中國商業(yè)銀行個人住房貸款風(fēng)險管理研究.pdf

1、隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中國房地產(chǎn)市場化、貨幣化的程度不斷加深，大力發(fā)展個人住房貸款已經(jīng)成為中國房地產(chǎn)市場的催化劑，也是人們提高水平的重要手段。各家商業(yè)銀行都加大了對個人住房貸款支持力度，一項(xiàng)公開資料顯示，截至2002年1月，建行自營性個人住房貸款余額達(dá)到3485億元。但發(fā)展中也將面臨風(fēng)險，尤其是92、93年我國房地產(chǎn)泡沫以及亞洲金融危機(jī)以后，人們對金融風(fēng)險認(rèn)識的更加清楚，如何防范個人住房貸款風(fēng)險已經(jīng)成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。在此背景下，在學(xué)

2、習(xí)和借鑒前人研究成果基礎(chǔ)上，結(jié)合自己的研究形成本文。 本論文重點(diǎn)分為四部分：首先，文章對個人住房貸款進(jìn)行比較系統(tǒng)的解釋和分析，使人們對個人住房貸款種類、還款放貸方式等基本內(nèi)容有清楚的認(rèn)識。同時，該部分重點(diǎn)回顧了我國個人住房貸款發(fā)展的歷程，總結(jié)了發(fā)展過程中存在的問題和不足，深入地研究了我國現(xiàn)階段個人住房貸款發(fā)展的現(xiàn)狀與問題。 其次，在對個人住房貸款有比較清楚的認(rèn)識基礎(chǔ)上，該部分從貸款者個人、房地產(chǎn)開發(fā)商、房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)以及銀行

3、自身管理等多個方面對商業(yè)銀行個人住房貸款存在的風(fēng)險進(jìn)行了清楚的分析。 再次，本文以美國作為典型案例，分析了發(fā)達(dá)國家個人住房貸款風(fēng)險防范和控制的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，主要從國外風(fēng)險防范外部措施和內(nèi)部措施進(jìn)行分析，借鑒國外風(fēng)險防范先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)為我所用。 最后，在個人住房貸款風(fēng)險充分分析的基礎(chǔ)上，本部分提出進(jìn)行個人信用評估、建立社會信用體系、實(shí)施個人住房證券化、加強(qiáng)商業(yè)內(nèi)部管理等政策建議，以此來防范和控制個人住房貸款風(fēng)險。 總之，在借

4、鑒國外個人住房貸款風(fēng)險管理先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，聯(lián)系中國個人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況，文章從風(fēng)險管理、風(fēng)險轉(zhuǎn)移、風(fēng)險監(jiān)管以及風(fēng)險預(yù)警等四個方面建立中國商業(yè)銀行個人住房貸款風(fēng)險防范和控制體系。同時，本文認(rèn)為，要防范和控制風(fēng)險，個人信用體系建立是平臺和基礎(chǔ)，商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)改革是前提。在此之上，國家要積極推動和發(fā)展貸款證券化、銀行要加強(qiáng)自身的微觀管理，積極發(fā)展和建立房地產(chǎn)二級市場，建立起一個多層次的風(fēng)險防護(hù)網(wǎng)，保證中國商業(yè)銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)健康持續(xù)