試論農村商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題及對策

1、試論農村商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問試論農村商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題及對策題及對策[摘要]新時期背景下，農村商業(yè)銀行也在不斷的進行內部的完善和改革，以適應當前快速發(fā)展的經濟時代。農村商業(yè)銀行改革不斷深入，促進了農村商業(yè)銀行信貸業(yè)務的高速發(fā)展，而加強信貸風險管理也成為農村商業(yè)4銀行急需重視以及整改的重點環(huán)節(jié)。為了能夠使農村商業(yè)銀行平穩(wěn)、持續(xù)發(fā)展，就必須對農村商業(yè)銀行的信貸風險管理進行系統(tǒng)的分析，發(fā)現(xiàn)管理中存在的問題，并提出有效的解決

2、措施。下載[關鍵詞]農村商業(yè)銀行信貸風險管理一、引言中國經濟的全面增長使得農村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務也隨之增長，農村商業(yè)銀行信貸業(yè)務已然成為該銀行中重點業(yè)務，隨著信貸業(yè)務量的增加，信貸業(yè)務中諸多問題也相繼顯現(xiàn)出來，其中最主要的問題來源于信貸風險管理?；谵r村商業(yè)銀行的低利息和散貸等特點，使得農村商業(yè)銀行信貸風險管理較為困難。由于農村商業(yè)銀行信貸具有上述特點，導致農村商業(yè)銀行貸款的周期性風險提升，影響農村商業(yè)銀行信用貸款的平穩(wěn)發(fā)展，需要對信貸

3、風險管理問題進行深入研究。二、農村商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題（一）信貸風險管理難度較大信貸風險管理本身具備不確定性，引起信貸風險的因素較多，市場因素、信貸個人因素、操作失誤等因素等都會影響信貸風險管理的決策。農村商業(yè)銀行信貸風險管理難度大具體體現(xiàn)在以下幾個方面：首先，農村商業(yè)銀行為了能夠提升貸款業(yè)務量，其開辦的貸款項目眾多，其中多數為小額貸款項目，貸款項目種類繁多管理較為困難。其次，農村信用貸款的對象以農民為主，而農業(yè)生長周期較長，

4、并且農業(yè)近年來產出相對較少，加之農業(yè)產量不穩(wěn)定，種種因素導致農民信貸貸款還款困難，加劇了信貸風險。最后，由于農民普遍受教育水平較低，并且農民的償還貸款能力也相對有限，使之信貸管理難度增加。（二）不能及時有效的化解信貸風險信貸風險問題由來已久，是每個銀行都需要面對的問題，商業(yè)銀行在面對信貸風險這一問題上，一方面應對其進行預防，另一方面應進行信貸風險化解。目前農村商業(yè)銀行信貸風險化解能力較為欠缺，導致農村信貸風險居高不下。農村信貸主要對象是

5、農民，而需要貸款的農民數量較多，加之農村信息傳遞較為閉塞，使得農村商業(yè)銀行難以全面的掌握貸款人資金使用情況，在此前提下進行貸款發(fā)放，導致較多的農民拿到貸款之后將其用于高風險的投資，一旦出現(xiàn)風險，將面臨無法及時還款的情況。而農村商業(yè)銀行貸款催繳多數以人力進行催繳，在催繳過程中遇到惡意拖欠的情況，只能通過法律的途徑進行追回貸款。但是通過法律渠道追回貸款的周期較長，影響資金的回款速度。隨著農村信用貸款的業(yè)務范圍的增加，不能及時追回貸款的案件也

6、隨之增高，這種情況下導致農村商業(yè)銀行的壞賬增加，不利于貸款循環(huán)性。度，并指定各個環(huán)節(jié)的管理負責人，通過職責劃分，能夠有效的進行信貸風險管理。其次，信貸部門應制訂貸款發(fā)放、貸款調查、貸中審查和貸后復查等工作具體實施步驟以及審查標準，不斷的從細節(jié)上提升風險管理水平，在審查過程中一經發(fā)現(xiàn)貸款人具有嚴重的信貸不良記錄，將終止發(fā)放貸款，并取消合作。最后，充分發(fā)揮信貸風險審查部門的職能，加強風險審查具體的操作流程，落實審查工作，提高農村商業(yè)銀行的風

7、險控制能力。（三）完善信貸風險技術防控能力農村商業(yè)銀行信貸管理之所以相對較差，主要原因在于農村商業(yè)銀行沒有與高新技術相結合，沒有充分發(fā)揮信息技術的優(yōu)勢。農村商業(yè)銀行應借鑒城市商業(yè)銀行的信貸風險防范技術，并加以利用，將其應用在自身的信貸業(yè)務之中。在此之前，農村商業(yè)銀行應首先提升信貸工作人員的科技水平，建立信息技術培訓體系，通過系統(tǒng)的培訓能夠使信貸工作人員正確的使用高新技術。其次提升信貸人員的綜合素質，著重培養(yǎng)信貸人員的學習能力，通過不斷的

8、學習，進一步掌握信息技術，進而減少信貸風險的發(fā)生機率。最后，建立風險預警系統(tǒng)，貸款人將個人信息輸入到信息系統(tǒng)之后，該系統(tǒng)會根據貸款人的綜合信息而做出評價，一旦貸款人信息記錄超出預定的范圍，將啟動風險預警系統(tǒng)，通知信貸人員對此進行風險預防。通過信息技術的應用，能夠使農村商業(yè)銀行信貸風險控制上升到新的階段。（四）提高信貸人員風險意識信貸人員的風險意識欠缺將嚴重影響信貸風險預防政策的開展，基于此，農村商業(yè)銀行應高度重視該問題的嚴重性，并著手加

9、強信貸人員的隊伍建設。首先，在招聘信貸人員的過程中，提升招聘標準，對應聘者進行相關知識以及技能考核，以此判斷應聘者的綜合能力。其次，定期對信貸人員開展信貸防范意識教育以及崗位操作技能的培訓，通過培訓能夠使工作人員增強風險意識，在工作過程中能夠以嚴謹的態(tài)度面對信貸工作。最后，建立完善的信貸人員激勵以及約束機制，確保信貸人員在工作中能夠以較好的精神狀態(tài)開展信貸工作，減少信貸過程中的失誤。通過上述環(huán)節(jié)的展開，能夠使信貸人員的風險意識得以提升，