銀行保險的利益分配機制探討.pdf

1、銀行保險是一種新型的金融運作形式，它的出現(xiàn)必然導(dǎo)致原有相應(yīng)的利益分配格局產(chǎn)生變化，隨著銀行保險的不斷發(fā)展和深入，由保險產(chǎn)品本身所產(chǎn)生的原生保險收益以及有銀行保險創(chuàng)新所產(chǎn)生的邊際延伸利益都將大幅度增加，因此如何在保險公司、消費者個人以及商業(yè)銀行三者之間建立利益分配機制，并使之合理順暢的運轉(zhuǎn)，是銀行保險順利健康發(fā)展的根源所在，只有三者之間利益分配機制符合帕累托效應(yīng)，才能使利益在三者之間乃至周邊經(jīng)濟單位之間產(chǎn)生積極推動作用，使銀行保險更好的向

2、前發(fā)展。
　　 本文共分為六章，從銀行保險概論入手，對銀行保險發(fā)展階段，銀行保險利益分配機制概況，銀行保險利益分配要素進行分析，提出國內(nèi)銀行保險利益分配機制建立的難題。建立銀行保險平衡利益分配機制，關(guān)注銀行保險業(yè)務(wù)的健康開展。銀行保險業(yè)務(wù)開展過程當(dāng)中的利益分配是實現(xiàn)其本身協(xié)同效用的根本，通過本文提到的三角形理論，商業(yè)銀行、保險公司以及客戶之間的利益權(quán)衡機制是否能夠得到滿足，將直接影響銀行保險業(yè)務(wù)是否能夠積極順暢的向前發(fā)展，所以銀

3、行保險協(xié)同效應(yīng)的根本是銀行保險利益分配的正確建立和順利實施。
　　 通過完善激勵機制，盡量減少代理保險手續(xù)費的流失。代理保險手續(xù)費是銀行和保險公司充分體現(xiàn)雙方開展銀行保險業(yè)務(wù)獲得的利益。做到完善激勵機制通過實施明確具體的激勵措施，使每個代理人員都能夠獲得業(yè)務(wù)激勵的同時，根據(jù)自己的特點來設(shè)計自己職業(yè)規(guī)劃，讓每個人都感覺到自己有發(fā)展的空間，減少代理手續(xù)費的流失，保證業(yè)務(wù)規(guī)范開展。逐步推進費率的市場化。目前我國實行償付能力與市場行為并

4、重的監(jiān)管方式，但償付能力監(jiān)管一直難以落到實處，條款費率管得過嚴(yán)。銀行作為保險代理人的一個重要功能就是從投保人的利益出發(fā)，與保險公司就保險條款、費率等方面進行談判，保險公司要根據(jù)保險代理人對不同險種的業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營期限、風(fēng)險程度、技術(shù)要求，建立并實行差別費率制度。保險監(jiān)管機關(guān)要在監(jiān)管和審批的范圍、內(nèi)容、程序上加快與國際慣例的接軌，改進保險條款的報批制度和費率審核制度，穩(wěn)步推進保險費率市場化，讓保險代理人等中介組織獲得開展業(yè)務(wù)、拓展市場的更

5、大空間。依據(jù)《保險法》，規(guī)范保險代理行為。按照新的《保險法》要求，配備專人，設(shè)立專門賬簿記載保險代理業(yè)務(wù)的收支情況，并接受保險監(jiān)管部門的監(jiān)督。如果向銀行員工直接支付代理手續(xù)費將直接影響銀保業(yè)務(wù)開展的主體商業(yè)銀行的積極性。保險代理手續(xù)費只限于向具有合法資格的保險代理人即銀行支付，杜絕向銀行員工個人直接支付代理手續(xù)費。銀行保險利益分配規(guī)范實施。建立和完善銀行代理業(yè)務(wù)激勵機制和利益分配體系。在銀行代理業(yè)務(wù)中，為銀行職員制定一個良好的激勵制度遠

6、比手續(xù)費的高低重要得多。良好的激勵機制和利益分配體系，可能讓業(yè)務(wù)量成倍增長，同時帶動銀行收入的增長。因此，銀行要把代理保險業(yè)務(wù)的數(shù)量指標(biāo)和質(zhì)量指標(biāo)真正納入對業(yè)務(wù)員的激勵機制中，同時在利益分配上要明確比例，使柜臺人員真正在代理保險業(yè)務(wù)中得到的實惠。提高代理效率、降低銀行保險成本。改進金融監(jiān)管方式逐步放松管制，消除銀保合作的體制障礙。銀保聯(lián)手創(chuàng)新，開發(fā)適合銀行柜臺銷售的保險產(chǎn)品，特別是能集保障性、儲蓄性投資性為一體的保險產(chǎn)品，以滿足客戶對全