畢業(yè)論文----我國新農村建設中金融支持研究

1、<p><b>　?。?011屆）</b></p><p><b>　　畢業(yè)論文（設計）</b></p><p>　　題 目： 我國新農村建設中金融支持研究 </p><p>　　姓　　名：　　　　　　 　　　　 　 </p>

2、<p>　　?！　I(yè)：　　　　　　 金　 融 學　　　 　　 　</p><p>　　班　　級：　　　　　　 　　 　　　　</p><p>　　學 號： </p><p>　　指導教師：　　　　　　　

3、 　　　　　 </p><p>　　導師學科：　　　　　　　 　　 　　 　　</p><p>　　導師職稱：　　　　　　　 　　 　　　　　 </p><p><b>　　誠 信 聲 明</b></p><p>　　我聲明，所

4、呈交的論文是本人在老師指導下進行的研究工作及取得的研究成果。據我查證，除了文中特別加以標注和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經發(fā)表或撰寫過的研究成果，也不包含為獲得 或其他教育機構的學位或證書而使用過的材料。我承諾，論文中的所有內容均真實、可信。</p><p>　　論文作者簽名： 簽名日期： 年 月 日</p><p><b&g

5、t;　　授 權 聲 明</b></p><p>　　學校有權保留送交論文的原件，允許論文被查閱和借閱，學?？梢怨颊撐牡娜炕虿糠謨热?，可以影印、縮印或其他復制手段保存論文，學校必須嚴格按照授權對論文進行處理，不得超越授權對論文進行任意處置。</p><p>　　論文作者簽名： 簽名日期： 年 月 日</p><p><b&

6、gt;　　摘 要</b></p><p>　　目前，我國新農村建設中金融支持主要依靠金融機構，金融機構貸款投放穩(wěn)步增長，信貸支農力度加大且手段增多，另外農村民間借貸規(guī)模大且活躍。但是，還存在金融機構資金供給不足，農村資金外流導致信貸支農與農業(yè)的貢獻不對稱，民間借貸缺乏規(guī)范從而加劇金融風險等方面的問題。因此，需要加大對金融支持的扶持力度，引導農村資金回流，規(guī)范和引導民間金融。為此，本文在了解我國農村金融

7、支持現狀的基礎上，從新農村建設中金融支持存在的問題入手，就金融支持不足的原因做出分析，并就如何改善金融支持提出建議，以期對金融支持新農村建設的未來發(fā)展有所幫助。</p><p>　　關鍵詞：新農村建設，金融支持，金融機構</p><p><b>　　ABSTRACT</b></p><p>　　At present, the financial

8、 support of China’s new rural area construction heavily depends on financial institutions. The input of loans from financial institutes has been steadily increasing, while the scale of private crediting support has been

9、enlarged with different means and the varieties of loan. However, problems from different aspects still exist, like insufficient capital of financial institutes for loan business; the outflow of capital from rural areas

10、due to the revenue from agricultura</p><p>　　Key words: The new rural area construction, Financial support, Financial institutions</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　摘要…………………

11、……………………………………………………………………Ⅰ</p><p>　　Abstract…………………………………………………………………………………Ⅱ</p><p>　　引言 ………………………………………………………………………………………1</p><p>　　一、新農村建設中金融支持的現狀………………………………………………………1</p>

12、<p>　　（一）金融機構貸款投放穩(wěn)步增長…………………………………………………1</p><p>　?。ǘ┬刨J支農力度加大且手段增多………………………………………………2（三）民間借貸規(guī)模大且活躍………………………………………………………4</p><p>　　二、新農村建設中金融支持存在的問題分析……………………………………………5</p><p&g

13、t;　?。ㄒ唬┙鹑跈C構資金供給不足………………………………………………………5</p><p>　?。ǘ┬刨J支農與農業(yè)的貢獻不對稱………………………………………………8（三）民間借貸缺乏規(guī)范，加劇金融風險…………………………………………9</p><p>　　三、新農村建設中金融支持的對策與建議……………………………………………10</p><p>　　（一）加大

14、對金融支持的扶持力度 ………………………………………………10</p><p>　?。ǘ?拓寬農村投融資渠道，引導農村資金回流…………………………………11（三）逐步規(guī)范和引導民間金融 …………………………………………………11</p><p>　?。ㄋ模┘訌妼r村民間利率的監(jiān)控 ………………………………………………12</p><p>　　參考文獻…………………

15、………………………………………………………………13</p><p>　　致謝………………………………………………………………………………………15</p><p><b>　　\</b></p><p><b>　　引 言</b></p><p>　　黨的十七大提出建設社會主義新農村是我國現代化進

16、程中的重大歷史任務，“十二五”規(guī)劃要求加快社會主義新農村建設。通過統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經濟社會發(fā)展、推進現代化農業(yè)建設、促進農民增收、加強農村基礎設施建設、加快發(fā)展農村社會事業(yè)、深化農村改革等方面來建設社會主義新農村，讓農民過上富裕的生活，實現全面建設小康社會的宏偉目標。</p><p>　　建設社會主義新農村,是一項宏大的系統(tǒng)工程,需要各方面的力量和資源聚成合力。農民增收、農業(yè)產業(yè)化發(fā)展以及農村基礎設施建設等都需要大量資金

17、投入，這些除了地方財政投入外，更需要金融的支持。金融,是現代經濟的核心,資金及其服務是經濟發(fā)展的血液。以現代農業(yè)、現代農民和現代農村為核心的新農村建設對金融服務的需求日趨多樣。</p><p>　　推進社會主義新農村建設是為了促進農民增收、農業(yè)發(fā)展和農村社會的穩(wěn)定，金融作為現代經濟的核心，是社會主義新農村建設不可或缺的因素。做到這些必須關注和解決新農村建設中的資金問題，這就需要加大金融對新農村建設的支持力度。目前

18、，我國新農村建設中金融支持的力度不斷加強，主要表現在：金融貸款投放穩(wěn)步增長，信貸支農力度加大且手段增多，民間借貸規(guī)模大且活躍。然而我國在新農村建設中現實的金融支持還面臨著一些困境，比如：金融機構資金供給不足，農村資金外流導致信貸支農與農業(yè)的貢獻不對稱，民間借貸缺乏規(guī)范加劇金融風險等方面的問題等。因此如何在新農村建設中進一步加強金融支持就顯得十分重要。</p><p>　　一、新農村建設中金融支持的現狀</p

19、><p>　　中國農村的發(fā)展，農民的增收，很大程度上取決于農村金融的發(fā)展。目前，我國來自正規(guī)金融機構的貸款投放穩(wěn)步增長；信貸支農力度逐步加大，而且不斷創(chuàng)新金融支農信貸產品，強力推進支農惠民行動；來自民間借貸的非正規(guī)金融規(guī)模進一步擴大，且日趨活躍。</p><p>　?。ㄒ唬┙鹑跈C構貸款投放穩(wěn)步增長</p><p>　　新農村建設離不開金融機構資金的支持。農業(yè)貸款的較大幅

20、度增長，有效支持了農業(yè)和農村二、三產業(yè)的發(fā)展，推動了農村經濟的穩(wěn)步發(fā)展和農民收入持續(xù)增長。</p><p>　　2006年到2009年間，金融機構人民幣資金運用中農業(yè)貸款投放穩(wěn)步增長。如表1所示。</p><p>　　表1 金融機構人民幣資金運用中農業(yè)貸款</p><p><b>　　來源：中國統(tǒng)計年鑒</b&

21、gt;</p><p>　　新農村建設中來自金融機構的資金供給主要是正規(guī)金融機構，主要包括農業(yè)發(fā)展銀行，農業(yè)銀行，郵政儲蓄，農村信用合作社等。如圖1所示，農業(yè)發(fā)展銀行從2006年到2009年向農村發(fā)放的貸款額度不斷增長。</p><p>　　圖1 2006-2009年農發(fā)行向農村發(fā)放的貸款額度</p><p>　　金融機構向農村發(fā)放的貸款主要用于農村基礎設施建設，農

22、業(yè)發(fā)展，農村醫(yī)療社保，農村教育等方面，這些項目是新農村建設中的重點項目，又是存在資金短缺問題。金融機構貸款投放地穩(wěn)步增長，有利于農業(yè)發(fā)展，農民增收，推動新農村建設。</p><p>　?。ǘ┬刨J支農力度加大且手段增多</p><p>　　為了推動新農村建設，促進新農村發(fā)展，金融機構積極研究推廣農村信貸，探索多種形式的抵押、質押和聯保貸款的辦法，切實解決貸款難問題，為農民提供全方位、多功能

23、、多層次的服務，為農村金融市場提供多層次、差異化、精準化的金融服務產品。</p><p>　　近幾年來，銀監(jiān)會指導和督促銀行業(yè)金融機構積極支持各類農戶、農村小企業(yè)、農民專業(yè)組織、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)等農村市場主體的生產發(fā)展。通過農業(yè)開發(fā)和農村基礎設施建設貸款業(yè)務開辦三年多來，貸款總規(guī)模達4682.4億元，占全部貸款的28%，共支持各類項目5482個，成為信貸支農的一大亮點。積極支持農業(yè)產業(yè)化經營，累計發(fā)放貸款496

24、8億元，支持龍頭和加工企業(yè)7673個，促進了農業(yè)增效和農民增收。</p><p>　　圖2是2009年末農發(fā)行貸款余額結構圖。</p><p>　　圖2 2009年末農發(fā)行貸款余額結構</p><p>　　2009年，中國農業(yè)發(fā)展銀行累計發(fā)放農村基礎設施建設和農業(yè)綜合開發(fā)貸款2263.74億元，支持新項目1604個，支持病險水庫除險加固860座，新建和改造農村道路7

25、0636公里，解決了2162萬人的飲水問題，建設和改造輸變電線路9159公里，增加和改善灌溉面積2258萬畝，增加蓄水240198萬立方米，支持建設良田42萬畝，增加綠地796萬畝，新建防滲渠道281萬米，修繕疏浚溝渠580萬米，新增有效耕地面積289萬畝，治理沙漠石化面積191平方公里，改善水面污染4205平方公里，復墾土地面積80萬畝，取得了顯著支農效果。</p><p>　　目前，不僅信貸支農力度加大，信貸

26、支農手段也增多，不斷創(chuàng)新金融產品服務，強力推進支農惠民行動。如表2所示。</p><p>　　表2 金融支農信貸產品創(chuàng)新</p><p><b>　　來源：中國人民銀行</b></p><p>　　在支持農村教育方面，發(fā)放農村貧困勞動力轉移培訓助學貸款，部分的農村貧困學生獲得了就業(yè)培訓機會，提升

27、了他們就業(yè)競爭力，有利于他們盡快脫貧致富。在農業(yè)發(fā)展方面，發(fā)放棉花倉貨抵押貸款，增加棉花收購量，增長經營利潤。在扶持龍頭企業(yè)方面，發(fā)放信用約定貸款，有效擴大經營規(guī)模，增加企業(yè)收入。在農民增收方面，發(fā)放農民工貸款，支持農民工創(chuàng)業(yè)，有效創(chuàng)造經濟利益。</p><p>　?。ㄈ┟耖g借貸規(guī)模大且活躍</p><p>　　民間金融的主要形式指親友問的借貸、公司對農戶的借貸、項目融資、非正規(guī)的地下錢

28、莊等。如圖3所示，民間金融是農戶資金來源的主要渠道之一，占農戶貸款的一半多，比商業(yè)銀行和農村信用社的貸款總額還要占稍大一些。</p><p>　　圖3 農戶資金來源結構</p><p>　　我國的非正規(guī)農村金融也就是民借貸規(guī)模較大，據估計，我國2.4億個農民家庭中，大約只有15％左右從正規(guī)會融機構獲得貸款，85％左右的農戶要獲得貸款基本上都是通過民間借貸來解決。另據2001年國際農業(yè)發(fā)展基

29、金的研究報告指出，中國農民來自非正規(guī)金融市場的借貸大約為來自正規(guī)金融市場的4倍，對于農民來說，非正規(guī)會融的重要性要遠遠超過正規(guī)金融市場。其他研究還表明，在正規(guī)金融支持農村經濟力度較大、手續(xù)簡的地區(qū)，非正規(guī)金融發(fā)生率相對較低。</p><p>　　農村民間借貸趨于活躍,且借貸規(guī)模在逐年上升,民間借貸的數額也明顯趨大,交易額從幾百、幾千元擴大到幾萬、幾十萬元,借貸總規(guī)模約占貸款余款的38%,且速度呈平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢。如表

30、3所示，2005年到2008年，農村民間貸款趨于活躍，規(guī)模也越來越大。 </p><p>　　表3 農村民間貸款 單位：億元</p><p><b>　　來源：wind咨訊</b></p><p>　　民間借貸在一

31、定程度上彌補了國有商業(yè)銀行、農村信用社支農服務的不足，起到了拾遺補缺的作用。對于面廣、量大、額小的農戶生產性和生活性借貸無法提供及時有效的金融服務，一些規(guī)模較小的個私企業(yè)也很難得到足額的貸款，民間借貸恰好起到了拾遺補缺的作用。</p><p>　　二、新農村建中金融支持存在的問題分析</p><p>　　雖然，我國目前新農村建設中金融支持有了一定的加強，但是與新農村建設的要求相比，還存在正

32、規(guī)金融機構資金供給不足；農村資金外流所導致的農業(yè)貢獻與信貸支農不對稱；非正規(guī)金融借貸缺乏規(guī)范加劇金融風險等問題，從而不能將金融資源在農村地區(qū)進行合理、有效的配置。</p><p>　　金融機構資金供給不足</p><p>　　正規(guī)金融機構包括政策性金融、合作性金融和商業(yè)性金融，如圖4所示。</p><p>　　圖4 正規(guī)金融組織結構</p><p

33、>　　從金融與經濟的關系來看，金融的發(fā)展可以促進經濟的發(fā)展，金融的發(fā)展是經濟增長的一個重要條件，因此金融的發(fā)展與經濟增長應當是高度相關的。據此，我們通過分析農業(yè)發(fā)展銀行的貸款余額與農村經濟增長的相關性來判斷農業(yè)發(fā)展銀行的供給效果。</p><p>　　用農村GDP作為農村經濟的發(fā)展指標，農村GDP等于全國GDP乘以農村GDP占全國GDP的比重。我們用中國農業(yè)發(fā)展銀行的貸款余額來衡量農村政策性金融的供給，然后

34、通過農村GDP與貸款余額的回歸分析來簡單判斷政策性金融的供給效果，如表4所示。</p><p>　　表4 農業(yè)發(fā)展銀行貸款余額與農村GDP</p><p><b>　　來源：中國金融年鑒</b></p><p>　　根據表4的數據，對農村GDP和農業(yè)發(fā)展銀行貸款余額做相關性分析。</p>

35、;<p>　　二元線性回歸分析模型及參數的確定。二元線性回歸分析預測法的回歸方程為： </p><p>　　式中：x1,x2——自變量； </p><p>　　——因變量，即線性回歸分析估值，或預測值； </p><p>　　a,b1,b2——待定回歸方程參數。 </p><p>　　最小二乘法建立的求參數的方程為： </

36、p><p>　　只需將歷史資料自變量2和對應的因變量—v的數據代人上面公式，并聯立求解方程組，即可求得回歸參數a,b1,b2 </p><p>　　再將這些參數代人回歸方程，即可得預測模型。</p><p>　　相關系數檢驗。相關系數檢驗是檢驗變量之間線性關系密切程度的指標。在多元回歸分析中應計算復相關系數和偏相關系數。 </p><p><

37、;b>　　復相關系數 </b></p><p>　　復相關系數是反映因變量y與自變量x1,x2之間線性相關關系密切程度的指標，其計算公式為： </p><p><b>　　即 </b></p><p>　　其中，r表示的是所有自變量作為一個整體對因變量y的影響。</p><p>　　最后可以得到如表5所

38、示的結果。</p><p>　　表5 業(yè)發(fā)展銀行貸款余額與農村GDP的相關系數</p><p>　　農村GDP和農業(yè)發(fā)展銀行貸款余額之間存在著正的相關關系，但總體相關性不強，與農村GDP的走勢吻合度較低。說明在農村經濟增長的過程中，農發(fā)行發(fā)放的貸款沒有跟上農村GDP的增長速度。所以在農村經濟增長的過程中，農村政策性金融發(fā)揮的作用還比較有限。</

39、p><p>　　因為農業(yè)發(fā)展銀行對農業(yè)和農村經濟發(fā)展的實際供給逐年下降，如表6所示。</p><p>　　表6 農業(yè)發(fā)展銀行占農業(yè)貸款比重 單位： 億元 </p><p><b>　　來源：中國統(tǒng)計年鑒</b></p>

40、<p>　　農業(yè)發(fā)展銀行在農業(yè)貸款總額中的比重呈現不斷下降的趨勢。從6可見，中國農業(yè)發(fā)展銀行的農業(yè)貸款占農業(yè)貸款總額的比重，在2005-2008年呈現不斷下降的趨勢，無疑農業(yè)發(fā)展銀行的貸款對農業(yè)發(fā)展所需資金的供給不足。</p><p>　?。ǘ┬刨J支農與農業(yè)的貢獻不對稱</p><p>　　農業(yè)貸款總量與農業(yè)經濟總量不成比例，農業(yè)信貸資金總體供給能力輕型化。如表7所示。<

41、/p><p>　　表7 農業(yè)對國民經濟的貢獻和金融對農業(yè)的支持</p><p><b>　　來源：中國統(tǒng)計年鑒</b></p><p>　　截至2007年末，全國農業(yè)貸款余額為15428.2億元，占金融機構各項貸款總余額的5.9％，農業(yè)貸款與農業(yè)生產總值的比例為0.549:1，遠低于各項貸款余額與GDP的比例(1.

42、04874:1)。從數據看，農業(yè)貸款占各項貸款余額的比重基本上在5％--6％的區(qū)間內徘徊，而同期農業(yè)增加值占GDP比重雖呈下降趨勢。從2007年數字可看出，農業(yè)總產值占我國GDP的11.26％，而農業(yè)從我國金融機構獲得貸款僅占貸款余額的5.9％。農業(yè)信貸資金供給不足已經嚴重影響了農業(yè)發(fā)展的后勁。</p><p>　　上述現象表明，隨著農村金融市場化程度的逐漸提高，資本邊際效率較低的農業(yè)領域對金融機構信貸投入的吸引

43、力愈益減弱；與農業(yè)對GDP的貢獻率相比，信貸資金對農業(yè)GDP的貢獻不夠明顯，農村金融資源與農村經濟之間的關聯度較低。</p><p>　　由于商業(yè)銀行市、縣以下營業(yè)網點在農村多存少貸，成為農村資金外流的重要渠道。許多商業(yè)銀行的市、縣級機構，只存不貸或多存少貸，把從農村吸收的資金大部分上存，已基本變成了上級機構的資金“吸存器"，使大量的資金流出農村，導致農村金融服務嚴重缺失，如表8所示。</p>

44、;<p>　　表8 農村資金外流 單位：億元</p><p><b>　　來源：中國金融年鑒</b></p><p>　　農村存款增長量明顯比農村貸款增長量的增速快；從農村流出的資金由2002年的5472.7億元增加到了2007年的1838

45、1.7億元。由此分析可知，商業(yè)性金融機構為了追求高利潤低風險紛紛逃離農村地區(qū)和農業(yè)，中央財政的支農力度也尚有不足，設在農村的一些金融機構無法向農村經濟提供足夠的金融服務，甚至成為農村資金外流的渠道，眾多網點源源不斷地把農村資金帶離農村和農業(yè)，資金外流現象十分嚴重，農村金融形勢不容樂觀。</p><p>　?。ㄈ┟耖g借貸缺乏規(guī)范，加劇金融風險</p><p>　　非正規(guī)金融機構包括合會、錢

46、莊、典當、小額信貸組織、私人借貸等等，它是指那些游離于監(jiān)管之外的從事資金融通的各類機構和個人的統(tǒng)稱，非正規(guī)金融也稱為民間金融，如圖5所示。</p><p>　　圖5 非正規(guī)金融組織結構</p><p>　　民間借貸在滿足市場需求方面是正規(guī)金融的合理補充，因為它承擔了目前我國銀行不愿負擔的實際風險較大的部分貸款，從而分流了一部分金融風險。但是從另一角度來看，民間借貸的存在也一定程度上加大了金

47、融風險。</p><p>　　受民間借貸高利收益的誘惑，有些人即使沒有閑余資金，也會設法籌集資去放貸。比如在我國金融管理體制還不完善的情況下，有些貸款人先從金融機構獲取貸款，然后不按貸款合同所約定的方式來使用資金，而是轉用于高利放貸以賺取利息。這種轉貸對銀行來說存在著比較大的風險，一旦貸款人無法收回借貸款項且無法償還銀行債務，銀行就有可能承擔相應的損失。</p><p>　　有的貸款人在銀

48、行無法滿足其全部的資金需求時選擇民間借貸作為資金缺口的補充，甚至個別地區(qū)出現了調劑資余頭寸的短期高利貸活動。據廣西省柳州市等鎮(zhèn)金融機構人員介紹，當地存在一種高利貸活動，專門為企業(yè)填補貸款到期時“還舊借新”的時間空檔，或為專業(yè)市場上的經營者短期轉手商品之用，利率按每萬元每天50或100元計，折合月息15%-30%。一段時間內，在某些金融機構網點周圍甚至出現了專門從事這種活動的“掮客”。甚至有個別人員騙取行社信貸資金進行高利放貸，造成貸款逾

49、期。這種高利貸活動內部資金關系復雜，糾紛多，風險性大。以上這些活動擾亂了金融秩序，破壞了社會信用環(huán)境。</p><p>　　由于國家實施適度從緊的貨幣政策以來，各金融機構限制了對不符合產業(yè)政策及效益不好企業(yè)的信貸支持。這些企業(yè)在得不到銀行信貸支持后，利用支付高額利息直接從社會上融資，誘導民間閑散資金投入，使社會資金從非正常渠道流入到本應該淘汰的企業(yè)中進行無效流動。這一方面使社會資金失去控制，不利于經濟結構的調整和

50、健康有序發(fā)展，另一方面干擾了金融機構正確執(zhí)行國家的利率政策、信貸政策等，在一定程度上擾亂了金融秩序。由于民間信貸的利率高，借款人總是想方設法歸還高息貸款本息，而對正規(guī)金融機構的貸款則不及時歸還，不利于銀行提高信貸資產質量。另外還影響了銀行籌集資金的能力，對金融系統(tǒng)宏觀調控不利。</p><p>　　三、 新農村建設中金融支持的對策和建議</p><p>　　當前，在穩(wěn)定金融支農的同時，必須

51、針對新農村建設中金融支持的問題，提出金融支農的對策及建議。加大對金融支持的扶持；拓寬農村投融資渠道，引導農村資金回流；逐步規(guī)范和引導民間金融；加強對農村民間利率的監(jiān)控。努力構建社會主義新農村，實現全面小康社會。</p><p>　?。ㄒ唬┘哟髮鹑谥С值姆龀至Χ?lt;/p><p>　　農村金融的發(fā)展離不開國家的政策支持。國家可以通過稅收優(yōu)惠、財政補貼、金融政策支持、加強金融監(jiān)管等途徑，支持農

52、村金融機構壯大經營實力，全面促進農村金融的可持續(xù)發(fā)展。盡快制定適合農村金融發(fā)展的法律法規(guī)制度，為新農村建設中金融資源安全運行提供強有力的法律保障。中央銀行要加大對農村金融的宏觀調控。對資金困難的金融機構，人民銀行要給予臨時貸款支持，同時，要允許貧困地區(qū)的銀行機構少繳或免繳存款準備金。在利率方面，對于貧困地區(qū)的貸款要實行差別管理，通過宏觀調控引導資金流向農村。</p><p>　　國家可以制定政策，規(guī)定信貸資金支農

53、的有效數量不能少于其農村存款的一定比例。增加有效合理的信貸投入，提高農業(yè)綜合生產能力。一、金融機構要適當增加農業(yè)中長期貸款，支持農村有還貸能力、貸款擔保能落實的農村基礎設施建設項目和小城鎮(zhèn)建設，改善農村基礎設施和農民生產生活條件，推動新農村建設。二、金融機構要大力支持有市場、有效益，有信譽鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展，推動鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)結構調整和技術進步，加快農業(yè)工業(yè)化進程。三、金融機構要加大對農業(yè)科技進步的信貸支持力度，支持農業(yè)技術的創(chuàng)新、引進、儲備和推廣

54、，提高農產品產量和質量，增加市場競爭力。</p><p>　?。ǘ┩貙掁r村投融資渠道，引導農村資金回流</p><p>　　雖然金融機構對農村的資金投入在增長，但是農村存款與貸款不相符，大量農村資金外流，因此要拓寬農村投融資渠道，引導農村資金回流。</p><p>　　一是建立政策協調機制。金融部門要加強與有關政府部門的配合協作，加強政策協調和信息溝通，形成合力，

55、不斷拓寬對農業(yè)和農村投融資渠道，大力引導和鼓勵工商資本、民間資本和外商資本進入農業(yè)產業(yè)，在農業(yè)產業(yè)鏈各環(huán)節(jié)上合理配置資金。 </p><p>　　二是開拓農村直接融資市場。有關政府部門要引導農村民營企業(yè)提高管理水平，健全財務制度，提高信用能力，逐步建立現代企業(yè)制度，并為其提供良好的增資擴股平臺，促其發(fā)展壯大；要引入風險投資，支持科技型農業(yè)企業(yè)新型農產品的研發(fā)加工生產；適時發(fā)行政府債券，解決政府農村工作中的資金融通

56、問題。</p><p>　　三是要加大宣傳力度，增強民眾的風險防范意識和法律意識，提高投資理財水平，促使民間借貸理性化，使之為發(fā)展農村經濟服務。</p><p>　　四是建立有效的扶持機制。落實相關扶持農業(yè)政策措施，利用市場、稅收和資金等杠桿，提高農村資金在農村地區(qū)的使用回報率，緩解農村資金外流。</p><p>　　（三）逐步規(guī)范和引導民間金融</p>

57、<p>　　正規(guī)金融機構資金供給短缺，農村資金超出需求得不到滿足，使得農民不得不轉向民間金融。但是，民間金融伴隨而來的高利息、高風險給農民帶來了高成本、高負擔。規(guī)范民間金融的主要方向是引導其向正規(guī)化、合法化方向發(fā)展，通過給予其金融機構的組織身份，明確設立條件，加強金融監(jiān)管和自律，逐步將目前存在于農村地區(qū)的合會、基金會、互助會等民間金融組織納入到合法化軌道中來。同時降低準入門檻，鼓勵和支持發(fā)展適合農村需求特點的多種所有制金融

58、組織，積極培育多種形式的小額信貸組織。</p><p>　　加強組織的自律約束與行業(yè)規(guī)范。對分散在全國各地的農村民間金融組織，不能用行政的力量將他們集合起來，可以用同一模式來監(jiān)管，因為行政手段的實施可能會使它們產生逆反心理，降低參與的積極性。最好的辦法就是在比較接近的地理或經濟區(qū)域內，選擇一個有示范性作用的農村民間金融組織作為發(fā)起人，成立區(qū)域農村民間金融組織協會，加強民間金融行業(yè)的自律約束和行業(yè)規(guī)范。如中國人民銀

59、行新鄉(xiāng)市支行就成立了銀行業(yè)協會，它既是行業(yè)矛盾的調解人，又是行業(yè)利益的維護者；既可以提供理論研討、學習和信息咨詢，又可以進行交流和培訓等方面的服務。與之相似，也可以鼓勵某個實力較強、信譽度較高的農村民間金融組織牽頭成立這樣的行業(yè)協會，加強組織的自律管理和行業(yè)的規(guī)范，共同努力以實現農村民間金融組織行業(yè)的發(fā)展。</p><p>　?。ㄋ模┘訌妼r村民間利率的監(jiān)控</p><p>　　加強對農村

60、民間金融利率的監(jiān)控。隨著我國經濟和金融改革的不斷深入，市場經濟體制將逐漸完善，國民經濟各部門的平均利潤率也將逐漸接近，某一部門擁有超額收益的空間會越來越小。若信貸市場上的貸款利率遠遠高于社會平均利潤率，則說明這筆貸款的用途可能會有問題。因此，加強對農村民間金融組織貸款利率的監(jiān)控，不僅可以了解民間金融市場上資金的供求狀況，還可以有效防治某些違法或惡性事件的發(fā)生，為農村民間金融組織的發(fā)展營造良好的經濟金融環(huán)境。</p><

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