14] 沈軍.商業(yè)銀行個人理財研究.中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓學院學報,2010.5</p><p>　　[15] 崔蕾.我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品市場現(xiàn)存問題及對策,2008.3</p&g

67、t;<p>　　[16] 喬治·H,辛曼森.銀行管理———教程與案例[M] . 北京: 中國人民大學出版社.2002.</p><p>　　[17] Cai Jiangjiang.Study on CRM of Our Commercial Banks Based on Financial Disinter- mediation,Management Innovation and Indu

68、strial Engineering for the Rise of Central China,2008:1032-1036. </p><p>　　[18] Kong Weiwei,Qin Weixin,Li Xiaoqing.A Thinking on the Current Situation and Countermeasures of Personal Financial Service Develo