網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范研究.pdf

1、保險(xiǎn)行業(yè)是金融業(yè)中的傳統(tǒng)行業(yè)，有著數(shù)千年的悠久歷史。即便近代保險(xiǎn)業(yè)從1384年佛羅倫薩的第一張保險(xiǎn)單開始算，也有數(shù)百年的歷史。在信息科學(xué)技術(shù)快速發(fā)展和大數(shù)據(jù)、云計(jì)算興起的浪潮下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)環(huán)境越來越受到追捧，蘊(yùn)涵著巨大潛能的互聯(lián)網(wǎng)金融開始嶄露頭角，無數(shù)商界巨鱷紛紛把目光投向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。作為金融業(yè)中“最后一個(gè)沉睡的巨人”的保險(xiǎn)業(yè)，也擺脫了其復(fù)雜的規(guī)章制度的束縛，越來越多地參與到一個(gè)新的革命中。在互聯(lián)網(wǎng)與金融保險(xiǎn)的不斷融合催生下，一種新

2、興的以計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)為媒介的保險(xiǎn)營銷模式----網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，成為行業(yè)內(nèi)外關(guān)注的焦點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向之一，具有廣闊的市場(chǎng)前景。這么一個(gè)傳統(tǒng)的行業(yè)如何融人互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，是每一個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)者都在深入思考的問題。
　　本文從網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的概念內(nèi)涵和基本理論出發(fā),以網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)為研究對(duì)象,研究?jī)?nèi)容主要有：梳理了我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程、發(fā)展現(xiàn)狀以及目前發(fā)展中存在的內(nèi)部和外部問題；采用經(jīng)驗(yàn)歸納、規(guī)范分析以及比較分析等不同

3、研究方法探究網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)的成因，并從保險(xiǎn)產(chǎn)品共有的風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)途徑產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)以及網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)特有的風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面進(jìn)行歸類；通過剖析目前市面上新穎的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，結(jié)合保險(xiǎn)原理的知識(shí)，首次提出了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的對(duì)賭風(fēng)險(xiǎn)和偷換概念風(fēng)險(xiǎn)；根據(jù)我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展所存在的問題及風(fēng)險(xiǎn)有針對(duì)性地借鑒發(fā)達(dá)國家或地區(qū)防范風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn),提出完善我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范措施的對(duì)策。本文的創(chuàng)新之處在于：在結(jié)合傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)存在的風(fēng)險(xiǎn)以及網(wǎng)絡(luò)途徑下產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)探

4、究了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在發(fā)展過程中可能出現(xiàn)的特有的風(fēng)險(xiǎn)，首次將金融市場(chǎng)的對(duì)賭概念引入保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析的范疇，同時(shí)還提出了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的偷換概念風(fēng)險(xiǎn)，以期引起網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)經(jīng)營者以及相關(guān)監(jiān)管部門的重視，在今后產(chǎn)品創(chuàng)新和監(jiān)管時(shí)提高警惕，注意防范。針對(duì)特有風(fēng)險(xiǎn)提出了解決辦法，即保險(xiǎn)行業(yè)開發(fā)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)投保的創(chuàng)新保險(xiǎn)險(xiǎn)種，如“網(wǎng)絡(luò)投保險(xiǎn)”，通過兩家保險(xiǎn)公司的相互制約規(guī)范市場(chǎng)。
　　本研究表明：⑴由于對(duì)數(shù)據(jù)的依賴性強(qiáng)，保險(xiǎn)行業(yè)受數(shù)據(jù)安全的影響很大,能否保證消費(fèi)者的個(gè)人

5、隱私信息不被泄露，關(guān)系到整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。通過立法來規(guī)范數(shù)據(jù)使用和保證信息安全，是比較有效和有力的措施。國家應(yīng)加緊制定數(shù)據(jù)安全保護(hù)法，從引導(dǎo)行業(yè)自律和引導(dǎo)消費(fèi)者兩方面入手，一方面，積極引導(dǎo)行業(yè)自愿達(dá)成并遵守行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，完善信息披露機(jī)制，監(jiān)督行業(yè)自律。另一方面，加強(qiáng)消費(fèi)者的數(shù)據(jù)保護(hù)意識(shí)，規(guī)范商業(yè)數(shù)據(jù)應(yīng)用行為。監(jiān)管部門在立法階段還需要考慮信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展空間如何合理適度地保留。⑵建立保險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要基

6、礎(chǔ)，也是保險(xiǎn)行業(yè)和其他領(lǐng)域深度互通的重要保證。在行業(yè)內(nèi)部，數(shù)據(jù)共享平臺(tái)可以整合險(xiǎn)種、費(fèi)率、保單以及理賠等各種信息資源，形成龐大的分析管理數(shù)據(jù)庫，使行業(yè)定價(jià)基準(zhǔn)更科學(xué)準(zhǔn)確，從而促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)秩序的規(guī)范和社會(huì)功能的發(fā)揮。在跨行業(yè)方面，數(shù)據(jù)共享平臺(tái)可以使保險(xiǎn)體系與交通、征信以及醫(yī)療等相關(guān)領(lǐng)域互通連接加深，使風(fēng)控、征信以及信息體系得到有力的支撐。⑶保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)應(yīng)開發(fā)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)投保的創(chuàng)新保險(xiǎn)險(xiǎn)種，客戶網(wǎng)絡(luò)投保后，可以選擇另外一家保險(xiǎn)公司投保“網(wǎng)絡(luò)投