和靜縣農(nóng)村信用社存在的問題及對(duì)策1111 (2)

1、和靜縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在的問題及對(duì)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人：日孜完古麗項(xiàng)目負(fù)責(zé)人：日孜完古麗參與人：古麗尼沙、艾迪日斯、艾力斯拉木參與人：古麗尼沙、艾迪日斯、艾力斯拉木2013年5月28日很大的提升但根據(jù)相關(guān)學(xué)者的研究和筆者的實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的并不十分順利存在著一些困境阻擾其正常開展為探究竟本文基于三個(gè)方面進(jìn)行了分析：首先是基于機(jī)構(gòu)的角度分析農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的困境通過與村鎮(zhèn)銀行和小額信貸公司之間的對(duì)比發(fā)現(xiàn)農(nóng)村信

2、用社存在產(chǎn)權(quán)、資產(chǎn)、人員和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)四個(gè)方面的困境；然后是基于成本與收益的角度分析農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的困境根據(jù)農(nóng)村信用社經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的信息成本、監(jiān)督和管理成本以及預(yù)期違約成本和收益空間與村鎮(zhèn)銀行的對(duì)比發(fā)現(xiàn)存在高成本、低收益的困境；最后是基于國家政策角度分析農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的困境指出了政府一方面要求農(nóng)村信用社發(fā)放小額信貸另一方面又缺乏足夠的激勵(lì)或補(bǔ)貼機(jī)制等相關(guān)政策支持使得農(nóng)村信用社經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)處于困境之中。本文

3、最后根據(jù)這些困境并結(jié)合我國的實(shí)際情況提出了幾點(diǎn)針對(duì)性的政策建議以幫助農(nóng)村信用社盡快走出困境實(shí)現(xiàn)小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)地發(fā)展進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有效地解決“三農(nóng)”問題。[2]（二）（二）文獻(xiàn)綜述文獻(xiàn)綜述市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)良好的信用關(guān)系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中信用集中、具體地體現(xiàn)在以資金為紐帶的市場(chǎng)參與者的相互信任上。信用實(shí)現(xiàn)的程度高市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就規(guī)范社會(huì)擴(kuò)大再生產(chǎn)就可以在正

4、常、高效的基礎(chǔ)上進(jìn)行反之沒有信用就沒有秩序、沒有規(guī)則市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就不可能健康發(fā)展。但是在我國廣大農(nóng)村地區(qū)信用存在嚴(yán)重缺失問題這已阻礙了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展妨礙了農(nóng)民增收致富奔小康。由于農(nóng)村地區(qū)信用的嚴(yán)重缺失也給農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍——農(nóng)村信用社帶來了大量信用風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重制約農(nóng)村信用社自身的改革和發(fā)展影響了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)主力軍作用的發(fā)揮。信用風(fēng)險(xiǎn)的加劇主要表現(xiàn)在農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)繼續(xù)增加經(jīng)營虧損大幅度增加高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村信用社數(shù)量增加和部分農(nóng)村信用

5、社存在嚴(yán)重支付風(fēng)險(xiǎn)等方面。1999年全國農(nóng)村信用社人均資產(chǎn)為219.1萬元但人均年度費(fèi)用卻達(dá)到41811元比上年增加2787元。按資產(chǎn)年收益率2%(全國金融機(jī)構(gòu)1999年度資產(chǎn)收益率僅為1%)計(jì)算還是全行業(yè)虧損目前農(nóng)村信用社人均資產(chǎn)規(guī)模不到我國商業(yè)銀行的一半(謝平2001)。2000年末全國農(nóng)村信用社賬面不良貸款達(dá)5173億元占比為49.9%歷年虧損掛賬1083億元約占資產(chǎn)總額的10%不良資產(chǎn)占比高、虧損嚴(yán)重是全國農(nóng)村信用社的普遍性問題