論人身保險(xiǎn)合同的不可抗辯條款.pdf

1、不可抗辯條款是人身保險(xiǎn)合同的重要條款之一，是指保險(xiǎn)合同生效后，經(jīng)過一段時(shí)間，保險(xiǎn)人不能以投保人違反告知義務(wù)為理由主張合同無效。不可抗辯條款限制了保險(xiǎn)人依據(jù)嚴(yán)格告知義務(wù)所產(chǎn)生的合同解除權(quán)，保障了投保人一方對(duì)保單的合理期待與信賴?yán)妗?本文論述了不可抗辯條款的含義、歷史發(fā)展及在各國的不同立法例，說明不可抗辯條款作為國際保險(xiǎn)慣例，已經(jīng)被保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)熟用并成為法定條款。 不可抗辯條款的目的在于促使保險(xiǎn)人盡快查明事實(shí)，便于糾

2、紛解決。不可抗辯條款的存在，對(duì)保險(xiǎn)的社會(huì)保障功能與保單的金融功能實(shí)現(xiàn)起到了促進(jìn)作用；同時(shí)限制了保險(xiǎn)入抗辯權(quán)的濫用，維護(hù)投保人一方的合法利益；保險(xiǎn)人自身經(jīng)營也從中受益，促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。 不可抗辯條款經(jīng)過了初期的發(fā)展，其作用范圍正在擴(kuò)大：從傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)到健康保險(xiǎn)，對(duì)除外責(zé)任也進(jìn)行了限制，一般性的欺詐都受到不可抗辯條款的保護(hù)，在美國個(gè)別州，有投保人存在嚴(yán)重欺詐仍適用不可抗辯條款的案例。 我國剛剛引入不可抗辯條款，本文重點(diǎn)

3、闡述分析了美國保險(xiǎn)訴訟中與不可抗辯條款有關(guān)的三個(gè)焦點(diǎn)問題，以期對(duì)不可抗辯條款的應(yīng)用與完善有所幫助。 一般的投保欺詐都受到不可抗辯條款的保護(hù)，冒名欺詐屬于嚴(yán)重欺詐，多數(shù)法院對(duì)此不予保護(hù)，但少數(shù)法院的判決卻有利于投保人一方。因團(tuán)體保險(xiǎn)中成員資格引起的訴訟，傳統(tǒng)認(rèn)為屬于承傈范圍，不可抗辯條款對(duì)此不能適用，但有案例認(rèn)可適用不可抗辯條款。前述兩種判決的出現(xiàn)，說明了對(duì)作為普通消費(fèi)者的投保人一方的高度保護(hù)水平。 在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，暫保收掘

4、日期與保單日期不一致。因美國各州對(duì)保險(xiǎn)立法的不同，以及每一份保險(xiǎn)合同的差異，導(dǎo)致因兩個(gè)日期不同如何適用不可抗辯條款的認(rèn)識(shí)不統(tǒng)一。多數(shù)法官認(rèn)為，保險(xiǎn)合同是格式合同，如因條款模糊引起爭議，應(yīng)傾向于弱勢的投保人一方。暫保收據(jù)是國際保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)行做法，我國也早已引入，但對(duì)于其法律規(guī)定不足。我國剛引入不可抗辯條款，也將面臨協(xié)調(diào)暫保收據(jù)與保單日期引起的抗辯期起算問題，國內(nèi)尚未見有關(guān)該問題的論著，文中嘗試進(jìn)行了這方面的案例分析，希望引起對(duì)其研究的深入。