農戶正規(guī)信貸需求識別和影響因素實證研究——兼論對農村信貸創(chuàng)新的啟示.pdf

1、長期以來,我國的農村金融改革一直圍繞著農村金融機構改革和制度層面的改革展開,希望通過制度層面的改革建立多元化的農村金融體系。盡管從改革的效果來看,農村金融市場已經(jīng)產生一些積極的變化,但是從整體上來看,僅僅從制度和經(jīng)營管理體制層面展開的改革并不能從根本上改變農村金融市場長期低效率的特征,我國的農村金融體系仍不能滿足不斷變化和發(fā)展的農村經(jīng)濟的需求。這種從供給的角度開展農村金融體系的改革思路,與長期以來中國農村正規(guī)金融組織機構的建立具有遵循國

2、家偏好而不是農戶需求的傾向,同時由于農戶的影響力低下,使農戶金融需求特別是借貸需求,無論在制度上還是理論實踐上都沒有得到足夠的重視。近年來,中央政府在農村金融改革措施方面進行了一系列的調整,轉向深化從需求角度出發(fā)提出農村金融創(chuàng)新的思路,試圖從根本上改變當前我國農村金融市場中金融產品少、金融服務方式單一、金融服務質量和效率與農村經(jīng)濟社會發(fā)展和農民多元化金融服務需求不匹配等諸多問題。但是從理論研究的角度來看,國內學術界對于農村金融需求的研究

3、起步較晚,近年來才出現(xiàn)一些相關的實證調查分析,目前理論界對于農村金融需求的研究仍很不充分。
　　 本研究首先在準確界定農戶的信貸需求的基礎上,進一步對農戶信貸需求進行分類,將農戶的信貸需求分為名義信貸需求和有效信貸需求,其中,名義信貸需求包括完全滿足的有效信貸需求、部分得到滿足的有效信貸需求和潛在信貸需求。通過基于直接誘導式詢問方法獲取的農戶信貸需求調查數(shù)據(jù),本研究將實現(xiàn)對農戶信貸需求水平和特征的完備、準確識別.其次,本研究還將

4、重點分析農戶正規(guī)信貸需求的影響因素,分析農戶正規(guī)信貸需求沒有得到滿足的原因。再次,本文還將針對農戶信貸需求的研究,特別是未得到滿足的信貸需求以及潛在信貸需求,尋求積極的農村信貸創(chuàng)新,并基于典型的農村信貸創(chuàng)新的案例,分析通過農村信貸創(chuàng)新的方向和路徑。最終,本研究將從需求視角提出進一步提高農村金融市場服務水平和效率的政策建議。全文共分為6個部分,研究的主要內容和結論如下:
　　 研究內容一:農戶正規(guī)信貸需求的有效識別
　　

5、該部分首先將農戶的信貸需求分為名義信貸需求和有效信貸需求,其中,名義信貸需求包括完全滿足的有效信貸需求、部分得到滿足的有效信貸需求和潛在信貸需求。實地調查的農戶數(shù)據(jù)顯示,在有名義信貸需求的303個農戶樣本中,44.55％的農戶名義信貸需求完全得到滿足；18.15％的農戶沒有完全獲得申請的貸款,信貸需求得到部分滿足；37.30％的農戶屬于具備潛在信貸需求的農戶。
　　 研究內容二:農戶正規(guī)信貸需求影響因素實證分析
　　 實

6、證分析農戶正規(guī)信貸需求的影響因素時發(fā)現(xiàn),戶主受教育年限、戶主年齡、農戶教育支出、農戶參與金融市場程度的變量--以往貸款經(jīng)歷等變量顯著影響農戶正規(guī)信貸需求的滿足程度；同時,在影響農戶名義信貸需求表達的因素中,戶主年齡、家庭負擔系數(shù)、耕地面積、固定資產價值、農戶對農村信用社信貸合約了解和接受程度的代理變量--以往貸款經(jīng)歷、是否農村信用社“信用戶”等變量均顯著影響農戶名義信貸需求的表達,能夠激發(fā)農戶潛在信貸需求。
　　 研究內容三:基

7、于激發(fā)農戶潛在信貸需求的信貸創(chuàng)新
　　 在當前的農村信貸市場中,出于對交易成本、抵押物要求以及風險偏好的考慮,農戶往往會隱藏其信貸需求,主動退出正規(guī)信貸市場。該部分通過對江蘇省農村信用社近年來試點的“陽光信貸”貸款模式典型案例的分析,理論分析表明這種創(chuàng)新性的信貸模式可以在很大程度上緩解當前抑制農戶信貸表達的因素--非利息交易成本過高、抵押擔保要求以及失去抵押物的風險等,從而可以激發(fā)農戶潛在的信貸需求,促進農村信貸市場供需均衡的實