機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)騙保行為的防范與探討畢業(yè)論文

1、<p><b>　　摘要</b></p><p>　　汽車(chē)保險(xiǎn)，即機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)車(chē)隕，是指對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)，以汽車(chē)本身及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的一種不定值保險(xiǎn)。本文對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)騙保行為的防范與探討進(jìn)行分析，通過(guò)對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)外的現(xiàn)狀；機(jī)動(dòng)車(chē)輛車(chē)險(xiǎn)的組成；汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠流程分析；當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)的情況及車(chē)損險(xiǎn)存在的問(wèn)題

2、；汽車(chē)騙保行為的成因；汽車(chē)騙保常用手法；汽車(chē)騙保的防控策略等方面進(jìn)行論述。讓讀者更好的了解汽車(chē)保險(xiǎn)騙保行為，堅(jiān)決打擊騙保行為，減少和遏制騙保行為的發(fā)生，以及讓讀者懂得如何在生活中去防范汽車(chē)騙保行為的發(fā)生。</p><p>　　關(guān)鍵字：保險(xiǎn)，組成，理賠，防范</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　Car ins

3、urance,the motor vehicle insurance,referred to as the auto insurance,refer to motor vehicle as a result of natural disasters or as a result of accidents personal injury or property damage liability is a kind of commercia

4、l insurance to the car itself and related interests for the insurance subject an unvalued insurance.In this paper, the motor vehicle insurance cheat the behavior of the guard and discusses the analysis, through to automo

5、bile insurance in domestic and foreign present situat</p><p>　　Keywords: Insurance, composition, claims, prevent</p><p><b>　　目錄</b></p><p><b>　　摘要I</b></

6、p><p>　　AbstractII</p><p><b>　　1 緒論1</b></p><p>　　1.1 課題的來(lái)源1</p><p>　　1.2 國(guó)內(nèi)外現(xiàn)狀1</p><p>　　1.2.1 汽車(chē)保險(xiǎn)介紹1</p><p>　　1.2.2 國(guó)內(nèi)發(fā)展

7、的狀況1</p><p>　　1.2.3 國(guó)外發(fā)展的狀況2</p><p>　　2 保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車(chē)輛車(chē)險(xiǎn)組成4</p><p>　　2.1 車(chē)險(xiǎn)的種類(lèi)4</p><p>　　2.2 保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)理賠比較5</p><p>　　3 汽車(chē)保險(xiǎn)理賠與索賠7</p><p>　　3

8、.1 保險(xiǎn)與理賠流程7</p><p>　　3.2 汽車(chē)保險(xiǎn)索賠流程8</p><p>　　4 汽車(chē)騙保行為的分析10</p><p>　　4.1 當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)的情況10</p><p>　　4.1.1 車(chē)損險(xiǎn)存在的問(wèn)題10</p><p>　　4.1.2 車(chē)險(xiǎn)條款存在的問(wèn)題11</p&g

9、t;<p>　　4.2 汽車(chē)騙保12</p><p>　　4.2.1 汽車(chē)騙保的成因12</p><p>　　4.2.2 汽車(chē)騙保的案例分析13</p><p>　　5 分析機(jī)動(dòng)車(chē)騙保策略16</p><p>　　5.1 車(chē)險(xiǎn)的痛處16</p><p>　　5.2 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)騙賠的

10、主要手段和特點(diǎn)16</p><p>　　5.3 騙保全揭秘18</p><p>　　5.3.1 認(rèn)證難滋生騙保專(zhuān)業(yè)戶18</p><p>　　5.3.2 維修廠拿騙保當(dāng)贏利點(diǎn)19</p><p>　　5.3.3 汽車(chē)騙保的防控策略19</p><p>　　5.3.4 友情提醒21</p>

11、;<p>　　6 結(jié)論與展望23</p><p>　　6.1 結(jié)論23</p><p>　　6.2 存在的不足23</p><p>　　6.3 展望23</p><p><b>　　致謝25</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)26</b&

12、gt;</p><p><b>　　1 緒論</b></p><p><b>　　1.1 課題的來(lái)源</b></p><p>　　課題《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)騙保行為的防范與探討》是來(lái)自湖北汽車(chē)工業(yè)學(xué)院，主要從機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠、騙保、以及騙保的防控策略等幾個(gè)方面來(lái)陳述的。</p><p>　　1.2 國(guó)內(nèi)

13、外現(xiàn)狀</p><p>　　1.2.1汽車(chē)保險(xiǎn)介紹</p><p>　　汽車(chē)保險(xiǎn)，即機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)車(chē)險(xiǎn)，是指對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)，以汽車(chē)本身及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的一種不定值保險(xiǎn)。 汽車(chē)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，汽車(chē)保險(xiǎn)屬于一個(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種，這是由于汽車(chē)保險(xiǎn)是伴隨著汽車(chē)的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。同時(shí)，與現(xiàn)代機(jī)

14、動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)不同的是，在汽車(chē)保險(xiǎn)的初期是以汽車(chē)的第三者責(zé)任險(xiǎn)為主險(xiǎn)的，并逐步擴(kuò)展到車(chē)身的碰撞損失等風(fēng)險(xiǎn)。這里的汽車(chē)是指汽車(chē)、電車(chē)、電瓶車(chē)、摩托車(chē)、拖拉機(jī)、各種專(zhuān)用機(jī)械車(chē)、特種車(chē)。</p><p>　　1.2.2 國(guó)內(nèi)發(fā)展的狀況</p><p>　　改革開(kāi)放以來(lái)，隨著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大，保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中發(fā)揮的功能和作用越來(lái)越突出，尤其是汽車(chē)保險(xiǎn)在30年間更是得到了迅速發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展

15、和人民生活穩(wěn)定提供了重要保障。</p><p>　　2006年，中國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1107.87億元，同比增長(zhǎng)29.1%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比重為70.1%，穩(wěn)居產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)第一大險(xiǎn)種。2007年中國(guó)車(chē)險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入創(chuàng)造了30%的高增幅，2008年的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)在受到一系列新政策以及經(jīng)濟(jì)低迷導(dǎo)致汽車(chē)消費(fèi)能力減弱的影響下，行業(yè)增速明顯放緩。2008年1-8月，中國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1184.19億元，同比增長(zhǎng)16.6

16、3%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比重為68.58%。其中，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了保費(fèi)收入385.91億元，占車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重為32.59%[3]。</p><p>　　改革開(kāi)放30年間，中國(guó)汽車(chē)工業(yè)增長(zhǎng)迅猛。中國(guó)汽車(chē)以平均每年40%的速度實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng)，銷(xiāo)量增長(zhǎng)63倍（其中轎車(chē)銷(xiāo)量增長(zhǎng)1849倍）。2008年，汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)分別達(dá)到934.51萬(wàn)輛和938.05萬(wàn)輛，同比分別增長(zhǎng)5.21%和6.70%。作為汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的源頭，中國(guó)汽車(chē)

17、工業(yè)的蓬勃發(fā)展預(yù)示著汽車(chē)保險(xiǎn)和汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)主體都將獲得更加廣闊的發(fā)展空間。隨著中國(guó)私家車(chē)的數(shù)量越來(lái)越多，汽車(chē)逐漸成為城市居民家庭財(cái)產(chǎn)的主要部分，如何更好的保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)已經(jīng)成為各個(gè)家庭的主要任務(wù)，中國(guó)將是世界上最大最有潛力的汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)。預(yù)計(jì)到2012年中國(guó)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)將增至2000億元。今后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期，車(chē)險(xiǎn)的經(jīng)螢仍將起著決定性的作用。車(chē)險(xiǎn)業(yè)正在探索建立與汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈中各主體利益共享、協(xié)同發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，圖謀以汽車(chē)保險(xiǎn)為紐帶的“產(chǎn)業(yè)

18、鏈”效應(yīng)[2]。</p><p>　　1.2.3 國(guó)外發(fā)展的狀況</p><p>　　1.近現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的標(biāo)志之一——汽車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)</p><p>　　汽車(chē)保險(xiǎn)是近代發(fā)展起來(lái)的，它晚于水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司承保機(jī)動(dòng)車(chē)輛的保險(xiǎn)基礎(chǔ)是根據(jù)水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)而來(lái)的。汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險(xiǎn)業(yè)的主要業(yè)務(wù)險(xiǎn)種之一，

19、甚至超過(guò)了火災(zāi)保險(xiǎn)。目前，大多數(shù)國(guó)家均采用強(qiáng)制或法定保險(xiǎn)方式承保的汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，它始于19世紀(jì)末，并與工業(yè)保險(xiǎn)一起成為近代保險(xiǎn)與現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的重要標(biāo)志[5]。</p><p>　　2.汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)源地——英國(guó)</p><p>　　英國(guó)法律事故保險(xiǎn)公司于1896年首先開(kāi)辦了汽車(chē)保險(xiǎn)，成為汽車(chē)保險(xiǎn)“第一人”。當(dāng)時(shí)，簽發(fā)了保費(fèi)為10英鎊—100英鎊的第三者責(zé)任保險(xiǎn)單，汽車(chē)火險(xiǎn)可以加保，但要

20、增加保險(xiǎn)費(fèi)。1899年，汽車(chē)保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展到與其他車(chē)輛發(fā)生碰撞所造成的損失。這些保險(xiǎn)單是由意外險(xiǎn)部的綜合第三者責(zé)任險(xiǎn)組簽發(fā)的。1901年開(kāi)始，保險(xiǎn)公司提供的汽車(chē)險(xiǎn)保單，已具備了現(xiàn)在綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，在上述承保的責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)，增加了碰撞、盜竊和火災(zāi)。1906年，英國(guó)成立了汽車(chē)保險(xiǎn)有限公司，每年該公司的工程技術(shù)人員免費(fèi)檢查保險(xiǎn)車(chē)輛一次，其防災(zāi)防損意識(shí)領(lǐng)先于其他保險(xiǎn)大國(guó)[9]。</p><p>　　3.在國(guó)外后期發(fā)展?fàn)顩r

21、</p><p>　　到1913年，汽車(chē)保險(xiǎn)已擴(kuò)大到了20多個(gè)國(guó)家，汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率和承保辦法也基本實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化。1927年是汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展史上的一個(gè)重要里程碑。美國(guó)馬薩諸塞州制定的舉世聞名的強(qiáng)制汽車(chē)(責(zé)任)保險(xiǎn)法的頒布與實(shí)施，表明了汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)開(kāi)始由自愿保險(xiǎn)方式向法定強(qiáng)制保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)變[14]。此后，汽車(chē)第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)很快波及到世界各地。第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)的廣泛實(shí)施，極大地推動(dòng)了汽車(chē)保險(xiǎn)的普及和發(fā)展。車(chē)損險(xiǎn)、

22、盜竊險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)也隨之發(fā)展起來(lái)。</p><p>　　自20世紀(jì)50年代以來(lái)，隨著歐、美、日等地區(qū)和國(guó)家汽車(chē)制造業(yè)的迅速擴(kuò)張，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)也得到了廣泛的發(fā)展，并成為各國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最重要的業(yè)務(wù)險(xiǎn)種。到20世紀(jì)70年代末期，汽車(chē)保險(xiǎn)已占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的50%以上。</p><p>　　2 保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車(chē)輛車(chē)險(xiǎn)組成</p><p>　　2.1 車(chē)險(xiǎn)的種類(lèi)</p&

23、gt;<p>　　現(xiàn)在的汽車(chē)的保險(xiǎn)大致包括：車(chē)損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠、自然險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、車(chē)責(zé)險(xiǎn)、車(chē)身劃痕險(xiǎn)等[18]，各保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種在組合上略有差異，但全部?jī)?nèi)容基本一致。</p><p>　　險(xiǎn)種之一：車(chē)輛損失險(xiǎn)(主險(xiǎn)) 　　</p><p>　　車(chē)輛損失險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車(chē)輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害(不包括地震)或意外事故，造成保險(xiǎn)車(chē)輛本身?yè)p失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同

24、的規(guī)定給予賠償。這與第三者剛相反是顧自己的，如果您愛(ài)惜自己的車(chē)就要買(mǎi)。 　</p><p>　　險(xiǎn)種之二：第三者責(zé)任險(xiǎn)(主險(xiǎn)) 　　</p><p>　　屬?gòu)?qiáng)制性保險(xiǎn)，車(chē)年審時(shí)需要。指合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生意外事故而造成第三者的財(cái)產(chǎn)直接損失與人員傷亡的。以現(xiàn)在的賠付標(biāo)準(zhǔn)，建議最少買(mǎi)10萬(wàn)元，最好買(mǎi)20萬(wàn)元或50萬(wàn)元，特別是新手或中意飛車(chē)的朋友及工作壓力大精神不易集中的朋友，又

25、因五萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元的價(jià)錢(qián)相差不大，總之這個(gè)險(xiǎn)種買(mǎi)大的自己安心。 　　</p><p>　　險(xiǎn)種之三：盜搶險(xiǎn)(主險(xiǎn)) 　　</p><p>　　如果你的車(chē)在使用過(guò)程中一直都在比較可靠、安全的停車(chē)場(chǎng)中停放，上下班路途中也沒(méi)有什么特別僻靜的路段，就可以考慮不保盜搶險(xiǎn)，但如果你的車(chē)屬于很常見(jiàn)的、丟失率比較高的車(chē)型，那一定要保盜搶險(xiǎn)。 　　</p><p>　　險(xiǎn)種

26、之四：車(chē)上座位責(zé)任險(xiǎn)(附加險(xiǎn)) 　　</p><p>　　車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)并不建議買(mǎi)。建議單獨(dú)考慮人壽保險(xiǎn)的產(chǎn)品，保障范圍和保險(xiǎn)費(fèi)一般都更低更好。如果你的車(chē)經(jīng)常有朋友坐，那你也可以考慮買(mǎi)一點(diǎn)，不過(guò)不用買(mǎi)太多，保障額度在一萬(wàn)元至兩萬(wàn)元/座就夠了。 　　</p><p>　　險(xiǎn)種之五：玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)(附加險(xiǎn)) 　　</p><p>　　指使用過(guò)程中發(fā)生本車(chē)玻璃單獨(dú)破碎，注

27、意“單獨(dú)”兩字，而如是其他事故引起的，車(chē)損險(xiǎn)里有賠，所以如系國(guó)產(chǎn)車(chē)，玻璃亦不貴，想省錢(qián)的可不買(mǎi)。 　　</p><p>　　險(xiǎn)種之六：自燃險(xiǎn)(附加險(xiǎn)) 　　</p><p>　　車(chē)輛在行駛過(guò)程中，因本車(chē)電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運(yùn)貨物自燃原因起火燃燒，造成車(chē)輛損失以及施救所支付的合理費(fèi)用。是新車(chē)建議不買(mǎi)，三年以上的車(chē)建議考慮。 　　</p><p>　　險(xiǎn)種之

28、七：劃痕險(xiǎn)(附加險(xiǎn)) 　　</p><p>　　在使用過(guò)程中，被他人剮劃(無(wú)明顯碰撞痕跡)需要修復(fù)的費(fèi)用，一般新車(chē)、新手買(mǎi)。 　　</p><p>　　險(xiǎn)種之八：不計(jì)免賠率(附加險(xiǎn)) 　　</p><p>　　車(chē)輛發(fā)生車(chē)輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故造成賠償，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的免賠金額(20%)，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠。 　　</p><p>

29、　　險(xiǎn)種之九：不計(jì)免賠額(附加險(xiǎn)) 　　</p><p>　　車(chē)輛發(fā)生車(chē)輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故造成賠償，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的免賠金額，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠。不計(jì)免賠率—附加險(xiǎn)幾乎是個(gè)必保的好險(xiǎn)種，建議加上。特別是新手，加上了會(huì)有用的，尤其在你碰到大的事故損失時(shí)，這個(gè)險(xiǎn)種可以大大減少你的損失[1]。</p><p>　　2.2 保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)理賠比較</p><p&

30、gt;　　一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司鼓勵(lì)保戶直接到保險(xiǎn)公司投保，對(duì)此各家保險(xiǎn)公司都有不同的優(yōu)惠，人保對(duì)直投客戶實(shí)行全部險(xiǎn)種4%的優(yōu)惠，太平洋、平安和華泰均10%。記者向各家保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)部了解到，除了通過(guò)自己廣泛的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)外，各保險(xiǎn)公司還通過(guò)建立代理制拓展自己的銷(xiāo)售渠道。盡管采訪中各保險(xiǎn)公司都強(qiáng)調(diào)對(duì)其代理人實(shí)施了嚴(yán)格的資質(zhì)認(rèn)證和統(tǒng)一的管理，但在此我們還是提醒消費(fèi)者，在通過(guò)代理渠道上車(chē)險(xiǎn)時(shí)，要求其出示執(zhí)業(yè)資格證書(shū)、展業(yè)證以及和保險(xiǎn)公司簽訂的正式代理

31、合同。因?yàn)樵谛隆侗ｋU(xiǎn)法》中規(guī)定，由于代理人誤導(dǎo)消費(fèi)者而發(fā)生糾紛，相關(guān)保險(xiǎn)公司對(duì)其行為承擔(dān)法律責(zé)任。各家保險(xiǎn)公司在實(shí)行新車(chē)險(xiǎn)政策后，賠償處理方面的變動(dòng)如下：</p><p>　　人俜：從條款而言，人保實(shí)行新車(chē)險(xiǎn)后，盜搶險(xiǎn)沒(méi)有原先20%的免賠。同時(shí)，家庭車(chē)免賠率降低，負(fù)全部責(zé)任的免賠率為15%（舊險(xiǎn)20%），負(fù)主要責(zé)任的免賠率為10%（舊險(xiǎn)15%），負(fù)同等責(zé)任的免賠率為8%（舊險(xiǎn)10%），負(fù)次要責(zé)任的免賠率為5%（舊

32、險(xiǎn)5%），單方肇事事故免賠率為15%（舊險(xiǎn)20%）。而且，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司將按全部損失與部分損失兩部分賠付，保戶們得到了更大的實(shí)惠。但保戶應(yīng)注意，人保實(shí)行新車(chē)險(xiǎn)后，部分條款的免賠率也做了相應(yīng)的提高：在投保期間內(nèi)，發(fā)生第二次保險(xiǎn)事故后，將有15%的車(chē)險(xiǎn)免賠率；車(chē)輛發(fā)生的保險(xiǎn)事故應(yīng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，但無(wú)法找到第三方的，要在全部責(zé)任免賠率的基礎(chǔ)上增加15%的絕對(duì)免賠率（舊險(xiǎn)為5%）；非固定駕駛員使用車(chē)輛時(shí)發(fā)生事故，增加免賠率5%。&

33、lt;/p><p>　　太保：從太保的新條款中來(lái)看，在原來(lái)的理賠處理程序上取消了訴訟前置，而且車(chē)輛損失分為全部損失和部分損失，還進(jìn)一步明確了施救費(fèi)。保戶感到更多實(shí)惠的是，一旦保戶單一出險(xiǎn)，如發(fā)生盜搶或全損，使車(chē)險(xiǎn)終止，屆時(shí)太保仍將支付給保戶其他未了責(zé)任的保費(fèi)；基本險(xiǎn)中所列自然災(zāi)引起的事故不實(shí)行免賠；其附加險(xiǎn)中沒(méi)有免賠；如果保戶如想退保，公司會(huì)按日費(fèi)率計(jì)算退還保費(fèi)。這與其他幾家公司相比，優(yōu)勢(shì)非常明顯的。</p&g

34、t;<p>　　但新車(chē)險(xiǎn)也加強(qiáng)了對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)保戶的監(jiān)管措於，如在一個(gè)保險(xiǎn)年度內(nèi)發(fā)生三次以上保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人將從第四次事故起，每增加一次保險(xiǎn)事故，在條款規(guī)定免賠率基礎(chǔ)上再增加5%，但在一個(gè)保險(xiǎn)年度內(nèi)該項(xiàng)免賠率最高增加15%。另外，車(chē)輛發(fā)生的保險(xiǎn)事故應(yīng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，但無(wú)法找到第三方的，要在全部責(zé)任免賠率的基礎(chǔ)上增加10%的絕對(duì)免賠率（舊險(xiǎn)為5%）。</p><p>　　平安：或許因?yàn)槠桨驳闹饕獦I(yè)務(wù)是壽

35、險(xiǎn)，公司也沒(méi)有將多的精力與人員投入到財(cái)險(xiǎn)中，在公司新車(chē)險(xiǎn)的理賠條款中，平安沒(méi)有做太多的修改，但對(duì)投保人最大的吸引力在于，在車(chē)險(xiǎn)年度期限以?xún)?nèi)，車(chē)主如果多次發(fā)生保險(xiǎn)事故，也不會(huì)再享有免賠率。</p><p>　　華泰：華泰的新車(chē)保險(xiǎn)條款中規(guī)定，不再以新車(chē)購(gòu)置價(jià)而以實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，因此在最終賠付時(shí)，保戶投保的金額與得到的賠付金額是成正比的。同時(shí)，在車(chē)險(xiǎn)年度期限以?xún)?nèi)，車(chē)主如果多次發(fā)生保險(xiǎn)事故，也不再會(huì)享有免賠率。但

36、是作為保戶也不要高興得太早，因?yàn)槿绻阃侗r(shí)未如實(shí)告之以實(shí)情，那么在保險(xiǎn)年度內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，免賠率將增加10%，其中非固定駕駛員使用車(chē)輛時(shí)發(fā)生的事故，免賠率將增加30%，可以看出，華泰的條款絕對(duì)體現(xiàn)了獎(jiǎng)罰分明的原則。</p><p>　　2 汽車(chē)保險(xiǎn)理賠與索賠</p><p>　　3.1保險(xiǎn)與理賠流程</p><p>　　保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié)，然而我

37、國(guó)保險(xiǎn)理賠運(yùn)行現(xiàn)狀不甚理想，“理賠難”現(xiàn)象比較突出，主要體現(xiàn)在現(xiàn)場(chǎng)勘查難、調(diào)查取證難、理賠控制難、依法經(jīng)營(yíng)難。之所以存在這些問(wèn)題，是因?yàn)楝F(xiàn)有的社會(huì)環(huán)境直接影響著理賠效率，如法制環(huán)境不健全、誠(chéng)信環(huán)境不理想、人才環(huán)境不適應(yīng)、政府職責(zé)不明確等。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，完善法制環(huán)境；同心同德，建設(shè)保險(xiǎn)誠(chéng)信；以人為本，提高員工素質(zhì)；加強(qiáng)合作，利用保險(xiǎn)公估資源；營(yíng)造良好的社會(huì)環(huán)境，提高保險(xiǎn)理賠效率。 </p><p>　　保險(xiǎn)理賠

38、既是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理程序的最后環(huán)節(jié)，又是評(píng)估其他工作效率的最佳手段。更是保險(xiǎn)人履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理職能的具體體現(xiàn)，是驗(yàn)證保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量最重要的環(huán)節(jié)，通過(guò)處理理賠糾紛可以發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)承保這個(gè)“進(jìn)口”和后續(xù)服務(wù)中存在的問(wèn)題。一般說(shuō)來(lái)，保險(xiǎn)理賠工作的基本程序如下：</p><p>　　1.接受出險(xiǎn)通知，保險(xiǎn)人在接到出險(xiǎn)通知后，應(yīng)當(dāng)立即派人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查驗(yàn)，了解損失情況及原因，查對(duì)保險(xiǎn)單，登記立案。

39、2.現(xiàn)場(chǎng)勘查，包括查看出險(xiǎn)地點(diǎn)、時(shí)間，查明出險(xiǎn)原因，了解保險(xiǎn)標(biāo)的受損情況。</p><p>　　3.責(zé)任審核，包括審核保險(xiǎn)事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)標(biāo)的上，是否發(fā)生在保單載明的地點(diǎn)，是否發(fā)生在保險(xiǎn)合同的有效期限內(nèi)，要求賠償?shù)娜耸欠裼袡?quán)提出要求，保險(xiǎn)事故發(fā)生的結(jié)果是否可以構(gòu)成要求賠償?shù)臈l件等。</p><p>　　4.損失核算，包括保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失和發(fā)生的一些直接費(fèi)用。</p><

40、;p>　　5.損余物資處理，損余物資的作價(jià)和處理，關(guān)系到賠款額度的大小，也關(guān)系到殘余物資的利用。</p><p>　　6.賠款給付，保險(xiǎn)人在核定責(zé)任的基礎(chǔ)上，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。</p><p>　　7.代位追償，指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的由第三者責(zé)任造成的損失,保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人履行損失

41、賠償責(zé)任后,有權(quán)在其已經(jīng)賠付金額的限度內(nèi)取得被保險(xiǎn)人在該項(xiàng)損失中向第三人責(zé)任方要求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)人取得該項(xiàng)權(quán)利后,即可取代被保險(xiǎn)人的地位向第三人責(zé)任方索賠。 </p><p>　　保險(xiǎn)理賠工作一般應(yīng)堅(jiān)持“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”的原則。所謂主動(dòng)，是指保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)深入現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)展理賠工作；所謂迅速，是指保險(xiǎn)人應(yīng)按法律規(guī)定的時(shí)間，及時(shí)賠付，不拖延；所謂準(zhǔn)確，是指計(jì)算賠付金額應(yīng)力求準(zhǔn)確，不惜賠，也不濫賠；所謂合理，是指賠

42、付要合情合理，樹(shù)立實(shí)事求是的作風(fēng)，具體情況具體分析，既符合保險(xiǎn)條款的規(guī)定，又符合實(shí)際情況。然而我國(guó)保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)卻還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到以上要求，“理賠難”的現(xiàn)象比較普遍[4]。</p><p>　　3.2汽車(chē)保險(xiǎn)索賠流程</p><p><b>　　1.車(chē)損索賠流程 </b></p><p>　　車(chē)輛出險(xiǎn)→取得交通隊(duì)證明→填寫(xiě)出險(xiǎn)單→保險(xiǎn)員審核定損

43、 →送修理廠修理→保險(xiǎn)公司賠付 </p><p><b>　　2.丟車(chē)索賠流程</b></p><p>　　報(bào)案→等待三個(gè)月→開(kāi)停駛證明→遞交索賠單證→領(lǐng)賠款 </p><p><b>　　3.索賠手續(xù)</b></p><p>　　作為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司索賠，應(yīng)首先弄清保險(xiǎn)索賠的條件。事故車(chē)輛必須同

44、時(shí)具備以下四個(gè)條件[10]：屬于投保車(chē)輛的損失；屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失；不屬于除外責(zé)任；屬于必要的合理費(fèi)用。</p><p><b>　　第一步報(bào)賠： </b></p><p>　　發(fā)生交通事故后，應(yīng)妥善保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)，按《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》規(guī)定在48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，則應(yīng)如實(shí)陳述事故發(fā)生經(jīng)過(guò)，并提供保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)，待事故處理后，冊(cè)向保險(xiǎn)公司補(bǔ)述事發(fā)經(jīng)過(guò)，并填寫(xiě)

45、“出險(xiǎn)通知書(shū)”。路面事故同時(shí)還要報(bào)請(qǐng)交通部門(mén)處理，非路面交通事故（如車(chē)輛因駕駛原因撞在樹(shù)或墻上），應(yīng)由安委會(huì)出具證明材料。 </p><p><b>　　第二步核定： </b></p><p>　　保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，視情況，會(huì)派人到現(xiàn)場(chǎng)勘察或到交通部門(mén)了解出險(xiǎn)情況，同時(shí)對(duì)車(chē)輛進(jìn)行定損，估算合理費(fèi)用，并通知車(chē)主到保險(xiǎn)公司指定的修理廠處理事故車(chē)輛。如車(chē)主要求自行修理，應(yīng)

46、辦理自修手續(xù)，修理費(fèi)如超出定損費(fèi)用，將由車(chē)主自行支付超出部分的費(fèi)用。 </p><p>　　保險(xiǎn)車(chē)輛因發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故而受損時(shí)，或致第三者財(cái)產(chǎn)損壞，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“修復(fù)為主原則”，但在修復(fù)前須經(jīng)保險(xiǎn)公司定損檢驗(yàn)，確定修理項(xiàng)目、方式、費(fèi)用。送修理廠修復(fù)后，保存好修理發(fā)票。提供必要的材料向保險(xiǎn)公司索賠。第三者責(zé)任事故賠償后，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)對(duì)受害第三者的任何增加的賠償費(fèi)用。 </p><p>

47、;<b>　　第三步賠付規(guī)定： </b></p><p><b>　　全部損失 </b></p><p>　　險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生全部損失后，如果保險(xiǎn)金額等于或低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，將按保險(xiǎn)金額賠償；保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生全損后，如果保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，將按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值賠償。 </p><p><b>　　部分損失

48、 </b></p><p>　　保險(xiǎn)車(chē)輛局部受損失，其保險(xiǎn)金額達(dá)到承保時(shí)的實(shí)際價(jià)值，無(wú)論保險(xiǎn)金額是否低于出險(xiǎn)的實(shí)際價(jià)值，發(fā)生部分損失均按照實(shí)際修理費(fèi)用賠償；保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額低于承保的實(shí)際價(jià)值，發(fā)生部分損失按照保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值比例賠償修理費(fèi)用；保險(xiǎn)車(chē)輛損失最高賠償額以保險(xiǎn)金額為限；保險(xiǎn)車(chē)輛按全部損失賠償或部分損失一次賠款等于保險(xiǎn)金額全數(shù)時(shí)，車(chē)輛損失的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止，但保險(xiǎn)車(chē)輛在保險(xiǎn)月效期時(shí)

49、，不論發(fā)生一次或多次保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失或費(fèi)用支出，只要每次賠償未達(dá)到保險(xiǎn)金額，其保險(xiǎn)責(zé)任依然有效[8] ；保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)事故遭受全損后的殘余部分，應(yīng)協(xié)商作價(jià)歸被保險(xiǎn)人，并在賠償中扣除?！　?</p><p><b>　　第四步賠付時(shí)間： </b></p><p>　　被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)車(chē)輛修復(fù)或事故處理結(jié)案之日起，3個(gè)月內(nèi)不向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)，或自保險(xiǎn)公司通知被保

50、險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即視為自動(dòng)放棄權(quán)益。保戶應(yīng)持保險(xiǎn)單、事故處理證明、事故調(diào)解書(shū)、修理清單及其他有關(guān)證明到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取賠償金。如與保險(xiǎn)公司發(fā)生爭(zhēng)議不能達(dá)成協(xié)議，可向經(jīng)濟(jì)合同仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁或向人民法院提起訴訟[7]。 </p><p>　　4 汽車(chē)騙保行為的分析</p><p>　　4.1當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)的情況</p><p>　　多年以來(lái)，由

51、于理賠管理手段落后，導(dǎo)致大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)理賠質(zhì)量差、服務(wù)質(zhì)量差、客戶滿意度不高；車(chē)險(xiǎn)理賠水分高、賠付率居高不下，出現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)全行業(yè)虧損的尷尬局面。落后的傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)理賠管理模式已成為制約車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的主要瓶頸。如何借助先進(jìn)的技術(shù)手段和管理方法，完善規(guī)范車(chē)險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)流程，降低騙保行為的發(fā)生，已成為各家保險(xiǎn)公司面臨的重要課題[6]。</p><p>　　4.1.1 車(chē)損險(xiǎn)存在的問(wèn)題 </p><

52、p>　　機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司最主要的經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種之一，長(zhǎng)期以來(lái)，車(chē)損險(xiǎn)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展起到極其重要的作用。但是，隨著機(jī)動(dòng)車(chē)投保數(shù)量的大幅度增加，各類(lèi)新型車(chē)種的人市和車(chē)輛銷(xiāo)售市場(chǎng)的變化，給車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)了一些新情況、問(wèn)題，有的甚至已經(jīng)影響核保，核賠工作的正常進(jìn)行。從2007年上半年本市車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行狀況來(lái)看，車(chē)輛損失險(xiǎn)面臨車(chē)險(xiǎn)查勘復(fù)雜度增大，非保險(xiǎn)責(zé)任賠款增加、車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本提高，經(jīng)營(yíng)效益下降、客戶投訴增多等問(wèn)題。從歷年的車(chē)險(xiǎn)理賠案例

53、分析，現(xiàn)行的車(chē)輛損失險(xiǎn)條款存在如下幾個(gè)問(wèn)題：</p><p>　　1.出險(xiǎn)車(chē)輛的查勘定損爭(zhēng)議越來(lái)越大。保險(xiǎn)公司查勘人員由于缺乏對(duì)車(chē)輛檢測(cè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對(duì)出險(xiǎn)受損車(chē)輛的調(diào)查，一般局限于對(duì)外表部件的查勘，而對(duì)內(nèi)部件的檢測(cè)均由汽車(chē)修理廠處理。因此，在車(chē)輛的核損定價(jià)上常發(fā)生爭(zhēng)議。保險(xiǎn)公司要控制車(chē)險(xiǎn)理賠費(fèi)用，汽車(chē)修理廠要確保修車(chē)?yán)麧?rùn)，車(chē)主要保證修車(chē)質(zhì)量，他們對(duì)出險(xiǎn)部件的修復(fù)方案、零部件的更換及車(chē)輛出險(xiǎn)賠付費(fèi)用的核定，難以形成

54、共識(shí)，因此發(fā)生的投訴案件也呈日益增多的趨勢(shì)[25]。</p><p>　　2.車(chē)輛各部件出險(xiǎn)概率不一，個(gè)別部件的理賠費(fèi)用居高不下。在市區(qū)道路出險(xiǎn)的車(chē)輛中，車(chē)身外殼、車(chē)窗玻璃和車(chē)燈損壞占據(jù)多數(shù)。保險(xiǎn)公司每年的小額理賠，除車(chē)窗玻璃已單列玻璃破碎附加險(xiǎn)外，其他如車(chē)身外殼和車(chē)燈的損失賠付費(fèi)用在1000元以下的占了80%左右，個(gè)別案件的索賠額竟然只有幾十元。足見(jiàn)少數(shù)高風(fēng)險(xiǎn)部件的小額索賠所占比例之大。保險(xiǎn)公司為小案件的處理，

55、付出大量的人力和物力，服務(wù)成本大量增加。</p><p>　　3.利用車(chē)輛損失險(xiǎn)弄虛作假、騙保詐保問(wèn)題嚴(yán)重有關(guān)部門(mén)估計(jì)，當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)賠案中的水分大約占了20%到30%，其中人為的詐騙又占了相當(dāng)大的比重。目前，詐騙手段多樣，不僅被保險(xiǎn)人人為制造事故來(lái)騙取保險(xiǎn)金，而且還有一些不法中介和修理廠合謀利用一起事故，編造多起事故來(lái)騙保。如明明是車(chē)身外殼輕微受損，卻編造車(chē)身內(nèi)其他部件也取到了程度不同的損傷等。有些保險(xiǎn)公司員工為了謀

56、取個(gè)人私利，竟然認(rèn)可汽車(chē)修理廠的漫天要價(jià)，甚至采取各種非法手段騙取公司的保險(xiǎn)賠款等。綜上所述，為了加強(qiáng)對(duì)車(chē)輛各部件的風(fēng)險(xiǎn)管控，建議對(duì)現(xiàn)行“車(chē)輛損失險(xiǎn)條款”的結(jié)構(gòu)作一些調(diào)整，以降低保險(xiǎn)成本，提高經(jīng)營(yíng)效益[13]。</p><p>　　(1)改革“車(chē)輛損失險(xiǎn)”的條款結(jié)構(gòu)，將車(chē)輛主險(xiǎn)所集中的風(fēng)險(xiǎn)分流到車(chē)輛各個(gè)部件，設(shè)立以車(chē)輛外殼為主險(xiǎn)，車(chē)輛其他部件為附加險(xiǎn)的車(chē)險(xiǎn)條款結(jié)構(gòu)。例如在原有附加險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加車(chē)輪、發(fā)動(dòng)機(jī)，倒車(chē)

57、鏡，車(chē)燈，控制系統(tǒng)，供油系統(tǒng)、電路線路、水箱系統(tǒng)、底盤(pán)系統(tǒng)、車(chē)廂空調(diào)和其他零部件等單獨(dú)損壞附加險(xiǎn)。</p><p>　　(2)保險(xiǎn)公司參照每年的汽車(chē)配件價(jià)格信息和有關(guān)汽車(chē)修理廠的工時(shí)定額等資料，編制“車(chē)輛部件保險(xiǎn)金額”，供投保人在選擇部件保險(xiǎn)金額時(shí)參考。</p><p>　　(3)保險(xiǎn)公司通過(guò)歷年的車(chē)險(xiǎn)理賠案例和修車(chē)記錄等資料，針對(duì)車(chē)輛部件的出險(xiǎn)情況，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，根據(jù)每年車(chē)險(xiǎn)的實(shí)際賠付情

58、況，對(duì)車(chē)輛每個(gè)部件的保險(xiǎn)金額設(shè)定相應(yīng)費(fèi)率。如車(chē)輛外殼、車(chē)燈和倒車(chē)鏡等部件出險(xiǎn)受損情況最多，應(yīng)設(shè)定較高費(fèi)率，而對(duì)于出險(xiǎn)受損很少的車(chē)輛部件分[12]。 </p><p>　　4.1.2車(chē)險(xiǎn)條款存在的問(wèn)題</p><p>　　機(jī)車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)一般包括車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)及附加險(xiǎn)三大類(lèi)別，主要是人的因素和投保車(chē)輛兩個(gè)因素。條款的單一性，缺乏創(chuàng)新，主要表現(xiàn)在條款設(shè)計(jì)中對(duì)人的要求比較單一， 不夠

59、突出和明確。眾所周知，投保車(chē)輛駕駛是否出險(xiǎn)、出險(xiǎn)的概率有多大和駕駛員有著直接關(guān)系，但是現(xiàn)在國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司在條款設(shè)計(jì)上都沒(méi)有考慮駕駛員這個(gè)主要因素，都只注重投保車(chē)輛出險(xiǎn)后的報(bào)案、查勘、估價(jià)、理算等環(huán)節(jié)，而忽略了如何從駕駛員的角度防范潛在的理賠風(fēng)險(xiǎn)，減少損失[24]。</p><p>　　以中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車(chē)輛綜合保險(xiǎn)條款為例，在第三者責(zé)任險(xiǎn)中對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任作如下規(guī)定：第四條被保險(xiǎn)人或其允許的合格的駕駛員在使用保

60、險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照國(guó)家現(xiàn)行道路交通事故處理的有法律法規(guī)和保險(xiǎn)合同的有關(guān)約定給予賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)處理。第五條經(jīng)保險(xiǎn)人事先書(shū)面同意，被保險(xiǎn)人因第四條所列原因給第三者造成損害而被提起訴訟的，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或訴訟費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，賠償數(shù)額以不超過(guò)保險(xiǎn)單載明的第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償限額的30% 為限。從上述現(xiàn)行條款可以看

61、出，對(duì)駕駛員的規(guī)定較為籠統(tǒng)，在條款中只明確是合格的駕駛員，但對(duì)于具備哪些條件才能成為一個(gè)合格的駕駛員并未說(shuō)明。條款不夠明確、具體，引致理賠風(fēng)險(xiǎn)增大[19]。</p><p><b>　　4.2汽車(chē)騙保</b></p><p>　　4.2.1 汽車(chē)騙保的成因</p><p>　　汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐形成原因是多方面的，有投保人自身素質(zhì)的問(wèn)題、法律環(huán)境的不

62、健全、制度不完善等原因，但目前主要原因是保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營(yíng)管理制度方面存在漏洞。</p><p>　　1.保險(xiǎn)公司在承保環(huán)節(jié)存在風(fēng)險(xiǎn)漏洞。</p><p>　　(1)對(duì)存有道德風(fēng)險(xiǎn)的車(chē)輛視而不見(jiàn)。有部分保戶為騙取保險(xiǎn)的賠款，鋌而走險(xiǎn)，選擇不擇手段，挖空心思地變換花樣，以達(dá)到騙取保險(xiǎn)賠款目的。大多保險(xiǎn)公司因?yàn)闃I(yè)務(wù)發(fā)展的需要往往采取視而不見(jiàn)的態(tài)度，這就在無(wú)形之中縱容了道德風(fēng)險(xiǎn)的存在和蔓延。<

63、;/p><p>　　(2)不符合承保條件的車(chē)輛仍可按正常標(biāo)準(zhǔn)承保。例如，國(guó)家對(duì)各種型號(hào)車(chē)輛均規(guī)定有不同的報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)，由于諸多因素，許多已經(jīng)達(dá)到甚至超過(guò)報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)的車(chē)輛仍在運(yùn)行，承保公司對(duì)此往往采取默認(rèn)的態(tài)度予以承保。</p><p>　　(3)業(yè)務(wù)人員行為草率，不驗(yàn)車(chē)承保?；鶎诱刮粚?duì)驗(yàn)車(chē)承保重視多、落實(shí)少，對(duì)投保車(chē)輛根本不進(jìn)行檢查驗(yàn)車(chē)，片面輕信投保人的表述，而核保人員又無(wú)力顧及，造成諸多風(fēng)險(xiǎn)漏洞。

64、通常表現(xiàn)為先出險(xiǎn)后投保或加保，按事故類(lèi)別，以單方事故最為嚴(yán)重;按險(xiǎn)別加保車(chē)損險(xiǎn)或提高車(chē)損險(xiǎn)保額，增加盜搶險(xiǎn)、火災(zāi)爆炸自燃險(xiǎn)和玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)為多。</p><p>　　(4)部分車(chē)輛的“套費(fèi)”現(xiàn)象嚴(yán)重。部分保戶為了“節(jié)省”保險(xiǎn)費(fèi)，往往采取“套費(fèi)”投保的行為，變相改變車(chē)輛使用性質(zhì)，從而改變車(chē)輛條款適用類(lèi)別。例如，人為將家庭用車(chē)作為非營(yíng)業(yè)用車(chē)承保，營(yíng)業(yè)用車(chē)作為非營(yíng)業(yè)用車(chē)性質(zhì)承保，造成保險(xiǎn)公司不必要的損失。</p&

65、gt;<p>　　(5)核保關(guān)口把關(guān)不嚴(yán)。部分核保人員工作責(zé)任心和原則性不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較低，憑感覺(jué)行事，不能?chē)?yán)格按照公司制定的核保規(guī)章辦事，不能有效發(fā)揮計(jì)算機(jī)遠(yuǎn)程核保的功能。</p><p>　　2.保險(xiǎn)公司在現(xiàn)場(chǎng)查勘、定損和理賠環(huán)節(jié)存在風(fēng)險(xiǎn)漏洞。</p><p>　　(1)現(xiàn)場(chǎng)查勘過(guò)程的粗放式管理。諸多事故的第一現(xiàn)場(chǎng)查勘不力，導(dǎo)致事故損失過(guò)程模糊，損失結(jié)果不清，責(zé)任無(wú)法確認(rèn)

66、，給整個(gè)理賠操作帶來(lái)諸多隱患和不必要的麻煩。同時(shí)，也給公司帶來(lái)不應(yīng)有的損失。例如，第一現(xiàn)場(chǎng)查勘速度慢，跟進(jìn)不及時(shí)，導(dǎo)致眾多事故現(xiàn)場(chǎng)的內(nèi)容缺乏真實(shí)性;對(duì)涉及第三者損失和人員傷亡的事故過(guò)分相信交警做出的責(zé)任認(rèn)定和處理結(jié)果，不能采取有效措施及時(shí)跟進(jìn)，監(jiān)督醫(yī)患雙方“不軌行為”的產(chǎn)生。</p><p>　　(2)定損、報(bào)價(jià)環(huán)節(jié)缺乏必要的監(jiān)督、制約機(jī)制。定損工作是最易滋生腐敗、出現(xiàn)問(wèn)題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，存在諸多問(wèn)題，如定損、報(bào)價(jià)工

67、作盡管實(shí)行了電子化操作和管理，但數(shù)據(jù)信息的更換速度跟不上市場(chǎng)變化的需要，缺乏應(yīng)有的真實(shí)性和權(quán)威性。</p><p>　　(3)查勘、定損、理賠環(huán)節(jié)的脫節(jié)現(xiàn)象嚴(yán)重。查勘、定損、理賠各環(huán)節(jié)之間存在著有機(jī)的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一關(guān)系。在實(shí)踐之中出現(xiàn)的許多問(wèn)題，大多都產(chǎn)生于各個(gè)環(huán)節(jié)之間的銜接點(diǎn)，由于沒(méi)有采取有效的應(yīng)對(duì)措施，致使整個(gè)保險(xiǎn)體系都不能正常順利運(yùn)作，缺乏必要的監(jiān)督和信任，沒(méi)有良好的互動(dòng)機(jī)制。</p><p

68、>　　4.2.2 汽車(chē)騙保的案例分析</p><p>　　近年來(lái)，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)詐騙案件呈數(shù)量增多、案值增大、手法多樣化等趨勢(shì)，保險(xiǎn)公司正常的經(jīng)營(yíng)受到嚴(yán)重影響，為此，保險(xiǎn)公司通過(guò)本報(bào)曝光四類(lèi)常觀騙保手段，希望通過(guò)全社會(huì)的共同監(jiān)督，以減少此類(lèi)案件的發(fā)生[23]。 </p><p>　　案例一（價(jià)值折現(xiàn) 制造現(xiàn)場(chǎng)騙保）車(chē)輛車(chē)況差、或是無(wú)法正常過(guò)戶使用車(chē)輛，為將車(chē)輛價(jià)值折現(xiàn)，偽造交通事故，

69、達(dá)到騙保目的；或需要保養(yǎng)維修，編造交通事故，以騙取保險(xiǎn)公司賠償 。</p><p>　　去年7月，駕駛員林某開(kāi)車(chē)到永嘉上塘鎮(zhèn)某段未驗(yàn)收的山路上進(jìn)行事先踩點(diǎn)，將道路狀況、周邊環(huán)境做了詳細(xì)調(diào)查后，于當(dāng)月27日晚駕車(chē)來(lái)到作案地點(diǎn)，慢慢地將車(chē)開(kāi)到路面邊緣，待自己下車(chē)后，便把車(chē)推下山谷，再制造跳車(chē)受傷的假象。隨后便向有關(guān)部門(mén)報(bào)案。 </p><p>　　隨后民警以及保險(xiǎn)公司的幾位職員連續(xù)幾日到現(xiàn)場(chǎng)勘

70、查，發(fā)現(xiàn)該案存在諸多疑點(diǎn)。懾于法律的威嚴(yán)，林某交代，他所買(mǎi)的這款車(chē)雖只使用了8個(gè)月，但價(jià)格已下調(diào)了好幾次，原價(jià)5萬(wàn)元左右，現(xiàn)在只有3萬(wàn)多元，再加上車(chē)輛折損，目前該車(chē)也就值2.5萬(wàn)元左右，正好又碰上生意失敗，便想到原先投保的車(chē)險(xiǎn)賠償金額有5萬(wàn)元左右，與現(xiàn)在車(chē)的價(jià)值相比差不多高出一倍，于是實(shí)施了該騙保案。 </p><p>　　案例二（里應(yīng)外合 最終將自己“騙”進(jìn)牢房）修車(chē)廠員工和車(chē)主里外勾結(jié)，偽造交通事故現(xiàn)場(chǎng)；車(chē)主

71、把行駛證、保險(xiǎn)責(zé)任書(shū)等復(fù)印件交給修理廠，修車(chē)廠員工趁機(jī)制造交通事故。 </p><p>　　前年4月10日和10月26日，一輛奧迪車(chē)車(chē)主兩次為了達(dá)到修車(chē)不花錢(qián)的目的，將自己局部受損的轎車(chē)開(kāi)到該公司，要求樂(lè)清一家汽車(chē)服務(wù)公司員工黃某為其制造交通事故現(xiàn)場(chǎng)。于是黃某親自導(dǎo)演了奧迪車(chē)撞上原本已損壞的QQ轎車(chē)和故意碰撞一皮卡轎車(chē)尾部，騙取道路交通事故快速處理書(shū)后。于是該奧迪車(chē)車(chē)主如愿騙取保險(xiǎn)賠款共1.5萬(wàn)余元。 </

72、p><p>　　該汽車(chē)服務(wù)公司從前年12月到去年11月，在車(chē)主不知情的情況下，伙同他人5次偽造交通事故現(xiàn)場(chǎng)，騙取6萬(wàn)余元的賠款，最終受到法律的嚴(yán)懲。</p><p>　　案例三：（偽造事故 制造交通現(xiàn)場(chǎng)騙保）駕駛員與人合謀,偽造車(chē)輛的碰撞痕跡或故意碰撞已損壞的部位，編造交通事故，以騙取保險(xiǎn)公司賠償。 </p><p>　　2006年3月，沈某因其購(gòu)買(mǎi)的江鈴牌二手吉普車(chē)經(jīng)

73、常維修，且需付按揭貸款，欲轉(zhuǎn)讓卻無(wú)人購(gòu)買(mǎi)，遂起意制造交通事故以騙取保險(xiǎn)金。他將意圖告訴朋友盧某和潘某。當(dāng)年10月7日晚，沈某將吉普車(chē)停放在一公路外沿處，拆下該車(chē)左后輪并用螺絲刀戳破輪胎。隨后，盧某駕車(chē)搭載著潘某，將吉普車(chē)從公路上撞到山溝下?！坝?jì)劃”完成后，潘某向公安機(jī)關(guān)和保險(xiǎn)公司報(bào)案，謊稱(chēng)自己駕車(chē)與一輛車(chē)交會(huì)時(shí)，受對(duì)方刺眼燈光影響，將停放路邊的車(chē)撞下公路，并向保險(xiǎn)公司提出索賠要求。在此后的事故調(diào)查中，他們3人均按事先預(yù)謀，對(duì)保險(xiǎn)公司隱瞞

74、事實(shí)真相，作虛假陳述。當(dāng)?shù)弥ｋU(xiǎn)公司對(duì)事故原因產(chǎn)生懷疑并已移交公安機(jī)關(guān)處理后，懾于法律威嚴(yán)，才先后向公安部門(mén)投案自首。</p><p>　　案例四（偷梁換柱 酒后駕車(chē)找人頂替）酒后駕車(chē)或無(wú)證駕車(chē)的當(dāng)事人，讓其他人員冒名頂替，以規(guī)避保險(xiǎn)條款中相對(duì)應(yīng)的責(zé)任免除。 </p><p>　　2008年2月，我市某保險(xiǎn)公司接到一個(gè)駕駛員報(bào)案，稱(chēng)在途經(jīng)瑞安市湖嶺鎮(zhèn)鹿木村一段山路與其他車(chē)輛會(huì)車(chē)時(shí)，由于操作

75、不慎沖出路基翻下山，致使車(chē)輛嚴(yán)重受損。 </p><p>　　保險(xiǎn)公司查勘員隨即驅(qū)車(chē)趕往事故現(xiàn)場(chǎng)復(fù)勘，并對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)一一進(jìn)行拍照，之后又趕往修理廠，檢查受損車(chē)輛情況時(shí)，發(fā)現(xiàn)氣囊上殘留血漬，但駕駛員謝某卻毫發(fā)未損，這里面疑點(diǎn)多多。在公安部門(mén)介入下，謝某不得不交徑頂替他人酒后駕車(chē)騙保的事實(shí)。 </p><p>　　5 分析機(jī)動(dòng)車(chē)騙保策略</p><p><b>

76、;　　5.1車(chē)險(xiǎn)的痛處</b></p><p>　　隨著我國(guó)汽車(chē)保有量的迅猛增長(zhǎng)，利用謊報(bào)汽車(chē)被盜搶、偽造交通事故等各種手段騙取保險(xiǎn)賠償?shù)陌讣矊映霾桓F，不僅使各家保險(xiǎn)公司深受其害，也對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展構(gòu)成了巨大挑戰(zhàn)。</p><p>　　以中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司山東省分公司為例，僅2007年后7個(gè)月，山東省公安機(jī)關(guān)共破獲涉及這家公司的汽車(chē)騙保案件500多起，挽回經(jīng)濟(jì)

77、損失2100多萬(wàn)元。而自去年以來(lái)，山東省公安機(jī)關(guān)開(kāi)展了為期７個(gè)月的打擊汽車(chē)騙保專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)，共破獲汽車(chē)騙保案件800多起。</p><p>　　據(jù)介紹，行為不軌的汽車(chē)修理廠是汽車(chē)騙保案件的罪魁禍?zhǔn)?，這些修理廠為牟取不法利益，往往夸大汽車(chē)受損事實(shí)，甚至故意制造虛假的交通事故。目前，汽車(chē)修理廠聯(lián)合車(chē)主共同欺騙保險(xiǎn)公司的情況呈上升趨勢(shì)。另外，由于保險(xiǎn)公司聘用的定損員素質(zhì)良莠不齊，一些人聯(lián)合汽車(chē)修理廠，在汽車(chē)定損環(huán)節(jié)欺騙保險(xiǎn)

78、公司[20]。</p><p>　　5.2機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)騙賠的主要手段和特點(diǎn)</p><p><b>　　1. 先險(xiǎn)后保</b></p><p>　　指汽車(chē)出險(xiǎn)時(shí)投保人尚未投保，出險(xiǎn)后趕快投保，然后利用一定的手段，偽裝成合同期內(nèi)出險(xiǎn)，達(dá)到獲取汽車(chē)保險(xiǎn)賠償?shù)哪康?。?shí)施先險(xiǎn)后保時(shí)，采用的手段有兩種:一是偽造出檢日期，二是偽造保險(xiǎn)日期。偽造出檢日期，一

79、般通過(guò)人際關(guān)系，由有關(guān)單位出具假證明，待投保后在按正常程序向保險(xiǎn)人保安索賠。這類(lèi)案件保險(xiǎn)人即使去現(xiàn)場(chǎng)復(fù)勘，若不深入調(diào)查了解則很難察覺(jué)。偽造保險(xiǎn)日期，一般是投保人串通保險(xiǎn)簽單人員，內(nèi)外勾結(jié)，利用“倒簽單”的手法，將起保日期提前。有的車(chē)輛在到期脫保后要求人按上年保單終止日續(xù)保也屬此類(lèi)。無(wú)論采取何種手段，先檢后保案件有一個(gè)明顯的特點(diǎn)，既投保時(shí)間與向保險(xiǎn)公司報(bào)案的時(shí)間很接近，因此，寸兩個(gè)時(shí)間比較接近的保險(xiǎn)案件應(yīng)當(dāng)警惕。</p>&

80、lt;p><b>　　2 .謊報(bào)出檢</b></p><p>　　指本來(lái)沒(méi)有出現(xiàn)事故，投保人或被保險(xiǎn)人卻無(wú)中生有，謊稱(chēng)發(fā)生了險(xiǎn)情。這類(lèi)情況往往投保人需要采用證人作偽證，制造虛假事故現(xiàn)場(chǎng)，證明材料等手段。</p><p><b>　　3.一險(xiǎn)多賠</b></p><p>　　一險(xiǎn)多賠詐騙是汽車(chē)保險(xiǎn)理賠工作中最常見(jiàn)，最普

81、遍的現(xiàn)象。常見(jiàn)的一險(xiǎn)多賠詐騙案有三種類(lèi)型，一是一次事故向多個(gè)保險(xiǎn)人索賠。二是一次事故多險(xiǎn)索賠。三是一次事故先由事故責(zé)任者給予賠償，然后再向保險(xiǎn)公司賠償。一次事故向多個(gè)投保人索賠的屬于重復(fù)投保的情況。投保人向多個(gè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了汽車(chē)保險(xiǎn)，且并不將該情況通知各保險(xiǎn)公司，待汽車(chē)發(fā)生事故后，持各公司的保險(xiǎn)單分別索賠，以獲取多重保險(xiǎn)賠償。由于重復(fù)保險(xiǎn)多為長(zhǎng)期蓄謀，且隱蔽性極高，再加上各保險(xiǎn)公司之間信息交流不暢，因此欺詐的成功率較高。一次事故多險(xiǎn)索賠

82、的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。如車(chē)輛造成貨損后，投保人可在車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸險(xiǎn)項(xiàng)下同時(shí)索賠。因保險(xiǎn)公司內(nèi)部橫向信息溝通不暢，投保人往往輕而易舉地騙賠成功。一次事故先由事故責(zé)任者給予賠償后在向保險(xiǎn)公司索賠的騙案數(shù)額一般不大，但在日常生活中很常見(jiàn)。出險(xiǎn)的原因一般都是投保人再到保險(xiǎn)公司謊稱(chēng)事故是倒車(chē)造成的，并一次進(jìn)行騙賠。對(duì)單方事故，尤其是對(duì)汽車(chē)尾部損壞的單方事故進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘察時(shí)如果盡到了主義義務(wù)，可有效防止此類(lèi)騙陪案件。</p>&l

83、t;p><b>　　4.冒名頂替</b></p><p>　　指汽車(chē)出險(xiǎn)后因某些原因被保險(xiǎn)人根本沒(méi)有資格向保險(xiǎn)公司索賠，但卻隱瞞這些原因，該換成有資格的理由騙取保險(xiǎn)公司賠款。比如：有的無(wú)照駕駛肇事，而叫原駕駛員報(bào)案索賠。有的酒后駕車(chē)出險(xiǎn)，卻開(kāi)具虛假證明謊稱(chēng)當(dāng)時(shí)是別的駕駛員開(kāi)車(chē)，自己只是乘員。另外，一些單位時(shí)未將全部車(chē)輛參加保險(xiǎn)，遇到未保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生事故時(shí)，為了減少損失，則將已保險(xiǎn)但未出事

84、故的同型號(hào)車(chē)輛牌照與未保險(xiǎn)但發(fā)生事故的車(chē)輛牌照換掉，將未保險(xiǎn)的車(chē)輛頂替已保險(xiǎn)的車(chē)輛向保險(xiǎn)公司索賠，企圖騙取賠款。</p><p><b>　　5.低險(xiǎn)高賠</b></p><p>　　指出險(xiǎn)汽車(chē)損失很小，被保險(xiǎn)人卻故意夸大損失程度或損失項(xiàng)目，以小抵大，騙取賠款。例如，被保險(xiǎn)人將事故汽車(chē)上未損壞的零部件通過(guò)同損壞的零部件進(jìn)行替換后再向保險(xiǎn)公司報(bào)案的情形就屬于此類(lèi)詐騙。目

85、前，一些汽車(chē)修理企業(yè)，為拉攏客戶，有時(shí)也幫著客戶進(jìn)行欺詐騙賠。修理企業(yè)中與事故汽車(chē)同類(lèi)型車(chē)輛的損壞零配件比較多，再加上專(zhuān)業(yè)人事的“參與幫忙”，因此，此類(lèi)案件較難識(shí)別，這就要求車(chē)輛定損人員具有較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和豐富的理賠經(jīng)驗(yàn)。</p><p><b>　　6.假險(xiǎn)騙賠</b></p><p>　　指故意出險(xiǎn)，造成損失，騙取賠款。此類(lèi)案件常有的有兩種類(lèi)型：一類(lèi)是汽車(chē)趨于報(bào)廢

86、，價(jià)值較低而車(chē)輛損失保險(xiǎn)的金額又較高的情況。此時(shí) 在被保險(xiǎn)人期望獲取高額賠償?shù)挠?qū)動(dòng)下，故意造成汽車(chē)出險(xiǎn)。如價(jià)值三萬(wàn)元的舊車(chē)裝飾后以十萬(wàn)元投保，然后在偏僻地區(qū)將車(chē)退下山坡等。這類(lèi)暗降往往具有出險(xiǎn)時(shí)間 地點(diǎn) 精心選擇的特點(diǎn)，所以查處的難度較大，有時(shí)盡管你懷疑他可能是騙案，但很難找到證據(jù)。另一類(lèi)是由汽車(chē)保險(xiǎn)條款將一些特殊情況的汽車(chē)損壞規(guī)定為責(zé)任免除，被保險(xiǎn)人為獲取賠償故意造成保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，把不應(yīng)賠償?shù)淖兂蓱?yīng)賠償?shù)?，如停放家屬院中?/p>

87、汽車(chē)左側(cè)大燈罩出現(xiàn)不明原因損壞，保險(xiǎn)公司對(duì)此不予賠償，車(chē)輛駕駛員是故意撞墻，導(dǎo)致保險(xiǎn)杠左側(cè)大燈燈角損壞，報(bào)案謊稱(chēng)自己不小心撞上的 保險(xiǎn)公司如不能識(shí)別其詐騙企圖，則很容易從車(chē)損險(xiǎn)中給予賠償。</p><p><b>　　5.3騙保全揭秘</b></p><p>　　5.3.1認(rèn)證難滋生騙保專(zhuān)業(yè)戶</p><p>　　盡管保險(xiǎn)公司對(duì)騙保深?lèi)和唇^，但

88、由于很難通過(guò)法律進(jìn)行認(rèn)定和制裁，騙保行為十分猖獗。</p><p>　　我國(guó)《刑法》第198條對(duì)“保險(xiǎn)詐騙罪”做出了詳細(xì)界定。然而，在實(shí)際操作中，通過(guò)法律手段，對(duì)保險(xiǎn)詐騙特別是小額詐騙進(jìn)行懲治有些困難，一保險(xiǎn)律師告訴記者說(shuō)：“保險(xiǎn)詐騙往往是多方串謀，被發(fā)現(xiàn)的難度比輅大。由于在法律上，1萬(wàn)元金額以下的可疑‘保險(xiǎn)詐騙’從法律上來(lái)說(shuō)還夠不上‘保險(xiǎn)詐騙罪’的罪名”。所以，經(jīng)常會(huì)有些修車(chē)廠在1萬(wàn)元以下做手腳。</p&

89、gt;<p>　　為騙取保險(xiǎn)公司賠償金，甚至有人走上了騙保的職業(yè)隊(duì)伍。“騙保專(zhuān)業(yè)戶”會(huì)想盡辦法通過(guò)各種渠道和方式來(lái)達(dá)到目的。有的是伙同修理廠，賺取定損差價(jià)。目前，市場(chǎng)上汽車(chē)配件的價(jià)格，高達(dá)十幾甚至幾十倍的懸殊[17]。有人就與修理廠勾結(jié)，頻繁地制造事故。而每次事故后都拿保險(xiǎn)公司以正廠件為標(biāo)準(zhǔn)賠付的錢(qián)，給車(chē)安上拆車(chē)件，這兩者之間不小的差價(jià)就落入了個(gè)人口袋。也有的是冒名頂替。親朋好友中，很有可能出現(xiàn)同款車(chē)型。因此，部分人就會(huì)選

90、擇套保險(xiǎn)的手段，只投保一輛車(chē)，在出現(xiàn)事故后上演調(diào)包計(jì)。在想盡辦法蒙混過(guò)驗(yàn)車(chē)關(guān)就得逞了。還有人是非保險(xiǎn)責(zé)任裝成保險(xiǎn)責(zé)任。很多車(chē)主都沒(méi)有投全險(xiǎn)，這樣在出現(xiàn)未投保險(xiǎn)后，很多人會(huì)偽造現(xiàn)場(chǎng)，將事故原因歸于某投保保險(xiǎn)責(zé)任中以騙取保費(fèi)。此外，也有人會(huì)選擇一輛接近報(bào)廢年限的車(chē)型出險(xiǎn)，而該車(chē)型保有量在當(dāng)?shù)胤浅Ｓ邢?，配件的價(jià)格十分昂貴。他們就會(huì)利用該車(chē)進(jìn)行頻繁事故詐騙[15]。 </p><p>　　5.3.2維修廠拿騙保當(dāng)贏利點(diǎn)&

91、lt;/p><p>　　在眾多車(chē)險(xiǎn)騙保行為中，汽車(chē)維修廠故意欺瞞車(chē)主，利用客戶委托其索賠的機(jī)會(huì)，在修理過(guò)程中“偷梁換柱”向保險(xiǎn)公司索要高額保險(xiǎn)賠償金，賺取差價(jià)的行為尤為嚴(yán)重，占全部騙保宗數(shù)1/3以上。騙保甚至成為不少維修廠除正規(guī)維修外的第二贏利點(diǎn)。</p><p>　　有業(yè)內(nèi)人員告訴記者，由于許多車(chē)輛投保人在車(chē)輛發(fā)生損壞事故送到維修廠后，為圖省事而委托維修廠代為向保險(xiǎn)公司索賠修理費(fèi)用，因此，有

92、些不良維修廠看到有空子可鉆，向客戶承諾可進(jìn)行“一條龍”服務(wù)，只要客戶把車(chē)拿來(lái)維修，就可從修理到索賠等一切事宜都搞定。但這些維修廠接到客戶受損車(chē)輛后，就用較低檔的材料為客戶修理，卻以高檔材料的價(jià)格向保險(xiǎn)公司索賠。又如保險(xiǎn)杠損壞程度嚴(yán)重，應(yīng)重新更換的，但維修廠卻只把它修復(fù)了一下，索賠時(shí)就按更換新保險(xiǎn)杠的價(jià)錢(qián)申報(bào)……對(duì)這些“手腳”，車(chē)主在拿車(chē)時(shí)往往是一無(wú)所知，還以為這樣修車(chē)真的很“方便”[11]。更有甚者，有的維修廠會(huì)告訴拿車(chē)來(lái)修的車(chē)主，“這

93、車(chē)要修兩三天，修好后通知你來(lái)取車(chē)就行了?！北緛?lái)車(chē)輛可能只是磕磕碰碰的一些小問(wèn)題，但是這些修理廠卻會(huì)趁車(chē)主不在場(chǎng)之機(jī)，故意砸爛車(chē)的玻璃或車(chē)蓋，再拍下照片向保險(xiǎn)公司按嚴(yán)重?fù)p壞程度的標(biāo)準(zhǔn)索賠，然后用低質(zhì)量的材料再重新修復(fù)，讓車(chē)主取車(chē)時(shí)毫無(wú)察覺(jué)，從而達(dá)到騙取高額保險(xiǎn)賠償金的目的[22]。而一旦被發(fā)現(xiàn)，負(fù)責(zé)人都會(huì)振振有詞地說(shuō)：“反正維修費(fèi)是保險(xiǎn)公司出的，又不用你們出。”也有人會(huì)略現(xiàn)無(wú)辜地表示，“這個(gè)行業(yè)大家都這樣做，不這樣，哪里來(lái)那么多活兒<

94、;/p><p>　　5.3.3汽車(chē)騙保的防控策略</p><p>　　面對(duì)車(chē)險(xiǎn)詐騙案件高發(fā)的態(tài)勢(shì)，有必要采取一系列措施加以預(yù)防和控制。一方面，要完善保險(xiǎn)詐騙防控制度，凈化保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)環(huán)境；另一方面，應(yīng)針對(duì)車(chē)險(xiǎn)騙保案件數(shù)量多、隱蔽性強(qiáng)、連續(xù)騙保等特性，提出有針對(duì)性的防控措施。那么，我認(rèn)為針對(duì)車(chē)險(xiǎn)騙保的預(yù)防和控制，可以從以下幾方面入手：</p><p><b>　

95、　1.制度控制</b></p><p>　　(1)加強(qiáng)對(duì)于保險(xiǎn)欺詐行為的綜合防范</p><p>　　如引導(dǎo)公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行正確認(rèn)識(shí)，成立全國(guó)性的專(zhuān)門(mén)反保險(xiǎn)欺詐機(jī)構(gòu)，重視保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的防范，加強(qiáng)同業(yè)合作全面打擊車(chē)險(xiǎn)欺詐，健全保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理制度和內(nèi)部監(jiān)控管理機(jī)制，完善保險(xiǎn)條款剔除欺詐責(zé)任等。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)欺詐的研究和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，及時(shí)對(duì)車(chē)險(xiǎn)騙保的形勢(shì)予以關(guān)注和研究，使車(chē)險(xiǎn)騙保整體上處于

96、可知狀態(tài)。</p><p>　　(2)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)協(xié)作，建立通暢的信息渠道</p><p>　　車(chē)險(xiǎn)因?yàn)槠鋽?shù)量眾多，騙保概率高，且連續(xù)騙保行為較多，所以建立各保險(xiǎn)公司的協(xié)作機(jī)制就顯得尤為重要。各保險(xiǎn)公司應(yīng)在不泄漏商業(yè)秘密的前提下，進(jìn)行合作，將各保險(xiǎn)公司發(fā)生的騙保材料和存疑的賠案材料收集起來(lái)進(jìn)行必要的處理，建立一個(gè)全行業(yè)的車(chē)險(xiǎn)欺詐數(shù)據(jù)庫(kù)，以便各保險(xiǎn)公司能夠信息共享。在投保階段，可以此來(lái)識(shí)別投

97、保人是否有過(guò)欺詐騙保行為，是否與多個(gè)保險(xiǎn)人簽訂了欺詐性保險(xiǎn)合同；在理賠階段，可以此來(lái)識(shí)別同一保險(xiǎn)事故多次索賠的情況等。</p><p>　　(3)保險(xiǎn)公司要規(guī)范內(nèi)部管理，科學(xué)承保理賠</p><p>　　車(chē)險(xiǎn)欺詐必然躲不過(guò)承保和理賠審核兩大環(huán)節(jié)，而這兩大環(huán)節(jié)的規(guī)范性操作就必然能有效防止欺詐行為的發(fā)生和得逞，至少能減少這類(lèi)事件。在核保前對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行科學(xué)評(píng)估；加強(qiáng)核賠，堅(jiān)持雙人查勘定損，提高

98、第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率。建立崗位輪換制度，防止內(nèi)外勾結(jié)騙取賠款。加強(qiáng)核保核賠人員反欺詐的特別培訓(xùn)，并借鑒國(guó)外反保險(xiǎn)欺詐的經(jīng)驗(yàn)，在公司內(nèi)部設(shè)立專(zhuān)職反保險(xiǎn)欺詐的部門(mén)。</p><p>　　(4)杜絕修理廠介入理賠</p><p>　　保險(xiǎn)公司應(yīng)規(guī)范理賠流程，提倡車(chē)險(xiǎn)理賠有被保險(xiǎn)人親自參與，所有理賠單據(jù)應(yīng)有被保險(xiǎn)人仔細(xì)瀏覽，并親筆簽字。杜絕修理廠介入而導(dǎo)致的騙賠風(fēng)險(xiǎn)增加，杜絕因?yàn)橹虚g環(huán)節(jié)監(jiān)督不力而導(dǎo)致的

99、文件、文書(shū)證明材料造假[12]。同時(shí)，建立對(duì)修理廠的有效防范機(jī)制，針對(duì)曾經(jīng)騙保的修理廠建立“黑名單”，由各保險(xiǎn)公司共享。</p><p><b>　　2.法律抑制</b></p><p>　　(1)加強(qiáng)法制宣傳，提高民眾法律意識(shí)</p><p>　　應(yīng)通過(guò)報(bào)刊雜志、廣播電視等媒體，加強(qiáng)反欺詐宣傳，改變?nèi)藗儗?duì)車(chē)險(xiǎn)騙保的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，向公眾闡明車(chē)險(xiǎn)騙保

100、的受害者不僅是保險(xiǎn)公司，也包括廣大誠(chéng)實(shí)的保戶。要采取措施鼓勵(lì)公眾檢舉和揭發(fā)身邊發(fā)生的騙保事件，爭(zhēng)取社會(huì)各界對(duì)反車(chē)險(xiǎn)騙保的支持。</p><p>　　(2)加強(qiáng)反車(chē)險(xiǎn)騙保的法制建設(shè)</p><p>　　防范和控制車(chē)險(xiǎn)騙保，還應(yīng)加強(qiáng)反車(chē)險(xiǎn)騙保的法制建設(shè)。完善相關(guān)法律法規(guī)，提高對(duì)保險(xiǎn)騙保的懲罰力度，通過(guò)制度化措施來(lái)有效控制騙保。</p><p>　　(3)保險(xiǎn)公司應(yīng)加大內(nèi)

101、部車(chē)險(xiǎn)理賠調(diào)查力度</p><p>　　加大車(chē)險(xiǎn)事故調(diào)查是識(shí)別和預(yù)防騙保的有效措施。保險(xiǎn)公司應(yīng)該加大調(diào)查力度，完善風(fēng)險(xiǎn)防范制度。一方面，提高本公司內(nèi)部理賠查勘人員的現(xiàn)場(chǎng)查勘比例，提高查勘效果；另一方面，對(duì)于涉案金額達(dá)到刑事立案標(biāo)準(zhǔn)且有騙保嫌疑的，應(yīng)及時(shí)報(bào)警，請(qǐng)公安機(jī)關(guān)介入打擊騙保。</p><p>　　(4)保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)與專(zhuān)業(yè)法律服務(wù)機(jī)構(gòu)合作</p><p>　　

102、如前所述，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在自身調(diào)查不足的情況下，應(yīng)該加強(qiáng)與專(zhuān)業(yè)法律服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，請(qǐng)律師提前介入調(diào)查，提高騙保調(diào)查的有效性和針對(duì)性，做到有效識(shí)別和有力防范。保險(xiǎn)公司請(qǐng)第三方法律服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查具有其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，一方面，第三方法律服務(wù)機(jī)構(gòu)調(diào)查制度可以以其專(zhuān)業(yè)性彌補(bǔ)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)調(diào)查不足；另一方面，第三方法律服務(wù)機(jī)構(gòu)的調(diào)查會(huì)有更多的公信力，容易為各方采納。</p><p>　　(5)提高車(chē)險(xiǎn)騙保懲罰力度</p><

103、;p>　　保險(xiǎn)界、司法界以及各級(jí)政府部門(mén)都要高度重視，嚴(yán)懲車(chē)險(xiǎn)騙保行為，一旦查實(shí)就從嚴(yán)懲處。保險(xiǎn)公司應(yīng)該在保險(xiǎn)合同中完善車(chē)險(xiǎn)欺詐的條款約定，約定欺詐免賠條款[16] ；對(duì)于發(fā)現(xiàn)的騙保行為，即便數(shù)額較小也予以懲戒并及時(shí)追償。建立車(chē)險(xiǎn)欺詐的“黑名單制”，將車(chē)險(xiǎn)騙保行為和社會(huì)誠(chéng)信管理體系掛鎢。通過(guò)提高車(chē)險(xiǎn)騙保的機(jī)會(huì)成本，減少其額外收益，達(dá)到在一定程度上抑制車(chē)險(xiǎn)騙保的目的。</p><p><b>　　5

104、.3.4友情提醒</b></p><p>　　當(dāng)您的愛(ài)車(chē)出險(xiǎn)后，在理賠、維修時(shí)為了防范騙保應(yīng)從以下幾方面進(jìn)行防范：</p><p>　　1.在車(chē)輛維修時(shí)應(yīng)選擇修理技術(shù)好、誠(chéng)信度高、與保險(xiǎn)公司合作關(guān)系融洽的汽車(chē)維修廠進(jìn)行維修。因?yàn)橹挥姓\(chéng)信度高、品牌好的維修企業(yè)才會(huì)把車(chē)主的利益放在第一位，不會(huì)在維修中出現(xiàn)“貓膩”。</p><p>　　2.車(chē)主應(yīng)該記錄自己的

105、出險(xiǎn)次數(shù)和出險(xiǎn)情況。感覺(jué)可疑時(shí)，可以親自向保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)中心查詢(xún)，確認(rèn)自己的出險(xiǎn)次數(shù)和報(bào)案次數(shù)一致。</p><p>　　3.小事故盡量不在汽修廠過(guò)夜，減少“歪”汽修的騙保機(jī)會(huì)。</p><p>　　4.對(duì)于較大的保險(xiǎn)事故，車(chē)主應(yīng)按照保險(xiǎn)公司的定損換件清單對(duì)車(chē)輛換件進(jìn)行仔細(xì)核查，確保更換的部件是清單上所記錄的。同時(shí)督促修理廠的修理質(zhì)量，維護(hù)自己的權(quán)益。</p><p&

106、gt;　　5.盡可能的了解和學(xué)習(xí)保險(xiǎn)常識(shí)，熟悉保險(xiǎn)定損、理賠流程。同時(shí)在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候也應(yīng)該選擇網(wǎng)絡(luò)完善、服務(wù)體系完整、品牌好的專(zhuān)業(yè)代理公司時(shí)候進(jìn)行投保[21]。</p><p><b>　　6 結(jié)論與展望</b></p><p><b>　　6.1結(jié)論</b></p><p>　　本文通先過(guò)對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)外情況的介紹

107、，讓讀者對(duì)當(dāng)前汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)有一個(gè)大概的了解。同時(shí)本文還用大篇幅描述了汽車(chē)保險(xiǎn)理賠的工作步驟，這讓有的車(chē)險(xiǎn)朋友更加清晰的了解了汽車(chē)保險(xiǎn)理賠的工作步驟。讓讀者知道當(dāng)自己的愛(ài)車(chē)出現(xiàn)了某些小事故后，應(yīng)該怎么樣申請(qǐng)賠償，怎么樣的渠道才是正當(dāng)?shù)睦碣r渠道。不僅如此，本文還針對(duì)車(chē)險(xiǎn)條款在現(xiàn)實(shí)生活中的漏洞的分析，得知許多不法分子是怎么樣通過(guò)那些手段鉆空擋進(jìn)行騙保，謀取私利，從而讓理賠人員以及廣大讀者更加輕松的了解哪些情況是屬于騙保行為，哪些情況是屬于真實(shí)